Преимущества потребительского кредита

Сейчас вопрос о плюсах и минусах потребительского кредита беспокоит многих. Долгое время в нашей стране было не принято брать займы у банков, однако ситуация изменилась. Теперь как предприятие, так и обычный гражданин может взять деньги, чтобы купить необходимую вещь, жилье, автомобиль, начать заниматься бизнесом или расширить уже созданный. Финансовые организации в свою очередь охотно предлагают заемные средства, поэтому с легкостью рекламируют свои услуги. Однако перед принятием такого важного решения, нужно рассмотреть все стороны.

Главные преимущества кредита в банке

В зависимости от вида займа, периода, на который он берется, платежеспособности гражданина или предприятия, ситуации в стране существуют определенные достоинства и недостатки кредитов. Для начала рассмотрим основные преимущества.

• Возможность приобрести товар или получить услугу в тот момент, когда человек нуждается в этом, а расплатиться за них позже, что является хорошей альтернативой простому накоплению, так как будет отсутствовать фактор времени.
• Банк – это серьезное государственное учреждение, которое полностью подчиняется закону, поэтому за прозрачность и надежность сделки можно не беспокоиться. Единственное, нужно внимательно читать договор и сразу обговорить все непонятные моменты и уточнить основные моменты.
• Фиксированный и невысокий процент по сравнению с другими организациями, которые предлагают займ.
• Доступность практически для любого уровня дохода.
• Возможность взять деньги на любой период времени и погасить раньше срока, если есть желание и возможность.
• Если рассматривать, плюсы и минусы кредитования граждан, небольшой список документов является хорошим преимуществом.
• Разнообразие в выборе займов под любые цели и сроки. С каждым годом банки предлагают все больше интересных вариантов, поэтому нужно нарабатывать хорошую КИ, чтобы можно было получить выгодные предложения.
• Возможность взять деньги на инвестирование и развитие организации, что позволяет расширить бизнес и снизить налоги, так как ссуда станет частью производственных затрат.
• Наличие безналичных расчетов, что позволяет в любой момент осуществить платеж путем электронного перевода.
• Обращая внимание на преимущества и недостатки банковских займов, можно выделить появление системы более грамотного планирования расходов и денежных потоков, как частного лица, так и предприятия.
• Увеличение инфляции отрицательно скажется на накоплении денежных средств, а выплата будет легче.

Недостатки кредита

Какой бы привлекательной не была идея использования заемных средств, нельзя не брать во внимание отрицательные стороны:

• Высокая процентная ставка. Хотя она не такая большая, как у фирм, которые предлагают быстрые деньги, но все равно она завышенная. Поэтому может быть большая переплата при возвращении наличных.
• Наличие залогов и поручителей, что обременяет как самого получателя, так и сторонних лиц.
• Среди преимуществ и недостатков кредитования можно выделить такой отрицательный момент как наличие графика выплат, который нельзя нарушать ни при каких обстоятельствах. Иначе могут последовать штрафные санкции.
• Если берется целевой заем денег, его можно потратить только на конкретную вещь или услугу.
• У каждого банка есть ряд платных услуг по обслуживанию, которые можно не заметить и пропустить при подписании договора.
• При взятии заемных средств на долгий срок, часто граждане сталкиваются с риском получить одну сумму, а заплатить намного выше даже с учетом процентов.
• Требование от заемщика залога или привлечения третьих лиц для поручительства, которые не всегда могут найтись. Нужно обратить внимание, что залоговым имуществом нельзя распорядиться в полной мере до окончания периода выплаты ссуды или только по одобрению организации, а в случае невозвращения собственность может быть отдана другому лицу через суд. Также могут быть взяты средства за страхование, что увеличивает расходы гражданина.

Если учитывать все преимущества и недостатки получения кредита в банке, то отрицательные моменты сильно обременяют заемщика, поэтому надо все взвесить и точно оценить свои силы и возможности перед принятием важного решения.

Плюсы и минусы ссуды для предприятий

В компании тоже могут возникнуть ситуации, когда могут понадобиться заемные средства. Это неудивительно, потому что около 50% всех средств банков уходит на предприятия.

Если простой гражданин может накопить деньги на свои цели, бизнесу нужна большая сумма в короткий срок, а любое промедление может негативно сказаться на его деятельности. Поэтому все отрицательные моменты сглаживаются возможностью быстро решить образовавшуюся проблему.

Если правильно рассчитать все платежи и оценить прибыль от вложения, предприниматель может выбрать более выгодную ссуду.

• Среди преимуществ и недостатков кредита для бизнеса, можно выделить следующие плюсы:
• Большой выбор вариантов и схем получения денег.
• По сравнению с привлечением инвесторов и накоплением на этот способ требуется меньше времени. На получение ссуды обычно уходит от двух недель до двух месяцев, что значительно быстрее других вариантов.
• Высокий уровень конфиденциальности информации, что позволяет получить деньги без риска о разглашении условий сделки конкурентам.
• Отсутствие налогов на полученные средства, что позволяет значительно сэкономить.
• Предоставление гибких условий предприятиям, которые являются постоянными клиентами. С малым и средним бизнесом финансовые организации стремятся установить долгосрочные и прочные отношения, так как они обеспечивают им постоянную прибыль.

