Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями?

Ипотечный договор – самая продолжительная сделка, срок которой может достигать 30 лет. За это время многое может случиться, поменяться, финансовое состояние плательщика ипотеки может кардинально измениться не в лучшую сторону.

Заключая ипотечный договор, нужно заранее продумать все ситуации, например, как отказаться от ипотеки, что при этом заемщик потеряет, даст ли банк добро на расторжение договора досрочно и т. д.

Просто так отказаться от ипотеки, не имея для этого уважительных причин и не уведомив об этом банк, нельзя.

В противном случае заемщика ждут такие негативные последствия:

• банк начнет начислять на него пеню и штрафы, что в итоге приведет к увеличению конечной стоимости займа;
• заемщик будет занесен в черный список, его кредитная история будет испорчена и в будущем, если он захочет взять кредит или ипотеку, банки будут вынуждены отказать ему;
• если просрочка будет большой, то банк может передать долги заемщика в коллекторное агентство. Зная, как работают сотрудники таких агентств (шантажи, взлом, запугивания), то лучше не доводить ситуацию до этого этапа;
• банк может обратиться в суд и потребовать возместить убытки, которые он несет при невыплате заемщиком ипотеки и процентов по ней. В такой ситуации суд будет на стороне банка и может забрать в принудительном порядке залоговое имущество заемщика в пользу банка.

Самый простой способ отказа от ипотеки – если ипотечный договор еще не подписан

Проще всего для заемщика отказаться от ипотеки, если договор еще не был подписан. Для этого ему нужно пойти в банк и написать заявление об отмене соглашения либо в устной форме сообщить о том, что планы изменились и деньги уже не нужны.

В этом случае банк отменяет соглашение, при этом кредитная история заемщика не меняется.

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора?

Есть несколько ситуаций, при которых заемщик может отказаться от ипотечного договора после его подписания:

1. Если договор был подписан, деньги были перечислены заемщику, однако он не снимал их, потому что решил отказаться от ипотеки. Выйти из такой ситуации довольно просто: заемщику достаточно обратиться в банк и написать заявление о досрочном погашении ипотеки в полном объеме с возвратом суммы основного долга. Если уже прошло время, например, несколько дней, недель или месяцев, при этом на каждый день заемщику начислялись проценты, то он вынужден будет погасить все проценты, независимо от того, снимал он со своего счета ипотечные средства или нет.
2. Продать предмет ипотеки. Для этого нужно получить у банка одобрение на продажу. На такой шаг банки идут только в том случае, если заемщик ранее регулярно выплачивал ипотеку, но в течение последних месяцев в силу определенных обстоятельств он не может погасить задолженность. Если заемщик получает одобрение от банка, тогда он продает недвижимость с существующим долгом новому покупателю, который заключает с банком договор на тех же условиях, что и прежний.

Как отказаться от действующей ипотеки, если нечем платить?

Чтобы не потерять квартиру, дом или земельный участок, взятый в ипотеку, но денег на который у заемщика нет, ему нужно оповестить банк о своем плохом финансовом положении.

При этом он должен указать, по какой причине его финансовое положение ухудшилось, например, умер супруг, который выплачивал задолженность по ипотеке, родился ребенок, кто-то из родственников заемщика или он сам тяжело заболел и все деньги уходят на лечение и т. п. Причина отказа от ипотеки должна быть уважительной, иначе банк не пойдет на уступки.

Если такая причина есть и заемщик сообщил о ней в банк, то ему могут быть предложены следующие варианты отказа от ипотеки:

1. Возврат залога банку (при условии согласия банка).
2. Продажа предмета ипотеки (квартира, дом и т. д.), погашение ипотеки.
3. Рефинансирование ипотеки.
4. Реструктуризация ипотеки.
5. Закрытие ипотеки в судебном порядке.
6. Сдача предмета ипотеки в аренду. На вырученные от сдачи квартиры, дома деньги заемщик может погашать ипотечный кредит.

Если платить ипотеку нечем и на то есть уважительные причины (человек потерял работу, серьезно заболел), то заемщику обязательно нужно сообщить о своей неплатежеспособности в банк. Не нужно пытаться скрыться от банка, потому что в конечном итоге он может подать иск в суд и даже отобрать предмет залога.

Написав заявление в банк о плохом финансовом положении, банк рассмотрит заявление и пойдет на уступки, например:

• изменит график платежей;
• уменьшит ежемесячный платеж, но увеличит срок кредитования;
• распределит существующую задолженность на несколько месяцев.

Банки не встают в позицию, что, мол, заемщику нужно погашать задолженность согласно договору. В их интересах сделать все возможное, чтобы человек хоть понемногу, но выплачивал долг. К судебным разбирательствам банки прибегают редко, потому что это длительный и трудоемкий процесс.

Как отказаться от ипотеки при разводе?

Это значит, что при разводе супруги могут:

• продолжить выплачивать ипотеку вместе, а потом продать квартиру и поделить деньги;
• произвести раздел квартиры в период действия договора, определить доли, и стать самостоятельными заемщиками. То есть, каждый из них будет вынужден платить ипотеку за свою часть жилья. Но банк может отказать в таком изменении условий договора, если посчитает, что финансовое положение одного из бывших супругов стало хуже после развода и у него не будет средств на осуществление выплаты.

