Сроки заключения кредитного договора и договора страхования

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

С кредитными договорами сталкиваются практически все граждане и организации.

Эта форма сделки позволяет получить деньги в займы. При этом закон четко определяет права участников, существенные условия кредитования и порядок пользования денежными средствами. Но как правильно его оформить и на что следует обратить внимание, чтобы не быть обманутым, расскажем далее.

Заключение кредитного договора имеет строго определенную цель — получение денежных средств от банка или иной финансовой организации.

При обращении за кредитом нужно учитывать следующие ключевые признаки данной сделки:

• в отличие от займа, имеющего схожие признаки, кредит могут выдавать только специализированные организации, имеющие лицензию;
• условия договора должны быть согласованы кредитором и заемщиком, а понуждение к заключению такой сделки не допускается;
• как и заем, кредит подразумевает передачу денег на временной основе под проценты.

По кредитному договору могут передаваться только деньги в наличной или безналичной форме.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

• предмет — денежная сумма в рублях или иностранной валюте, размер которой согласован сторонами;
• стороны — на стороне заемщика может выступать одно или несколько лиц (например, созаемщики по ипотечному кредиту);
• целевое назначение средств (например, ипотека или потребительский кредит);
• срок, на который деньги передаются заемщику;
• условия выдачи и погашения кредитных обязательств (например, график ежемесячных платежей, требование об обязательном страховании ипотечного жилья и т.д.);
• размер процентов за пользование кредитом;
• способ обеспечения обязательств (например, залог при выдаче ипотеки).

Точный перечень существенных условий будет зависеть от вида кредитного договора.

Стоит заметить, при оформлении ипотеки обязательно устанавливается обеспечение в виде залога, тогда как при других видах кредитования это не обязательно.

Оформление кредитного договора возможно при согласии сторон по всем существенным условиям. При отсутствии такого согласия хотя бы по одному пункту делает невозможным продолжение сделки.

Сторонами договора являются кредитор и заемщик.

Как указывалось выше, кредитором может выступать банк, либо иное финансовое учреждение. Главное — это наличие специальной лицензии на оказание банковских услуг, выдаваемой Центробанком России.

Требование о выдаче лицензии, предъявляемое для кредиторов, автоматически усиливает меры контроля за деятельностью банковского сектора.

Обратите внимание!

Деньги могут предоставлять и микрофинансовые организации, но в этом случае заключается договор займа, а не кредитования.

По требованию банка или по условиям сделки на стороне заемщика могут выступать одновременно несколько лиц, которые будут нести солидарную или субсидиарную ответственность за погашение кредита.

Получить кредит могут как граждане, так и организации.

Виды кредитных договоров

Можно выделить следующие виды кредитного договора в зависимости от:

• валюты денежных средств — рублевые или валютные кредиты;
• целевого назначения — потребительский, инвестиционный и ипотечный кредит, автокредит и т.д.;
• условий оформления кредита — открытие кредитной линии, предоставление овердрафта по карте, выдача наличных средств и т.д.

Перечисленные виды договоров могут комбинироваться в виде одного кредита. Например, целевой ипотечный кредит может быть выдан в рублях или иностранной валюте.

Нарушение и неисполнение кредитного договора

Если вы не платите по кредиту, то банк вправе:

• требовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы долга;
• направить в суд исковое заявление о принудительном взыскании долга и процентов;
• обратить взыскание на залог (автомобиль, квартиру и т.д.), если он был предусмотрен условиями договора.

Обратите внимание!

Проценты за пользование кредитными средствами, начисляются за весь период просрочки, вплоть до полного исполнения обязательств.

Начисление процентов при нарушении обязательств происходит по ставке, зафиксированной в договоре. Если сумма процентов несоразмерна основному долгу, то в суде должник может заявить ходатайство об ее уменьшении.

Конкретные виды ответственности предусмотрены в самом договоре и согласовываются сторонами при его подписании.

Срок действия кредитного договора

Он определяется по соглашению заемщика и кредитора.

Если вы вовремя не вносите платеж, то деньги банк может взыскать принудительно. Учтите, что срок давности по кредитному договору составляет 3 года.

Когда срок давности истек — принудительное взыскание невозможно. Однако вы вправе погасить сумму долга.

Срок договора может быть продлен по соглашению сторон (например, при реструктуризации долга). Исковая давность по кредитному договору таким способом не продлевается.

Обратите внимание!

Если вы письменно признали долг, отсчет срока исковой давности начинается заново.

Отказ от кредитного договора

Банк может отказаться от кредитного договора в одностороннем порядке. Это возможно при неоднократном нарушении заемщиком своих обязанностей.