Помимо положительных сторон такого кредита, присутствуют и отрицательные:

• Изменение финансового состояния предприятия. Из-за получения ссуды ряд показателей меняется, что плохо сказывается на отчетности фирмы.
• Для получения нужен залог, поэтому компании придется заложить некоторое имущество, которым оно не сможет распоряжаться.
• Существует вероятность отказа в выдаче, поэтому перед подачей заявки нужно привести в порядок бухгалтерию и обосновать цели образования потребности получения денежных средств.
• Для новых клиентов не всегда действуют льготные условия и не доступны специальные предложения, поэтому процентная ставки может быть высокой.

Конечно, компании выгоднее развивать бизнес на собственные средства, чтобы не зависеть от обстоятельств и не нагружать предприятие задолженностью. Любые полученные в долг деньги нужно возвращать и оплатить сумму процентов, но во многих ситуациях ссуда – это единственная возможность помочь бизнесу.

Плюсы микрозаймов

Помимо официальных государственных учреждений на рынок за последние 10 лет вышли сотни микрофинансовых организаций, которые тоже предлагают услуги кредитования.

К положительным моментам относится:

• Небольшой пакет запрашиваемых документов. Действительно по сравнению с банком, для микрозайма часто требуется только оригинал паспорта.
• Минимальные требования к заемщику. В этом случае как у граждан, так и предприятий не спрашивают справку о доходах, не просят имущество в залог и поручителя.
• Не нужно указывать цели получения. Это может быть как покупка бытовой техники, автомобиля, так и деньги на отпуск или погашение существующих долгов.
• В любой момент доступно досрочное погашение, вне зависимости от того когда была выдача и на какой срок.

Подобные фирмы подстраиваются под потребности своих клиентов, и предлагают им выгодные предложения для сотрудничества, например, программу лояльности.

Среди преимуществ и недостатков онлайн-кредита можно выделить, что существует возможность получения через интернет и выплаты путем безналичного расчета. Оформление таким способом занимает, как правило, не больше часа.

Большинство людей выбирают микрозаймы, так как можно взять денежные средства быстро и не требуется большой пакет документов.

Обычно заявки принимаются, и рассматриваются в течение часа и деньги могут поступить на расчетный счет или карту в течение получаса после одобрения заявки.

А если сравнить несколько вариантов и правильно подобрать МФО, можно уменьшить комиссию по платежам. Если доказать свою платежеспособность, можно расширить период возврата денег, и значительно уменьшить проценты.

Минусы микрокредитов

К недостаткам МФО относятся:

• Небольшая сумма. Обычно такие фирмы могут предложить максимальную сумму около полумиллиона рублей. Для более крупных сделок деньги не выдаются.
• Неотрегулированная государством система денежных отношений между кредитором и заемщиком, что увеличивает риски возникновения нестандартных ситуаций, переплат и обмана.

Рассмотренные положительные и отрицательные стороны, позволяют посмотреть на ситуацию в целом. Сделать для себя выгодным экспресс-кредитование можно путем тщательного изучения всех предложений на рынке, предлагаемых программ, и оценить собственную платежеспособность. Не стоит брать микрозаймы для погашения уже существующей задолженности.

Плюсы и минусы лизинга

Многие предприятия нуждаются в получении средств на покупку оборудования или транспорта, поэтому специально для них в банках существуют программы лизинга.

Если банковские организации неохотно выдают крупные денежные суммы на длительный срок индивидуальным предпринимателям, то с лизингом проблем обычно не возникает. В большинстве европейских стран оборудование и дорогостоящая техника приобретается только таким способом.

Учитывая преимущества и недостатки получения кредита в банке, можно выделить следующие положительные стороны лизинга:

• Не требуется быстрый возврат всей суммы долга.
• Договор может быть составлен с учетом специфических особенностей производства и деятельности компании.
• Низкая процентная ставка.
• Возможность льготного страхования арендованного оборудования.
• Возможность частичного погашения долга без переплат.
• Нет системы поручительства и залога.
• Клиент может досрочно погасить лизинг до окончания срока договора без значительных переплат и потерь.
• При желании можно погашать частично. В таком случае пересчитывается остаток суммы на меньший срок.
• В отдельных случаях страхование необязательно, а иногда это один из главных критериев.

Лизинг – это лучшее решение в случаях, когда нужно как можно скорее приобрести новое оборудование, либо автомобиль, а уменьшить обороты производства, для минимизации издержек, нет возможности. Так можно продолжить реинвестировать прибыль и развивать дело, выплачивая одинаковые части от общей суммы.

Среди минусов следует выделить:

• Возможна переплата, при сравнении с обычным кредитованием на более выгодных условиях для малого и среднего бизнеса.
• В некоторых регионах невозможно воспользоваться этой услугой, так как отсутствуют организации, которые ее предоставляют.
• Обязательной является уплата таможенных пошлин и НДС, если оборудование вывозят из-за границы.