Чаще всего разводящимся супругам банк предлагает продать квартиру (дом), чтобы вернуть свои деньги.

Можно ли переоформить ипотеку на того супруга, который финансово более состоятельный?

Да, можно, но тогда он станет единственным собственником и должен будет компенсировать второму супругу внесенные ранее средства.

Можно ли отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку в 2022 году?

Нет, отказаться от ипотечной квартиры или не платить ипотеку нельзя. Если же заемщик не имеет возможности платить по соглашению, тогда банк может подать иск в суд. В судебном порядке у ответчика могут изъять квартиру в счет погашения ипотечной задолженности.

Как отказаться от ипотеки в «Сбербанке»?

Заемщик имеет право отказаться от ипотеки в Сбербанке, если:

• он уведомил банк об отказе еще до момента утверждения заявки на получение ипотеки;
• банк одобрил заявку заемщика о выдаче ему ипотеки, однако договор еще не был оформлен и подписан сторонами;
• договор все же был подписан, однако деньги еще не были перечислены заемщику;
• у заемщика есть уважительная причина об отказе в выдаче ему ипотеки.

Если деньги были перечислены заемщику на счет, но он не успел еще ими воспользоваться и не снимал со счета, то ему нужно обратиться в отделение «Сбербанка», где он оформлял соглашение и написать заявление о досрочном погашении ипотеки. Тогда все деньги, которые были ему начислены, он просто возвращает банку и договор считается оконченным.

В том случае если деньги были переведены заемщику, он начал ими пользоваться для погашения ипотеки, однако в силу определенных обстоятельств в дальнейшем он не может погашать задолженность, банк может предложить ему такую схему погашения долга:

1. Продать квартиру самостоятельно, а на вырученные деньги погасить задолженность.
2. Передать права на продажу квартиры банку. Тогда банк выставляет жилье на продажу через аукцион. Деньги, полученные от продажи недвижимости, банк перечисляет на свой счет в качестве погашения задолженности. Остаток средств (если он есть) банк перечисляет заемщику. Но бывают случаи, когда даже после продажи квартиры заемщик остается должником, так как квартира упала в цене. В этом случае заемщик вынужден будет продать другое свое имущество, чтобы рассчитаться с долгами.

Отказаться от ипотеки – дело нехитрое, но тогда банк может забрать квартиру и продать ее на аукционе. Гораздо сложнее найти способы погашения задолженности, например, попросить у банка изменить условия кредитования, например, увеличить срок выдачи ипотеки.

Но в данном случае простым желанием дело не обойдется. Заемщику нужно указать причину увеличения срока кредитования. Она должна быть уважительной, например, смерть супруга, беременность, рождение ребенка, потеря работы, болезнь и т. п.

И эта причина должна быть подтверждена документально – человек должен представить банку справку о болезни, свидетельство о рождении ребенка, о смерти близкого человека и т. п.

Отказ от ипотеки с материнским капиталом

• Но при появлении финансовых трудностей и желания отказаться от ипотеки, у таких семей появляются проблемы с расторжением ипотечного договора.
• Отказаться от ипотеки можно только одним путем – погасить существующую задолженность перед банком.
• Если такой возможности у заемщика нет, он не может взять взаймы средства у знакомых, не хочет рефинансировать ипотеку, тогда отказаться от ипотечного договора он может одним из таких путей:

1. Реализовать квартиру, взятую в ипотеку, новому покупателю, который готов расплатиться за нее наличными средствами.
2. Продать квартиру новому покупателю, который оформляет ипотечный кредит в том же банке.
3. Оформить с банком еще одно соглашение, согласно которому банк инициирует продажу квартиры через аукцион.

Возврат денег при отказе от ипотеки. Что будет с уже заплачанными деньгами?

Самая сложная ситуация – когда ипотечный договор уже подписан, заемщик какое-то время исправно выплачивает задолженность, однако в последнее время ситуация изменилась не в лучшую сторону и он уже не может погашать свои обязательства перед банком.

Тогда он принимает решение отказаться от ипотеки, при этом его волнует вопрос: «Что же будет с теми деньгами, которые уже заплачены? Вернет ли их банк, если квартира будет выставлена на торгах?».

Если предмет ипотеки выставлен на продажу и на него найдется покупатель, тогда банк делает перерасчет по ипотеке. Выплаченные ранее средства заемщику не возвращаются, но долг значительно сокращается либо погашается (если денег после продажи квартиры хватило на то, чтобы рассчитаться по ипотечной задолженности).

Отказаться от ипотеки реально, если заявка о получении средств от банка была подана, но договор не подписан; если договор подписан, но средства еще не были перечислены заемщику и если они были ему перечислены, но он ими не воспользовался.

Банк не расторгает соглашение, а делает все возможное, чтобы пойти на уступки заемщику и не доводить дело до суда: предлагает рефинансировать ипотеку, продлевает срок ее действия, временно приостанавливает выплаты по договору и др.