Например, при систематической просрочке по ежемесячным платежам банк направляет требование о погашении долга и предупреждает о досрочном расторжении договора. Если задолженность не погашена, документы передаются в суд.

Обратите внимание!

Банк может расторгнуть договора даже при соблюдении графика платежей. Например, при отказе оформить залог или страховку при ипотечном кредитовании.

Со стороны заемщика отказ от кредитного договора допускается только при полном возврате заемных средств. В этом случае банк обязан пересчитать проценты за фактическое количество дней кредитования.

При досрочном погашении долга вы вправе вернуть страховку.

Резюме

В большинстве случаев заемщик не может повлиять на условия кредитного договора, за исключением суммы и срока кредита. Это связано с собственными правилами кредитования каждого банка, а также специальными требованиями к конкретным заемщикам.

Подписав кредитный договор, вы обязаны неукоснительно соблюдать его, в том числе по целям распоряжения заемными средствами. В противном случае вы можете лишиться не только денег, но и имущества.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Информация по вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)

• В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа), Минфин России полагает необходимым отметить следующее.
• При получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключить следующие договоры страхования:
• — договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика;
• — договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;
• — договор страхования иного страхового интереса заемщика.
• Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.
• Вместе с тем в соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Федеральным законом от 21.12.

2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

1. При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.
2. В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
3. Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.
4. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

(Примечание: Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке.

Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной)

Предлагаемые кредитной организацией при предоставлении потребительского кредита (займа) к заключению договоры страхования  являются добровольными.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях.

При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества)  кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).

• Принимая решение о заключении договора страхования (или о присоединении к коллективному договору страхования заемщиков), необходимо внимательно изучить договор страхования и (или) условия страхования, в том числе обратив особенное внимание на следующее:
• — кто является страхователем по договору страхования (заемщик или банк);
• — кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк, заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни), или и банк и заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни));
• — какие случаи признаются страховыми;
• — какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате;
• — каков размер и (или) способ определения страховой суммы;
• — каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту;
• — положения о прекращении и отказе от договора страхования.

Важно, чтобы в договоре страхования заемщик либо его наследники были также указаны в качестве выгодоприобретателей.

По такому договору в случае, если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, заемщик или его наследники при наступлении страхового случая будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований кредитора.

По такому договору заемщик или его наследники также могут получить страховую выплату при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно.

Если размер страховой суммы зависит от остатка задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, то за счет страховой выплаты погашается задолженность заемщика перед банком при наступлении страхового случая. После исполнения заемщиком обязательств перед банком и соответствующего исчерпания размера страховой суммы страховая выплата не производится.

1. Таким образом, заемщику при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования, если они предлагаются к заключению кредитором, необходимо внимательно ознакомиться с условиями указанных договоров и понимать их основные положения.
2. В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
3. Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.

При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Применительно к договорам страхования жизни и здоровья указанными обстоятельствами может быть, в частности наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате событий, не предусмотренных договором страхования в качестве страхового случая.

• В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.
• Согласно пункту 3 статьи 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
• Порядок прекращения договоров страхования также определен в правилах страхования, являющихся приложением к договору страхования.
• В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
• Отмечаем, что банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы).

К указанным коллективным договорам страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик. Заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Отмечаем, что на отношения, возникающие между заемщиком и кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита (займа), распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д.

12, а также в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляющую федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и расположенную по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.

1. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
2. При этом согласно пункту 2 статьи 10 Закона № 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
3. В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
4. Так, в частности, если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.
5. В соответствии с пунктом 1 статьи 17 Закона № 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом.

Частые вопросы при страховании ипотеки

Здесь мы собрали ответы на большинство вопросов, которые могут возникнуть у вас или ваших клиентов при оформлении полиса по ипотеке

Процесс оформления полиса занимает примерно 7 минут.

Кому нужно страховать ипотеку?

Всем, кто имеет или собирается взять ипотечный кредит. Страховку нужно оформлять ежегодно в период действия ипотеки.

Какой тип полиса выбрать?

Все зависит от требований конкретного банка. При этом важно понимать, что страхование имущества — законом закрепленная обязанность ипотечного заемщика, а страхование жизни и здоровья может влиять на понижение процентной ставки по кредиту.

Какие документы нужны для оформления?

Паспорт заемщика, кредитный договор, если уже заключен с банком.  Для полиса по имуществу еще потребуется указать характеристики объекта залога (площадь квартиры, адрес, год постройки и этажность дома, есть ли газификация и деревянные перекрытия). Их можно найти в кадастровом или техпаспорте жилого объекта.