Брать или не брать ссуду – это вопрос, на который каждый должен ответить сам, взвесив все плюсы и минусы. Если учитывать все вышесказанное, то негативных моментов гораздо меньше, чем позитивных.

В случае принятия положительного решения, тщательно выбирайте финансовую организацию, точно определяйте необходимую сумму, внимательно читайте все условия договора, чтобы избежать возможных уловок и лишних затрат.

Информация оказалась полезна? Поделитесь с друзьями или сохраните для себя, чтобы не забыть:

Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее при покупке недвижимости

Что лучше взять для покупки квартиры — потребительский кредит или ипотеку? Что и в каком случае выгоднее? Разбираемся вместе с экспертами.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это ссуда, которую банк (кредитор) выдает заемщику под определенный процент на прописанный в договоре срок. Это нецелевой вариант займа, поэтому тратить деньги можно на что угодно.

У каждого банка свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории. Ставки меняются в зависимости от уровня ключевой ставки. В первой половине 2022 года они колебались в диапазоне от 5,9 до 40% годовых.

Требования к заемщикам также свои в каждом банке. Но чаще всего это:

• минимальный возраст от 18 лет, максимальный возраст к моменту погашения кредита — не более 65–70 лет;
• есть официальное трудоустройство, стаж работы не менее полугода (3 месяца на последнем месте);
• есть гражданство РФ;
• положительная кредитная история.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы	Минусы
Обеспечение не требуется	Широкий диапазон ставок
Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней	Крупная надбавка при отказе от страхования
Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)	Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории
Некоторые кредиты доступны для ИП

Какие бывают потребительские кредиты: примеры

Рассмотрим несколько примеров потребительских кредитов, представленных на Банки.ру. Данные по ставкам актуальны на 23 июня 2022 года.

ВТБ

Условия:

• Ставка: от 6,9% годовых (ставка действует при условии оформления полиса личного страхования)
• Срок: до 7 лет
• Сумма: до 7 млн рублей
• Требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется

Требования к заемщикам:

• работники по найму
• возраст — от 20 лет на дату получения кредита до 75 лет на дату погашения кредита
• стаж работы — не менее 1 года, для клиентов от 18 до 22 лет включительно достаточно быть трудоустроенным 3 месяца на последнем месте работы
• постоянная регистрация на территории РФ и в регионе присутствия банка

Совкомбанк

Условия:

• Ставка: от 6,9% годовых
• Срок: до 5 лет
• Сумма: до 5 млн рублей
• Без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 дня, обеспечение не требуется

Требования к заемщикам:

• работники по найму
• возраст — от 20 лет на дату получения кредита до 80 лет на дату погашения кредита
• стаж работы — не менее 4 месяцев на последнем месте работы
• постоянная регистрация на территории РФ

Альфа-Банк

Условия:

• Ставка: от 7,9% годовых
• Срок: до 5 лет
• Сумма: до 7,5 млн рублей
• Требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — в тот же день, обеспечение не требуется

Требования к заемщикам:

• работники по найму, студенты/молодежь
• возраст — от 21 года на дату получения кредита
• стаж работы — не менее 1 месяца на последнем месте работы
• постоянная регистрация на территории РФ и в регионе присутствия банка

Как найти подходящий кредит в мобильном приложении Банки.ру: пошаговая инструкция

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит с обеспечением. Залогом может быть, в основном, недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика, или приобретаемая недвижимость.

Ипотека может распространяться на вторичный рынок и на новостройки. Кроме того, существуют рыночные, субсидируемые государством (льготная ипотека на новостройки, семейная, для IT-специалистов, военная, дальневосточная) или застройщиком программы ипотечного кредитования.

Уровень ставок по ипотеке зависит от уровня ключевой ставки, а также от того, субсидируется ли ипотека государством или застройщиком. На 23 июня 2022 года ставки колеблются в диапазоне от 0,1 до 15% годовых. Максимальный срок кредита обычно — 30–35 лет. Суммы — до 100–120 млн рублей, но это зависит от платежеспособности заемщика и стоимости залога.

От заемщиков требуют:

• достижения возраста 18–20 лет
• официального трудоустройства
• наличия гражданства РФ
• положительной кредитной истории
• наличия первоначального взноса и объекта в качестве залога
• страхования залога

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Плюсы	Минусы
Ставки ниже, чем по другим кредитам	Необходим залог
Большая сумма кредита	Зачастую одно из условий — ипотечное страхование жизни и здоровья, титульного страхования прав собственности
Долгий срок кредитования	Необходим первоначальный взнос
Можно привлекать созаемщиков для учета доходов и увеличения суммы кредита	Есть расходы по одобрению залога в банке подготовке сделки, например, подготовка оценочного альбома (оценка недвижимости)

Какие бывают ипотечные кредиты: примеры

Рассмотрим, какие предложения на рынке ипотечного кредитования представлены сейчас (данные на 23 июня 2022 года). В качестве примеров мы взяли ипотеку на покупку вторичного жилья, на новостройки («Господдержка 2020–2022») и семейную.