Помните, что просто так отказаться от ипотеки невозможно, поэтому при возникновении финансовых трудностей обязательно нужно сообщить об этом банку, чтобы вместе с ним решить проблему с ипотекой и не потерять жилье.

Как выйти из ипотеки при разводе? — Юридическая компания «МОЖНО»

Квартира, которая приобретается при помощи ипотеки после заключения брака, в соответствии с российским законодательством, является совместной собственностью.

В подобной ситуации совершенно не имеет значения, на кого из супругов оформлен кредит и жилье. Более того, сегодня банки попросту не оформляют кредит на мужа или жену без согласия второго супруга выступить созаемщиком по ссуде.

В результате, возникает солидарная ответственность супругов перед финансовой организацией.

Алгоритм раздела ипотеки

Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:

1. Официальная регистрация развода.

1. Обращение в кредитное учреждение с брачным договором или соглашением о разделе имущества, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
2. В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий раздела обязательств по погашению ипотечного кредита со стороны банка, составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки. Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению брачного договора или соглашения о разделе имущества между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.
3. При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.

Законодательный аспект

Раздел имущества супругов регламентируется в первую очередь Семейным кодексом РФ. Процессуальные нормы, связанные с судопроизводством, отражены в Гражданском процессуальном кодексе РФ. 

Разделить имущество супруги могут как во время брака, так и после его расторжения. При этом разделение имущества не обязательно проводить в суде. Супруги могут решить между собой, у кого останется то или иное имущество либо в каких долях поделить нажитое в браке, и заключить нотариальное соглашение о разделе имущества.

В соглашении о разделе имущества супруги закрепляют достигнутые договоренности. Если между мужем и женой нет согласия в вопросе раздела имущества, то раздел имущества производится в суде.

Суд решит, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать. 

По действующему законодательству разделу подлежит то имущество, которое было нажито, приобретено супругами за счет общих доходов по возмездным сделкам во время брака. Такое имущество является общей собственностью супругов или, по-другому, – совместно нажитым.

При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Об исключениях из этого правила написано чуть ниже.

Общим имуществом может быть движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов. 

Имущество, полученное во время брака по безвозмездным сделкам, – в дар, при приватизации, а также по наследству – признается собственностью того супруга, кому такое имущество передано. 

По общему правилу все имущество делится поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 12 доли в праве собственности. При этом неделимое имущество может быть передано одному из супругов с условием выплаты второму супругу денежной компенсации. 

Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например покупка квартиры.

Воспользуйтесь бесплатной помощью опытного юриста по ссылке ниже. Консультация возможна онлайн или в нашем московском офисе.

Условия и способы отказаться от ипотеки

В обычной ситуации

Ипотеку лучше делить по соглашению сторон. Это может быть соглашение о разделе имущества, брачный договор, мировое соглашение, если дело уже в суде. 

Основная проблема при разделе ипотечной квартиры состоит в том, что кроме раздела ипотечного имущества в соответствии с семейным законодательством, необходимо будет договариваться с банком, выдавшим ипотечный кредит.

Ипотека оформлена на обоих супругов

Часто случается, что супруги выступают созаемщиками по договору ипотечного кредита, но это как правило означает, что один из супругов плательщик, другой поручитель. Разделять платеж между супругами для банка неудобно — издержки на сопровождение возрастают вдвое.

При разводе супругов, состоящих в официальном браке и купивших квартиру в ипотеку, непогашенную на момент расторжения брака, дальнейшие взаимоотношения с банком складываются по одному из следующих вариантов: 

• супруги обязательно извещают банк о факте развода, однако, продолжают выплачивать ипотеку на существующих условиях; 
• бывшие супруги обращаются в банк с предложением о разделе как самой недвижимости, так и выплат по заключенному кредитному договору;
• один из созаемщиков отказывается от доли в недвижимости, после чего кредит переоформляется на второго супруга, естественно, права на собственность после выплаты ипотечной ссуды также переходят к нему;
• супруги единовременно выплачивают задолженность банку, после чего квартира продается или делится в соответствии с их решением.

Ипотека оформлена на одного из супругов

С точки зрения семейного законодательства не имеет значения на кого оформлено приобретенное в браке имущество, в том числе недвижимость по ипотечному кредиту.

К ипотечному имуществу применяется тоже правило, что и к любому другому: при отсутствии брачного договора или соглашения о разделе имущества, устанавливающих договорной порядок владения общим имуществом супругов, недвижимость, приобретенная в ипотеку во время брака, считается общим имуществом супругов независимо от того на кого оно зарегистрировано. Следовательно при разводе такое имущество и ипотечная задолженность делятся в равных долях между супругами.

Если один из супругов хочет оставить ипотеку себе

В этом случае необходимо провести оценку стоимости недвижимости и остатка выплат по ипотечному кредиту, поскольку тот супруг, который намерен оставить ипотечную квартиру себе, обязан принять на себя и ипотечные выплаты. Кроме того, супруг, оставляющий себе ипотеку, должен будет выплатить половину стоимости квартиры, за вычетом остатка ипотечных платежей, другому супругу. 