Как происходит оплата полиса?

На третьем этапе оформления полиса, после того как кликнете «Оформить», в течение одной минуты страховая компания сформирует ссылку на оплату. Перейдите по ней для завершения покупки или отправьте клиенту. Оплата уходит напрямую в страховую компанию.

Обратите внимание, время действия ссылки на оплату ограничено, срок указан рядом. Если не успеете вовремя, просто обновите ссылку. Соответствующая кнопка появится по истечении срока. 

Можно ли застраховать жизнь и имущество отдельными полисами?

Да, можно. Суммарная стоимость обоих полисов будет такая же, как если оформить комплексную страховку.

Что влияет на стоимость страховки?

В первую очередь на стоимость влияет сумма задолженности по кредиту. Также в расчете участвуют характеристики залогового имущества, пол, возраст и профессия заемщика.

Цена тут и напрямую в страховой компании отличается?

Стоимость полиса может различаться, но незначительно. Формирование предварительного расчета и его корректировка после ввода сведений о заемщике, кредитном договоре и объекте залога происходит на стороне страховой компании. Мы на это не влияем и не делаем наценку.

Почему клиенту выгодно оформить страховку ипотеки через меня?

Услуги страхования, которые предлагает банк-кредитор, могут превышать рыночную стоимость полисов в два-три раза. Поэтому покупка полиса напрямую в страховой гораздо выгоднее клиенту. А в нашем сервисе можно увидеть предложения четырех СК и выбрать оптимальное. 

Как оформить страховку жизни на созаемщиков?

Оформляйте отдельные полисы страхования жизни на созаемщиков. Имейте в виду, что сумма остатка по кредиту делится между созаемщиками пропорционально их доходу и доля каждого прописывается в кредитном договоре.

Поэтому, перед тем как оформить такой полис, просите клиентов-страхователей уточнить сумму остатка по кредиту на каждого созаемщика.

Для этого следует прочитать условия кредитного договора или обратиться за помощью к кредитному менеджеру банка.

Важно: не путайте понятия «созаемщик» и «поручитель». Принцип оформления полисов поручителей иной: основной заемщик страхуется на 100% суммы остатка по кредиту, а поручитель на долю, указанную в кредитном договоре. Это также можно выяснить у кредитного менеджера банка. 

На какой тип имущества по ипотеке можно застраховаться?

В Pampadu.ru пока можно оформить полис страхования «Имущество» только на квартиру в многоквартирном доме этажностью не менее 3 этажей. Как только страховые позволят оформлять через наш сервис страховки на частные дома и земельные участки, мы сразу же сообщим об этом.

При этом полис страхования «Жизни и здоровья» для заемщика с ипотекой на частный дом можно оформить на нашей платформе. Выбирайте для этого СК «Пари» и «Абсолют». У данных компаний нет ограничений по объекту залога при страховании жизни заемщика. Другие страховые пока не готовы страховать заемщика с объектом залога частный дом.

Для каких банков доступна страховка?

Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:

• Сбербанк,
• ВТБ,
• Газпромбанк, 
• Московский кредитный банк, 
• Райффайзенбанк,
• Банк Санкт-Петербург,
• Юникредит Банк,
• Банк Дом РФ,
• БМ-Банк (бывш. Банк Возрождение),
• Промсвязьбанк,
• Банк «АВЕРС»,
• Примсоцбанк,
• Челябинвестбанк,
• СМП Банк,
• Татсоцбанк,
• Энергобанк,
• Севергазбанк,
• РостФинанс,
• Банк ИПБ,
• АО КБ «Урал ФД»,
• Кошелев-банк.

Почему после заполнения всех данных цена может поменяться?

На стоимость полиса влияет не только сумма задолженности по кредиту, пол и возраст заемщика, но еще и характеристики залогового объекта имущества, профессия заемщика и др. Поэтому при предварительном расчете вы можете видеть одну цену, а после ввода данных — другую.

Может ли страховая компания отказать клиенту в страховании ипотеки?

Да, такая ситуация возможна. Некоторые компании не берут на страхование квартиры в газифицированных домах, другие — если еще не получен номер кредитного договора. Также сложности могут возникнуть у людей с инвалидностью или имеющих опасную профессию. 

Перед оплатой внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами чекбокса, где требуется подтвердить отсутствие ограничений и дать согласие на правила страхования. У каждой страховой они различаются. Поэтому, если ваш клиент не проходит по ограничениям одной компании, попробуйте оформить ему полис в другой. Вашему выбору представлены четыре страховых компании.

Как оформить полис, если кредитный договор еще не подписан?