Альфа-Банк: готовое жилье

Условия:

• Ставка: от 11,1% годовых
• Срок: до 30 лет
• Сумма: до 70 млн рублей
• Первоначальный взнос: от 20%
• Возможно рассмотрение подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 до 2 дней, обеспечение — приобретаемая недвижимость
• Страхование: имущественное и личное

Требования к заемщикам:

• возраст — от 21 до 70 лет
• стаж работы — не менее года, на последнем месте работы — не менее 4 месяцев

РНКБ: Господдержка 2020-2022

Условия:

• Ставка: от 6% годовых
• Срок: до 25 лет
• Сумма: до 6 млн рублей
• Первоначальный взнос: от 15% (в него можно включить маткапитал)
• Возможно рассмотрение без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 2 до 5 дней, обеспечение — приобретаемая недвижимость, залог прав требования (для строящегося жилья)
• Страхование: имущественное и личное

Требования к заемщикам:

• возраст — от 18 до 75 лет
• стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев

Совкомбанк: ипотека с господдержкой для семей с детьми

Условия:

• Ставка: от 5,99% годовых
• Срок: до 30 лет
• Сумма: до 30 млн рубле
• Первоначальный взнос: от 20% (в него можно включить маткапитал)
• Возможно рассмотрение без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 до 10 дней, обеспечение — приобретаемая недвижимость, залог прав требования (для строящегося жилья)
• Страхование: имущественное и личное

Требования к заемщикам:

• возраст — от 20 до 85 лет
• стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев

Чем потребительский кредит отличается от ипотеки

Ставки и лимиты

Ставки по ипотечным кредитам зачастую ниже, чем по другим банковским продуктам, в том числе потребительским кредитам. Объясняется это тем, что на время выплаты долга в залоге у банка находится недвижимость. Кроме того, требования к будущим заемщикам при оформлении ипотеки выше и по подтверждению доходов, и по стажу работы.

Порядок рассмотрения и сроки выплаты

Банк решает, выдать ли потребительский кредит, обычно за 1–3 дня. Заявку на ипотеку будут рассматривать дольше, так как сам процесс одобрения проходит два этапа: одобрение заемщика и его созаемщиков, а также — объекта недвижимости, который останется в обеспечении.

Расходы при оформлении

Дополнительные расходы нужно учесть в случае оформления ипотеки. Банки просят застраховать купленную недвижимость, жизнь и здоровье заемщика. Кроме того, придется потратить деньги на оценку квартиры или дома, и средства не вернут в случае, если банк откажет в кредите. При оформлении потребительского кредита такие расходы не нужны.

Необходимые документы

Для оформления потребительского кредита зачастую требуют паспорт, справку, подтверждающую доход (2-НДФЛ), копию трудовой книжки. Банки могут дополнять этот список.

https://www.youtube.com/watch?v=CIz3qJQEXts\u0026t=21s

При оформлении ипотеки нужно будет предоставить как минимум:

• паспорта заемщика
• СНИЛС
• свидетельство о браке/разводе
• свидетельства о рождении детей
• трудовую книжку, документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ) или выписку из Госуслуг

Критерии	Ипотека	Потребительский кредит
Срок	До 30–35 лет	До 5–7 лет
Сумма	Может достигать 120 млн рублей	До 7,5 млн рублей
Ставки	0,1–15% (в 2022 году)	5,9–40% (в 2022 году)
Документы, которые могут понадобиться	заявление-анкета паспорта заемщика СНИЛС свидетельство о браке/разводе свидетельства о рождении детей трудовая книжка, документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ) или выписка из Госуслуг документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости (если имеющаяся недвижимость остается в залог) сертификат на маткапитал (при наличии) договор купли-продажи, документы продавца недвижимости (если приобретается вторичка)	заявление-анкета паспорт второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт) документ, подтверждающий доходы
Срок оформления	Может достигать 3 месяцев	1–3 дня
Дополнительные расходы	Страхование купленной недвижимости, жизни и здоровья заемщика, титульное страхованиеОценка недвижимости

• Нет
• Залог
• Приобретаемая недвижимость или недвижимость в собственности заемщика
• Чаще всего нет. Банк может потребовать залог при крупных суммах
• Первоначальный взнос
• 15%
• Нет

Срок действия решения об одобрениидо 3-4 месяцев1 месяц

Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?

Все зависит от целей и возможностей заемщика. Если ему, например, не хватает небольшой суммы, можно взять потребительский кредит и не оставлять недвижимость в залог банку. Если же квартира дорогая, кредита может быть недостаточно. Тогда лучше оформить ипотеку.

«Ипотечный кредит предпочтительнее для покупки жилья, поскольку он является целевым, значит ставки по нему гораздо привлекательнее, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.

ру Инна Солдатенкова.