Ипотека взята до заключения брака

Если недвижимость приобретена в ипотеку до заключения брака, то раздел такой недвижимости производится после определения прав на денежные средства, направленные супругами на оплату такой ипотеки. Денежные средства, потраченные супругом на ипотеку до вступления в брак, являются его личной собственностью.

Следовательно, та часть недвижимости, которая оплачена до вступления в брак, является личной собственностью оплатившего супруга.

Однако оставшаяся часть ипотечного кредита, которую супруги оплачивали в период брака за счет общих денежных средств, подлежит разделу между ними по правилам раздела имущества между супругами.

Внимание! Во всех случаях ипотечную недвижимость можно продать по договоренности с банком, разделив полученную сумму между банком и супругами.

Ипотека при разводе, когда есть дети

По общему правилу, наличие совместных детей не влияет на раздел супругами ипотечной квартиры. Очень редко суды соглашаются увеличить долю родителя, с которых остаются несовершеннолетние.

Однако если в покупку жилья были вложены средства маткапитала, ситуация меняется. Часть, оплаченная материнским капиталом, принадлежит детям и родителям в равных долях и разделу не подлежит. Оставшаяся часть распределяется между мужем и женой в равной степени. Такой вывод, в частности, сделал Верховный Суд РФ в своем Определении от 26 января 2016 г. № 18-КГ15-224.

Составление брачного договора

Составление и подписание супругами брачного договора или соглашения о разделе имущества существенно упрощает процедуру развода.

Однако, для этого в брачном договоре или соглашении необходимо четко описать принципы и правила, которые будут использоваться для того, чтобы разделить приобретенную в ипотеку недвижимость и обязательства по кредиту после развода.

Естественно, брачный договор или соглашение о разделе имущества обязательно удостоверяется нотариусом.

Судебный раздел ипотеки и задолженности

• В случае, если супругам не удается договориться о разделе имущества или их договоренности не устраивают банк, выдавший ипотечный кредит, то необходимо обратиться за решением этой проблемы в суд.
• В суде состоится рассмотрение всех нюансов, связанных с приобретением разделяемого имущества, определением долей, причитающихся каждому супругу, распределение долгового бремени между супругами и порядка выплаты кредита. 
• При этом нужно иметь в виду, что банк должен быть привлечен к судебному разбирательству в качестве третьего лица, поскольку распределение ипотечного долга и установление иного порядка погашения кредита, отличающегося от условий кредитного договора, затрагивает его права.
• После вынесения судебного решения ипотечный кредит погашается в соответствии с условиями им определенными.

Отказ от ипотеки при разводе одного из супругов

Вполне возможная ситуация, когда после завершения всех процедур раздела имущества и подписания документов в банке, один из супругов не оплачивает свою часть кредитного платежа. Причины совершенно разные — нет денег, не хочу платить, мне эта квартира не нужна и тому подобное.

В случае отказа одного из бывших супругов участвовать в выплате долга по ипотеке ситуация может развиваться по одному из двух возможных вариантов.

Первый из них предусматривает осуществление платежей по кредиту вторым созаемщиком.

Естественно, поскольку платежи осуществляются после развода, тот супруг, который вынужден оплачивать кредитный платеж за другого супруга, тратит на это свои собственные деньги.

Следовательно погасив кредитный платеж за своего бывшего супруга, плательщик вправе потребовать компенсации в виде увеличения своей доли в имуществе на сумму совершенных платежей. Что и подтверждается судебной практикой.

Второй вариант развития событий предполагает отказ одного супруга от оплаты части кредитного платежа за другого супруга, что приводит к росту задолженности, после которой банк может начать процедуры принудительного взыскания задолженности, предусмотренной договором и законодательством, включая реализацию предмета залога, т.е.

ипотечного имущества. После реализации недвижимости сначала осуществляется погашение накопившихся процентов и только потом основного долга по ипотечному кредиту. Оставшиеся средства финансовая организация выплачивает созаемщикам.

На практике нередко возникает ситуация, когда полученных от продажи квартиры денег хватает только на выплату обязательств перед банком.

Таким образом из всего написанного выше очевидно, что раздел имущества, обремененного ипотекой и распределение долга очень сложен не только с юридической точки зрения, но со стороны организации дальнейшего выполнения кредитного договора.

Нужно понимать, что банк не является стороной семейных отношений и не обязан следовать положениям семейного законодательства. При этом банк обладает штатом вполне компетентных юристов.

Поэтому очень рекомендую в таких вопросах обращаться к профессиональной юридической помощи.

Рекомендуем к прочтению:

Как делится совместно нажитое имущество при разводе?

Как отказаться от ипотеки и можно ли отказаться от страховки в Сбербанке и других банках

Ипотечный кредит является достаточно обдуманным и серьезным решением, но в жизни возникают ситуации, когда необходимо отказаться от долговых обязательств. Причинами могут послужить потеря высокооплачиваемой работы, развод, а также невозможность платить достаточно весомые обязательства по ипотеке из-за проблем со здоровьем. В данной статье речь пойдет о том, как правильно отказаться от долгового «обременения» по ипотеке с минимальными потерями для заемщика.