— Кроме того, ипотека отличается и более длительным сроком кредитования, а при покупке жилья у партнеров банка можно получить скидку к ставке, что может помочь сэкономить на переплате».

Отзывы заемщиков

Вот несколько примеров заемщиков, которые использовали потребительский кредит или ипотеку при покупки квартиры.

Михаил, 30 лет, бухгалтер: «Были сложные отношения с супругой, вели к разводу. Еще во время брака я хотел купить квартиру и оформить на маму, чтобы не делить ее потом. Взял потребительский кредит, потому что на него не нужно согласие супруги. Квартиру покупал за наличные».

Лиза, 27 лет, менеджер: «Продала квартиру, которая досталась мне от бабушки, за 5 млн. Пока продавала, искала варианты для покупки новой, хотела уложиться в ту же стоимость. Но все было не то. Потом узнала, что знакомая продает свою крутую двушку ближе к центру за 6,5 млн, но деньги ей нужны наличкой. Взяла потреб на 1,5 млн и купила».

Анна, 35 лет, психолог: «Жили с родителями мужа. Решили наконец найти отдельную квартиру, потому что сын растет, ему скоро понадобится своя комната. Пошли за семейной ипотекой».

Анастасия, 23 года, дизайнер: «Окончила университет год назад. Работаю дизайнером в IT-компании в Екатеринбурге, получаю около 80 тысяч. Решила съехать от мамы, но остаться в том же районе. У нас рядом много новостроек. Подала заявку на льготную ипотеку, мне ее одобрили под однушку. Купила, но сейчас все равно живу с мамой — коплю на ремонт».

Когда потребительский кредит лучше ипотеки?

Потребительский кредит можно потратить на покупку квартиры, при этом необязательно передавать ее в залог. Банк вправе потребовать обеспечение для крупных сумм, но это не всегда должна быть приобретаемая недвижимость. При оформлении ипотеки заемщику часто нужно предоставить в залог именно ту квартиру, которую он покупает.

Кроме того, если заемщик приобретает квартиру для дальнейшей перепродажи, лучше взять потребительский кредит. С ним проще в любой момент выйти на новую сделку — не нужно согласовывать ее с банком. Но переплата за тот же срок будет больше из-за разницы в ставке.

Что проще оформить: кредит или ипотеку?

Оформление потребительского кредита проще и занимает меньше времени. Банки указывают, что рассматривают заявки от 1 до 3 дней. Заемщику нужно предоставить небольшой пакет документов: обычно это паспорт и справка 2-НДФЛ. Условия разных кредиторов можно посмотреть в каталоге Банки.ру.

Оформление ипотеки может занять от 1 дня до 3 месяцев, в зависимости от того, сколько времени потребуется на поиск недвижимости. Какие требования к оформлению выдвигают банки, можно посмотреть в каталоге ипотечных продуктов на Банки.ру.

Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

«Заемщик может одновременно иметь и кредит, и ипотеку. Но решение банка зависит от платежеспособности клиента и его кредитной истории. Если кредитор понимает, что клиент не в состоянии будет выплатить долг, он может не одобрить кредит или ипотеку. Самому заемщику тоже следует оценить перспективу», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

Выбор пользователей Банки.ру

Что лучше? Кредит или ипотека?

Что лучше — кредит или ипотека, зависит от целей заемщика. Если сумма небольшая и вы планируете расплатиться быстро и ваш доход позволяет, скорее всего будет проще взять обычный потребительский кредит и быстро расплатиться с ним. Если же недостающая сумма для покупки недвижимости существенная и вам удобнее будет платить комфортные ежемесячные платежи, то стоит рассмотреть ипотеку.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит – это наличные деньги, которые заемщик получает в банке или кредитной организации для своих нужд. Банк не контролирует их расход и не интересуется целевым назначением.

Часто эти деньги клиент тратит на приобретение техники, ремонт, оплату учебы. Большинство потребительских кредитов представляют собой суммы, выданные на период от года до двух.

Эти суммы не велики, но при необходимости могут быть и значительными.

Передача средств выполняется в рамках заключенного кредитного договора, в котором указаны детали и условия займа.

Банковские продукты в сфере кредитования направлены на удовлетворение спроса клиентов. Некоторые предложения создаются не просто в ответ на запрос, а персонально для того или иного потребителя.

Имея доступ к данным движения денег, банки могут сформировать коммерческое предложение по кредитованию для конкретного клиента. Но все многообразие кредитных предложений банков сводится к нескольким основным видам, которые определяются базовым набором параметров. Потребительские кредиты бывают:

• Целевыми (для покупки определенных товаров или оплаты оговоренных услуг) и нецелевыми. Целевой заем получить проще, банк перечисляет деньги не заемщику, а сразу продавцу товара или услуги. Нецелевые займы связаны с большим риском для банка, а потому условия их получения строже, а процентная ставка – выше.
• Залоговыми и беззалоговыми – при большой сумме займа банк захочет иметь обеспечение, в роли которого часто выступает недвижимость или другое ценное имущество. Банк также может заручиться поручительством третьего лица.
• Классическими и в виде кредитной карты – заем выдается наличными, переводом на счет или в виде кредитной карты.

Почему может быть выгодно оформить потребительский кредит? Данная форма займа имеет следующие преимущества:

• большой выбор предложений у разных финансовых учреждений;
• относительно лояльные требования банков к заемщикам, которые можно легко выполнить;
• зачастую оформить кредит на небольшую сумму можно с минимальным набором документов (паспорт + справка о доходах по форме банка или даже только паспорт);
• возможность досрочного погашения без штрафных санкций.

Особенности, которые нужно учитывать:

• банк не всегда готов одобрить ту сумму денег, которая вам нужна;
• процентная ставка по кредиту определяется индивидуально для каждого клиента и может оказаться выше, чем вам хотелось;
• как правило, срок кредита составляет до 7 лет.

На оформление потребительского кредита требуется не слишком много усилий, потому это может быть хорошим оперативным решением, когда деньги нужны немедленно.

Как оформить потребительский кредит

Как оформить кредит? Вся процедура проходит в несколько этапов. Клиент:

• выбирает банк и кредитный продукт – стоит предпочитать крупные финансовые учреждения, которые имеют большой выбор предложений и лояльные условия потребительского кредита;
• подает заявку – лично или онлайн, среди требуемых банком данных – справка о доходах, копия и оригинал паспорта, запрашиваемая сумма и срок, на который заемщику нужны деньги;
• собирает пакет необходимых документов – в данный перечень обязательно входят паспорт и заявка, но он может быть существенно расширен;
• ждет одобрения заявки банком – во время ожидания банк производит проверку кредитной истории, одобрение может быть дано практически моментально;
• при положительном решении подписывает договор и получает деньги – при желании можно на этом этапе оформить и страховку.

Как платить потребительский кредит

Правила возвращения денег оговариваются на этапе подписания договора. Возвращаемые суммы состоят из собственно долга и начисленных на тело кредита процентов. Система возврата зависит от состава долга:

• Аннуитетный – каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму, а банк направляет эти средства вначале на погашение процентов, а только затем – на сумму долга. Такой тип платежей имеет более высокую переплату, чем другие, но удобен пользователям фиксированной суммой выплат.
• Дифференцированный – сумма платежа меняется от месяца к месяцу, начинаясь с максимальной. Основная часть этого платежа – долг кредитора банку, который возвращается равными частями. Переплата при таком виде платежей меньше.
Заключая договор, клиент соглашается перечислять платежи по определенному графику. В договоре указывается число выплат, их состав, дата, до которой долг должен быть возвращен. Для удобства клиентов большинство банков предлагает онлайн-калькуляторы на своих сайтах. Введя основные параметры кредита, можно примерно рассчитать сумму платежей.

Несоблюдение условий

Не всегда заемщик может выполнить в полной мере взятые на себя обязательства. В зависимости от нарушений договора возможны различные санкции. При просроченном платеже банк начислит пеню за каждый день просрочки, а также обяжет заплатить пропущенный взнос к определенному сроку. Игнорировать проблему и не общаться с банком в случае возникновения сложностей с возвращением потребительского кредита – плохая идея. Финансовое учреждение обратится в суд, после чего счета и имущество заемщика будут арестованы, а на доходы наложено взыскание. В ситуацию невозможности выплат по потребительскому кредиту может попасть и добросовестный заемщик, который не планировал скрываться и нарушать условия договора. Человеку, потерявшему работу или возможность платить по кредиту в связи с другими причинами, лучше известить об этом банк и совместно искать решение. Выходом может быть рефинансирование или погашение только процентов на протяжении определенного срока. Досрочное погашение также возможно: на протяжении 14 дней после подписания договора заемщик может вернуть весь займ с процентами, не уведомляя предварительно кредитора. Если же погашение планируется позже, необходимо уведомить кредитную организацию о своем желании за 30 дней. Детально условия досрочного погашения прописываются в договоре. При этом банк не может запретить досрочное погашение кредита или потребовать за него дополнительную плату.

На что обратить внимание

При выборе банка и условий, на которых можно оформить кредит, полезно обратить внимание на следующие моменты:

• сумма платежа – входят ли в нее страховка, дополнительные комиссии;
• график платежей – прописаны ли даты, общая сумма выплат, указаны ли суммы основного долга и процентов;
• сумма комиссии – за снятие наличных, ведение счета, дополнительные услуги;
• порядок взыскания долга – какие права имеет банк в случае просрочки платежей, может ли он переуступить требования по кредиту третьим лицам.

Для оптимального выбора нужно тщательно проанализировать условия, чтобы учесть все нюансы и взять на себя посильные обязательства, которые будет легко выполнить.

Виды и особенности потребительских кредитов

Кредиты

/ 10 июля 2021 10:00

В этой статье разберемся, что такое потребительский кредит, в чем его преимущества и какие виды потребительского кредитования существуют.