1. Когда можно отказаться?
2. Можно ли отказаться?
3. Пошаговые действия
4. Как расторгнуть ипотечный договор?
5. Как вернуть деньги?
6. Порядок возврата
7. Что вернуть не получится?
8. Можно ли отказаться от валютной ипотеки?
9. Целесообразность отказа от ипотеки
10. Нюансы отказа
11. Можно ли отказаться от ипотеки в Сбербанке?

Когда можно отказаться?

Особое значение имеет, на какой именно стадии оформления ипотеки заемщик решил отказаться от своего решения брать ипотеку.

Если стандартный договор ипотечного кредитования не был заключён с банком, достаточно уведомить финансовую организацию о своем решении не брать ипотечный кредит.

Банковские структуры не берут дополнительные штрафы и пени за отказ, кроме того, если клиент обратился вовремя и не допустил просрочки по первому платежу, отказ от ипотеки не отразится на состоянии кредитной истории клиента.

Если договор по ипотечному обязательству уже был заключён, необходимо тщательно продумать способы его расторжения. Можно воспользоваться помощью банковского консультанта, который подскажет возможную схему погашения кредитных обязательств или доступные способы «выхода» из ипотеки. В любом случае потребуется непосредственное обращение в банк с соответствующим заявлением.

Можно ли отказаться?

Отказаться от кредитных обязательств по ипотеке можно на любом этапе сделки с банком, но следует помнить, что если выплаты по ипотеке уже совершались, заемщик рискует потерять часть финансовых средств.

Существует возможность продать залоговую недвижимость при согласовании с банком и погасить сумму ипотечного займа, решив таким способом проблему. Но найти покупателя на залоговое имущество будет достаточно сложно.

Следует помнить, что отказаться от ипотеки возможно, важно лишь вовремя уведомить банк о своем решении. В любом случае необходимо обратиться в банковскую организацию и не допускать ситуации просрочек по основным платежам — в таких случаях заемщик рискует попасть под существенные штрафные санкции.

Что потребуется?

Для процедуры официального отказа по ипотеке обязательно потребуется посетить банковскую организацию и написать заявление по специальной форме. Дополнительно необходимо приложить следующую документацию:

1. Заверенную справку, являющуюся удостоверением факта уменьшения заработной платы заемщика (данная справка при необходимости может быть выдана работодателем);
2. Если заемщика уволили с работы или он попал под сокращение, следует сделать копию трудовой книжки с соответствующей записью;
3. При возникновении семейных обстоятельств необходимо приложить свидетельство о расторжении брака;
4. Если отказ от ипотеки связан с изменением состояния здоровья заемщика, важно приложить соответствующее медицинское заключение.

Дополнительно заемщику понадобится наличие паспорта, а также договора, заключенного с банком при оформлении ипотечных обязательств.

Пошаговые действия

Действия заемщика по оформлению отказа по ипотеке будут зависеть от следующих случаев:

1. Если договор ипотечного кредитования ещё не подписан, важно официально уведомить банк об отказе от услуги. В данном случае потребуется навестить финансовое учреждение и при необходимости подписать соответствующее заявление.
2. Если договорные обязательства уже наступили и документ официально подписан, но денежные средства банком еще не были перечислены — в данном случае действует статья 807 ГК, на основании которой кредитные обязанности заемщика наступают лишь с момента перечисления денежных средств от банковской организации на его личный счёт. В данном случае необходимо обратиться в кредитное учреждение и расторгнуть договор с банком. Сотрудники финансовой организации могут утверждать, что расторжение договора невозможно — в данном случае всегда важно помнить, что закон находится на стороне заемщика и можно смело обращаться в суд, поскольку банк нарушает обязательства.
3. В случае если договор подписан, и денежные средства уже были переведены на счет заемщика, банк вправе отказать клиенту в расторжении договора. В данной ситуации важно договориться с банком или попробовать погасить ипотечный кредит досрочно, реализовав ипотечное имущество. При этом банк может накладывать дополнительные штрафные санкции.

Для официального отказа от ипотеки клиенту важно совершить несколько стандартных пошаговых действий:

1. Собрать всю необходимую документацию по кредиту, а также дополнительные справки, подтверждающие наступление обстоятельств, по которым клиент не может далее платить ипотечный кредит;
2. Обратиться в банковское учреждение за консультацией;
3. Составить официальное заявление на отказ по ипотеке.

При успешном разрешении ситуации залоговая недвижимость будет продана и денежные средства по ипотеке будут погашены.

Как расторгнуть ипотечный договор?

Если договор по ипотечному кредитованию уже был оформлен и подписан отказаться от долговых обязательств получится только в судебном порядке. Бывают случаи, когда отказ от ипотеки связан с тем, что заёмщика не устроило «качество» приобретаемого жилья, имеющего особые нюансы, о которых умолчал продавец.

Если причины будут признаны достаточно существенным, ипотечный договор подлежит расторжению, а денежные средства, которые будут возвращены заемщику, могут полностью пойти на досрочное погашение ипотеки.

В данном случае кредитная история заемщика не пострадает и ему, возможно, удастся вернуть хотя бы часть первоначального взноса.