Виды и особенности потребительских кредитов

Развитие финансового сектора нашло выражение в росте популярности банковских продуктов у россиян. Разнообразие предложений побуждает потенциальных клиентов повышать уровень экономической грамотности и лучше разбираться в условиях кредитования.

В чем суть потребительского кредита

К потребительским относятся займы, по которым полученные денежные средства можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).

По большому счету, сюда же можно отнести кредиты на покупку недвижимости (ипотечный кредит) и на приобретение личной машины (автокредит), хоть банки и стараются выводить их в отдельные группы.

Стоит отметить, что такие кредиты дают возможность приобрести тот или иной товар здесь и сейчас при соблюдении всех условий – именно поэтому они настолько популярны. Отметим, что часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.

https://www.youtube.com/watch?v=5k6JbXXYYjc\u0026t=58s

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Банковских программ так много, что выбрать оптимальную – задача для заемщика нетривиальная.

Дело в том, что у каждой кредитной организации в линейке финансовых продуктов есть ссуды с разными условиями и требованиями. Разнообразие объясняется просто: банк хочет привлечь как можно больше заемщиков.

Чтобы принять решение, пригодится приблизительное представление об основных видах потребительского кредитования. Существуют следующие разновидности потребительских займов:

Целевые выдаются только на определенные нужды заемщика. В этом случае деньги на руки клиент не получит: банк перечисляет сумму непосредственно поставщику товаров или услуг. Обычно такой вид займа предлагают в магазинах, туристических фирмах или частных клиниках.

Нецелевой кредит подразумевает выдачу наличных на любые нужды. Заемщик сам решает, на что потратить деньги. Это, пожалуй, самый популярный вид потребительского кредитования.

• Краткосрочные и долгосрочные

Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются на срок не более 12 месяцев. Если срок кредитования больше года, то данный банковский продукт можно отнести к долгосрочным.

• С обеспечением или без обеспечения

Такие займы предполагают или, соответственно, не предполагают залог для получения денег. От наличия обеспечения зависят как сумма займа, так и условия погашения задолженности.

Ключевое отличие заключается в том, как именно заемщик может распоряжаться полученными деньгами. Если банк одобрил физическому лицу целевой кредит, клиент имеет право потратить полученные деньги только на конкретную покупку.

Один из самых популярных целевых кредитов — ипотечный, а еще заем на покупку автомобиля. Также большой популярностью у заемщиков пользуется еще один вид целевых кредитов – на покупку строго определенных товаров.

В свою очередь, нецелевым кредитом клиент банка может распоряжаться как ему угодно, не извещая кредитную организацию о своих намерениях.

Подвиды нецелевых кредитов

Банк может предложить заемщику несколько вариантов кредитования на любые цели:

Подойдет тем, кому нужны деньги как можно быстрее. Обычно срок оказания услуги — не более 1 часа, а в некоторых случаях перевод денег на банковскую карту происходит моментально. Экспресс-кредиты отличает минимальный набор запрашиваемых документов, относительно невысокая сумма займа и достаточно высокие процентные ставки.

Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит может быть выдан в течение 1-3 рабочих дней. Подобный заем подойдет заемщикам со стабильным ежемесячным доходом.

Обычно это кредиты на максимально высокие суммы, которые только банк может одобрить. Очень часто по таким кредитам более низкие процентные ставки, в то время как требования к клиенту и созаемщику возрастают.

Кредиты с обеспечением и без обеспечения

Большинство кредитных программ, описанных ранее, относится к числу займов без обеспечения. Это значит, что при одобрении кредита банк не требует от клиента залога в виде движимого или недвижимого имущества.

Однако существуют программы, при которых клиент получает деньги только в том случае, если сможет гарантировать возврат долга, заложив квартиру, автомобиль или дачу.

Характерная особенность кредитов с обеспечением в том, что банк охотнее одобряет их, поскольку большая часть рисков по непогашению долга компенсируется залоговым имуществом. Если заемщик уверен в своей платежеспособности, то такая кредитная программа тоже может быть выгодной.

Что касается кредитов без обеспечения, то они не предполагают предоставления дополнительных документов в банк, кроме стандартного пакета. Еще одна особенность данного вида — в более высоком риске отказа по сравнению с займами с обеспечением.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты

По краткосрочным кредитам выше процентные ставки, меньше одобряемые суммы, зато быстрее одобрение, чем по долгосрочным. В большинстве случаев банк подписывает договор с клиентом на срок не более 1 месяца.

За это время клиент обязан вернуть деньги с установленным в договоре процентом. Процент начисляется ежедневно, при этом сохраняется возможность быстрого досрочного погашения.

На такие программы распространяются ставки не более 1% в день. Ограничение указано в 24 пункте ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Выгода банка в том, что договор оформляется на длительный срок. Чем больше срок действия соглашения, тем больше процентов будет начислено на сумму основного долга.

При этом очевидна выгода и для самого заемщика – он получает деньги в день обращения, а значит, может сразу распорядиться ими.

Товарный кредит входит в число целевых. Одобренная сумма при таком займе может составлять и 10, и 15, и 50 тысяч рублей. Другими словами, размер займа может быть нетипично низким для целевого кредита.

Чаще всего товарными кредитами пользуются при покупке бытовой техники и мебели. Перед тем, как брать такой заем на тот или иной товар, мы рекомендуем посчитать, сколько придется отдать за покупку в итоге.

Подобные займы отлично подойдут тем, кто хочет получить свой первый кредитный рейтинг. Ведь в некоторых случаях банки могут предложить будущему клиенту повышенную процентную ставку по займу, если у него нет записей в кредитной истории.

Специальные банковские программы

Каждый банк формирует свою линейку потребительских займов. Чтобы угодить клиентам, кредитные организации создают дополнительные программы, рассчитанные на конкретные группы граждан.

Например, в Совкомбанке доступны кредитные программы для пенсионеров, для сельских жителей, для зарплатных клиентов. Есть специальное предложение для тех, кто планирует ремонт. Выбирайте подходящий по требованиям и условиям продукт в Совкомбанке и подавайте заявку прямо на сайте.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Нашим клиентам доступен большой выбор кредитных программ для реализации любых потребностей. Все программы Совкомбанка можно условно разделить на 3 категории:

• Займы наличными;
• Ипотечные программы;
• Автокредиты.

Первая категория включает семь программ, адаптированных под потребности разных групп заемщиков. Сюда входят как кредиты наличными на любые цели, для получения которых нужен только паспорт, так и займы под залог движимого и недвижимого имущества.

Условия ипотечных программы и автокредитов в Совкомбанке позволяют подобрать наиболее оптимальные условия в зависимости от возможностей заемщика, а также типа движимого и недвижимого имущества.

Нейросеть Совкомбанка

Главная по финансам

Преимущества потребительского кредита

Популярность разнообразных потребительских кредитов обусловлена их многочисленными преимуществами, главными из которых выступают простота оформления и минимальные требования, обычно предъявляемые к заемщику.

Однако, принимая решение о получении очередного займа на потребительские нужды, необходимо понимать, что данный банковский продукт имеет и существенные недостатки.

Очевидно, наиболее грамотным можно признать подход, когда заемщик осознает не только плюсы получения потребительского кредита, но и разбирается в его минусах.

Потребительским кредитом называют такой займ, денежные средства которого направляются на приобретение товаров и услуг. Достаточно часто он бывает целевым, то есть клиент заранее знает, на что будут потрачены полученные деньги. При помощи оформления банковского потребительского кредита заемщик может произвести следующие действия;

• оплатить получение ребенком образования;
• выполнить в квартире или частном доме ремонт;
• приобрести туристическую путевку;
• купить какой-либо товар широкого потребления и т.д.

Основными достоинствами займов данного вида выступают:

• быстрая процедура получения кредита, занимающая обычно от 1 до 3-5 дней;
• возможность расходования средств по собственному усмотрению (если отсутствует жесткое целевое использование займа);
• минимальные требования к заемщику. Нередко потребительский займ может быть получен обладателем хорошей кредитной истории без предоставления обеспечения, поручителей и даже справок о доходе;
• отсутствие необходимости оформлять страховку и т.д.

К числу недостатков потребительского кредитования относятся:

• высокий уровень процентной ставки. Отсутствие обеспечения делает подобные займы рискованными для банков, что приводит к увеличению суммы переплаты;
• короткий срок кредитования, редко превышающий 1 год;
• небольшой размер выдаваемых денежных средств (сумма потребительского кредита обычно ограничивается 200-300 тыс. рублей).

Кажущаяся доступность и необременительность потребительских кредитов нередко приводят к тому, что человек оформляет одновременно несколько займов. В результате он несет серьезную финансовую нагрузку, с которой может справиться далеко не всегда.

Особенности потребительского кредитования

Главными особенностями потребительского кредитования выступают:

• малый продолжительность займа;
• незначительная сумма кредита;
• минимальные требования, предъявляемые к заемщику.

Именно эти характерные черты потребительских займов делают их одним из наиболее популярных и востребованных сегодня банковских продуктов.

Альтернативы таким кредитам

В качестве альтернативы потребительским кредитам могут быть рассмотрены другие виды займов, в частности:

• Получение денежных средств в долг у частных лиц. Самый простой вариант совершить покупку, имеющий, однако, несколько существенных минусов. В их числе: еще более высокая ставка по кредиту, делающая его условия менее выгодными, возможность столкнуться с мошенниками, а также простая схема взыскания долга по суду;
• Другие виды банковских кредитов. Наибольшей популярностью, наряду с потребительскими, пользуются ипотечные и автокредиты, а также кредитные пластиковые карты. Каждый из перечисленных способов обладает своими плюсами и минусами, при этом может рассматриваться в качестве серьезной альтернативы;

• Оформление микрозаймов. В этом случае требования к клиенту еще менее значительны, однако, существенно выше процентная ставка по кредиту.