В других ситуациях также можно расторгнуть договор ипотечного кредитования, обратившись в суд. При этом важно предъявить доказательства наличия причин, по которым заемщик не может в дальнейшем платить кредит. Расторжение договора в данном случае произойдет в судебном порядке, при этом следует помнить, что финансовых потерь не избежать.

Как вернуть деньги?

В большинстве случае при отказе от ипотеки залоговая квартира выставляется банком на аукцион и продается по заниженной цене. При этом первоначальный взнос может также пойти полностью на погашение недостающей суммы при продаже квартиры.

Вырученные средства при этом не всегда покрывают общую сумму долга, поэтому банк может использовать в качестве «компенсации» средства с первоначального взноса. В данном случае заемщику не удается вернуть денежные средства. Именно поэтому многие банковские консультанты советуют произвести рефинансирование, поскольку отказ от ипотеки ставит заемщиков в невыгодное финансовое положение.

Порядок возврата

При отказе от ипотеки заемщику важно вовремя обратиться в банк с заявлением о прекращении кредитных обязательств. Далее производится реализация недвижимого имущества и только после закрытия основного ипотечного долга клиент получает возможность получить остаточные средства по кредиту.

Таким образом, окончательный возврат денежных средств по ипотечному кредитованию возможен в случае успешной реализации недвижимого имущества, приобретаемого по кредитной программе. После продажи банковская организация производит «перерасчет» кредита, на основании чего устанавливается факт погашения ипотеки, а также высчитывается возможный остаток первоначального взноса.

В данном случае заемщик имеет возможность получить денежные средства, полученные от разницы между общей суммой, полученной от продажи ипотечной недвижимости, и фиксированного остатка по кредитному долгу.

Что вернуть не получится?

Некоторые заемщики вносят достаточно большую сумму первоначального взноса при оформлении ипотеки.

Если недвижимость значительно упала в цене или банк выставил залоговую квартиру на аукционе по сниженной стоимости, остаточная часть долга «списывается» с первоначального взноса.

Также банк может списывать дополнительные штрафные санкции, поэтому в некоторых случаях вернуть денежный остаток первоначального взноса заемщику достаточно сложно.

Можно ли отказаться от валютной ипотеки?

Если ипотечная недвижимость была приобретена по программе валютной ипотеки банк, скорее всего, посоветует заемщику обратиться к процедуре реструктуризации, поскольку сумма от продажи квартиры вряд ли покроет общую стоимость взятого в валюте кредита. Если сроки выплат по ипотечному обязательству достаточно большие, заемщику в данной ситуации выгоднее объявить себя банкротом — в данном случае после продажи залоговой квартиры он ничего не будет должен банковской организации.

Целесообразность отказа от ипотеки

Заемщику следует основательно подумать, перед тем как решиться отказаться от ипотеки. Всё дело в том, что в дальнейшем получить повторное одобрение на ипотеку будет достаточно сложно. Необходимо подумать об альтернативных вариантах решения проблем с ипотекой в виде рефинансирования в другом банке с более лояльными условиями или возможности сдачи залоговой квартиры в аренду.

Отказываясь от ипотечных обязательств, заемщик может понести некоторые финансовые потери, поскольку денежных средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, не всегда хватает на погашение общей задолженности.

Всё будет зависеть от общей ситуации на рынке недвижимости — в некоторых случаях для ускорения сделки продавать квартиру приходится по сниженной стоимости. Также важно помнить, что не все банки приостанавливают начисление процентов после расторжения договора.

Некоторые финансовые организации приостанавливают начисление пени только после реализации ипотечной недвижимости и погашения основного долга.

Можно ли отказаться от ипотеки в Сбербанке?

Отказ от ипотеки в Сбербанке производится на основании действия Закона об ипотеке (Статья 37). Согласно данному положению заемщик может отказаться от приобретаемого в ипотеку жилища только при предварительном согласии банковской организации.

Дополнительно заемщику предоставляется возможность воспользоваться программой реструктуризации или произвести рефинансирование ипотеки в другом банке.

Также заемщик всегда может досрочно погасить ипотечный кредит, продав недвижимость, находящуюся в ипотеке при условии согласования всех договорных обязательств с банком.

В других банках

Многие банковские структуры оформляют стандартный ипотечный договор, в котором отсутствует пункт отказа от официального ипотечного кредитования.

Банковские организации оформляют лишь отсрочку существующего ипотечного платежа, при этом для одобрения данной процедуры у заемщика должны быть весомые причины. Также можно погасить основной долг при помощи своевременной реализации ипотечной недвижимости.

При этом некоторые банки допускают самостоятельную продажу имущества заемщиком, а также могут реализовать недвижимость при помощи организации аукциона.

Многие банковские учреждения стараются решить проблему отказа от ипотеки без привлечения суда. К примеру, банк ВТБ 24 предусматривает возможные ситуации отказов по ипотеке и позволяет произвести продажу недвижимого имущества без дополнительных судебных разбирательств.

Можно ли отказаться от ипотеки

Ситуации бывают разными. Сегодня человек может остро нуждаться в ипотечном кредите, а через месяц понять, что оформление крупной ссуды было большой ошибкой. Но обязательства есть, они должны выполняться. На деле отказаться от ипотеки после сделки совсем непросто.

Рассмотрим, можно ли отказаться от ипотеки, реально ли это вообще, как действовать заемщику. Ситуация серьезная. Неоплата действующего кредита может привести к последствиям, штрафам, порче кредитной истории. Поэтому специалист Бробанк.ру рассмотрел ситуацию и рассказывает, что предпринять для отказа от ипотеки.

Можно ли отказаться от ипотеки после одобрения

Порой намерение оформить ипотеку исчезает еще до момента подписания кредитного договора. И это самая простая ситуация, из которой можно выйти без проблем. Вы можете спокойно сказать банку, что передумали, если:

• вы подали онлайн-заявку на ипотеку и получили предварительное одобрение;
• вы принести в банк документы на себя и получили окончательное одобрение с указанием суммы;
• вы собрали пакет документов на покупаемый объект, банк проверил его и дал согласие на принятие в залог;
• договор подписан, но сделка не зарегистрирована в Росреестре, права собственности не оформлены, продавец не получил деньги.

То есть на любом этапе оформления можно сказать банку, что вы передумали заключать кредитный договор. Даже если договор подписан, вы можете написать в банк заявление на отказ от него и просто не регистрировать сделку.

Сделка по выдаче кредита окончательно закрепляется в момент передачи денег. Если деньги не переданы, кредитный договор не имеет юридической силы.

Что говорит Сбербанк по поводу отказа ипотеки после оформления

Каждая вторая ипотека в стране выдается Сбербанком, поэтому и рассмотрим, что он говорит по поводу отказа от ипотечного кредита после его оформления. В целом аналогично действуют и другие банки, схему Сбера можно назвать эталоном.

Как уже говорилось выше, отказ от оформления ипотеки может быть озвучен на любой стадии процесса. Но если он уже подошел к концу, были заключены договора, прошла регистрация, действия будут не такими простыми.

Как отказаться от ипотеки Сбербанка:

1. В любой момент отказаться идти дальше без всяких заявлений, если договор еще не подписан.
2. Если договор подписан, но сделка не заключена в Росреестре. Клиент пишет в офисе банка заявление на отказ от ипотеки. Если документы уже сданы на регистрацию, нужно оперативно обратиться в Росреестр и остановить процесс.
3. Если сделка прошла регистрацию, но банк еще не перевел продавцу деньги. Обратиться в банк и написать заявление, расторгнуть с покупателем договор купли-продажи, зарегистрировать расторжение в Росреестре и предоставить Сберу подтверждающий это документ.

Это идеальные выходы из ситуации. Дело решается без суда, штрафов, дополнительных сборов. Просто важно принять решение своевременно. Если продавец уже получил деньги, то все, простого выхода из ситуации не будет.

Можно ли отказаться от ипотеки после сделки

Теперь рассмотрим другую ситуацию. Когда сделка окончательно завершена, договор подписан, зарегистрирован в Росреестре, на недвижимость наложено обременение банка, покупатель получил деньги. Обратного хода такая ситуация уже не имеет, расторгнуть договор и сделку невозможно.

Почему:

1. Продавец уже получил деньги, значит, по закону кредитная сделка считается полностью совершенной, кредитный договор вступил в законную силу.
2. На недвижимость официально оформлено обременение, составлена закладная. Эти данные отражаются в выписке из ЕГРН.
3. Заключен договор купли-продажи, продавец получил деньги, сделка по этой части также завершена.

Можно ли просто закрыть ипотеку досрочно

Первым делом на ум приходит именно такой вариант действий — просто закрыть ипотечный кредит досрочного, и все, обязательства будут выполнены. Досрочные гашения кредитов по закону проходят без штрафов, комиссий и препятствий со стороны банка.

Только в случае с ипотекой есть одно большое “но” — где взять деньги на это досрочное погашение? В случае с обычным кредитом наличными средства выдаются на руки и могут быть просто не израсходованы заемщиком. Тогда он просто сделает ими досрочное погашение и закроет ссуду.

Если же это ипотека, то денег на руках нет, они переданы продавцу. Есть только купленная квартира, которую хочется вернуть банку. Конечно, если у покупателя есть свободные средства, досрочное гашение — просто идеальный вариант. Но обычно ситуация кардинально обратная: денег нет, есть желание отказаться от ипотеки и квартиры.

Досрочное погашение в этом случае возможно только деньгами, вырученными от продажи ипотечной квартиры. Вам придется договариваться об этом с банком.

Если продавец получает деньги через ячейку

Есть еще пути отхода в ситуации, когда продавец получает деньги не безналичным переводом на счет, а через банковскую ячейку. Если он еще не забрал их, факт передачи не зафиксирован, поэтому еще можно что-то предпринять.

Но тут нужно понимать, что ваши намерения об отказе по сделке должен разделять продавец. А он в этом совсем не заинтересован. И у него есть полное право забрать деньги из ячейки, после чего сделка будет окончательно завершена.

Если же вам удалось договориться с продавцом, тогда нужно оперативно оформить расторжение договора купли-продажи, зарегистрировать его и подать заявление в банк на изменение записи в ЕГРН (на квартире уже лежит обременение).

После деньги из ячейки банк изымает и направляет на досрочное закрытие кредита. Но так как кредит действовал какое-то время, за этот период банк возьмет положенные проценты, придется немного доплатить. Но это в интересах заемщика.

Как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку

Конечно, именно как возврат сделка проведена не будет. Банку тоже совсем не нужна эта квартира. Он выдает деньги в долг и получает за это проценты, недвижимость ему на балансе совсем не нужна.

Если вы поняли, что ипотека вам не нужна, вы не в силах ее выплачивать, необходимо:

1. Обратиться в банк и рассказать о своей ситуации. Скажите, что больше не может справляться с обязательствами и хотите полностью избавиться от бремени.
2. Нужно договориться о продаже ипотечной квартиры и гашении полученными средствами долга досрочно, после чего ипотека будет завершена.
3. Обычно банки идут на это, хоть и скрепя сердцем. Они могут предложить заемщику самостоятельно искать покупателя, или банк сам займется продажей по своим каналам. Но во втором случае цена будет гораздо ниже среднерыночной.
4. Если покупатель найден, он гасит за заемщика ипотечный кредит досрочно, после с недвижимости снимается обременение. Далее заключается кредитный договор.

Проблема в том, что придется еще поискать покупателя, который будет готов связаться с проблемным объектом. Поэтому ипотечные квартиры всегда продаются дешево, иначе просто не найти заинтересованное в покупке лицо.

Если ипотека была взята относительно недавно, то после сделки и досрочного погашения может образоваться излишек средств. В этом случае они передаются заемщику.

Если речь об отказе после развода

Теперь рассмотрим ситуацию, можно ли отказаться от ипотеки при разводе. Если ссуда оформляется в браке, оба супруга становятся созаемщиками и несут идентичную ответственность. Если же случается развод, всегда возникают споры и вопросы.

Как действуют пары:

1. Продолжают платить ипотеку по устной договоренности. После выплаты ссуды решают вопрос с разделом.
2. Обращаются в банк, чтобы полностью отказаться от ипотеки. Квартира продается, кредит закрывается досрочно.
3. Один из заемщиков выходит из ипотеки. В итоге заемщиком будет один человек, который и будет нести ответственность за выплату.

Единого алгоритма действий в этой ситуации нет, все зависит от обстоятельств и намерений бывших супругов. Порой дело приходится решать в суде.

Бывает так, что с банком договориться не получается. Он отказывается продавать квартиру (закон не обязывает его выполнять просьбы заемщика). Тогда остается только обращаться в суд и доказывать свою точку зрения, например, справками о доходах, инвалидности, если причина в снижении уровня дохода.

А если просто перестать платить

Если банк не желает идти навстречу, или сам заемщик не обращается за помощью, обязательства никуда не исчезают. Есть кредитный договор, который нужно соблюдать. И если желание отказаться от ипотеки вызвано падением уровня платежеспособности, возникает просрочка.

Что будет в этом случае:

1. После просрочки банк начнет звонить должнику, прояснять ситуацию. В принципе, уже на этом этапе можно обозначить свою позицию и говорить, что хотите отказаться от ипотеки, что платить не намерены.
2. Банк может воевать с заемщиком несколько лет, при этом каждый день на просрочку будут капать пени. А так как кредит не платится, сумма просрочки каждый месяц будет все больше.
3. Банк не выдержит и подаст в суд, чтобы забрать квартиру. Суд примет его сторону, будет организовано выселение.
4. Квартира продается с торгов за копейки, долг погашается досрочно. Если денег не хватает, банк может подать в суд и требовать недостающие средства.

Да, это тоже вариант отказа от ипотеки, но уж очень специфичный и проблематичный. Лучше до него не доводить и пытаться наладить диалог с кредитором.

Частые вопросы

Мне одобрили ипотеку, но я передумал ее брать. Можно ли отказаться? Да, никаких проблем не возникнет. Если договор не заключен, сделка не зарегистрирована, деньги не переданы продавцу, у вас никаких обязательств нет. Может ли банк отказать в выводе созаемщика из ипотеки при разводе? Может. Для банка два заемщика лучше, чем один.

Если один перестанет платить, всегда есть второй. Плюс взыскать деньги при просрочке с двоих проще, чем с одного. Но вывод не исключается. Важно, чтобы новый основной заемщик был платежеспособным и обладал хорошей кредитной историей.

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора? Можно, но только в том случае, если продавец еще не получил деньги: они не были переведены на счет, он не забрал их из ячейки.

Как быть, если сделка уже прошла регистрацию в Росреестре? Вы можете расторгнуть с продавцом договор купли-продажи и написать банку заявление об изменении данных в ЕГРН (снять наложенное обременение). Но это возможно только с согласия продавца и в том случае, если он еще не получил от банка деньги.

Банк не принял заявление об отказе от ипотеки, что делать? Единственный вариант — обратиться в суд, пробовать инициировать расторжение договора в судебном порядке. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].