Некоторые страховые компании позволяют оформлять полис до заключения кредитного договора. Для этого в блоке данных по ипотеке есть чекбоксы «Собираюсь взять ипотеку», «Нет номера кредитного договора».

При клике сможете пропустить заполнение соответствующих полей.

А еще увидите уведомления, что даты начала действия страховки и кредитного договора должны совпадать и номер договора можно вписать после сделки в банке.

На какой срок оформляется страховка?

В нашем сервисе полис можно оформить на 1 год и более. Практика ежегодного продления страховки стандартна и выгодна заемщику. Ведь по прошествии года сумма остатка кредитной задолженности уменьшается, соответственно понижается и стоимость полиса. А еще это избавит от переплаты в случае досрочного погашения ипотеки.

Где узнать комиссию по полисам страхования ипотеки?

Размеры комиссионных вознаграждений по полисам страхования ипотеки вы можете увидеть в разделе «Моя комиссия». 

Здесь сначала выбирайте одну из четырех страховых компаний, которые работают с ипотекой: Альфа, Абсолют, Зетта и Пари. Затем укажите в фильтре продукт «Ипотека». Так увидите размер комиссии в процентах по каждой страховой. Кроме того, поймете, с какими банками сотрудничает конкретная СК, насколько различается размер комиссии в зависимости от банка.

Можно ли расторгнуть договор страхования?

Да, можно. Но порядок действий и условия возврата денежных средств могут сильно различаться у разных страховых компаний. Поэтому мы подготовили про это подробную статью «Как расторгнуть договор страхования ипотеки».

Как поступать в случае ошибок в заполнении полиса?

Требования страховых компаний различаются. Некоторые готовы вносить изменения по обращению на электронную почту, а некоторые требуют личного посещения офиса компании. Подробнее о регламентах каждой СК читайте в статье «Как исправить ошибку в полисе».

Что делать при наступлении страхового случая?

Сроки, порядок действий и список необходимых документов бывают прописаны в полисе или памятке страхователя, которую он получает вместе с полисом. Подробную консультацию можно также получить, позвонив на горячую линию страховой компании. Вкратце рекомендации таковы:

• Если произошел страховой случай по имуществу (пожар, залив и т.п.), в первую очередь сообщайте в аварийные службы, чтобы минимизировать ущерб. Не пытайтесь производить ремонт до оценки повреждений представителем компании.
• Если наступил страховой случай по здоровью, незамедлительно обратитесь в медицинскую организацию.
• Подайте письменное заявление в страховую компанию и предоставьте документы, необходимые для принятия решения о выплате.

Можно ли поменять страховку и сохранить процент по кредиту, решал ВС — новости Право.ру

Александр Ваганов решил взять потребкредит в банке «Уралсиб». Обычная ставка – 17,9%. Но клиенту рассказали, как ее можно понизить: если одновременно застраховать свою жизнь и здоровье, процент по займу снижается до 11,9% годовых. На эти условия Ваганов согласился и вместе с кредитным заключил договор страхования в СК «Уралсиб Страхование».

Документы клиент подписал 18 апреля, получил кредит в размере 237 300 руб. на три года, а спустя неделю решил «перестраховаться» в ПАО «Росгосстрах» и досрочно расторгнуть первый договор. Банк посчитал, что клиент нарушил условия соглашения, и повысил процент по его займу до обычных 17,9%.

Ваганов решил, что банк не мог в одностороннем порядке изменять условия кредита, и обратился в суд. «Уралсиб» настаивал, что клиент сам выбрал такие условия договора. Согласно условиям банка, страховку и кредит нужно оформлять в один день.

Второй договор страхования Ваганов заключил спустя неделю. Ответчик настаивал, что объем рисков по нему меньше, чем нужно. Банк не согласился и со сроком соглашения: Ваганов заключил с «Росгосстрахом» соглашение на год, хотя кредит взял на три года.

А на сайте «Уралсиба» сказано, что страховка обязательно должна быть на весь срок кредита. 

Первая инстанция с ответчиком согласилась и отказала Ваганову (дело № 2-7801/2019). Такого же мнения были апелляция и кассация. Тогда Ваганов пожаловался в Верховный суд. Он утверждал, что фактически страхование жизни не прерывалось, ведь только с договором «Росгосстраха» на руках он отказался от соглашения с компанией «Уралсиб Страхование».

Кредит и страховка одновременно

Рассмотрение дела коллегия по гражданским делам ВС начала 24 ноября 2020 года. Тогда на заседание истец не пришел, явилась только представитель банка. Тройка судей решала, исполнимо ли требование «Уралсиба» о том, что оба договора надо заключить в тот же день.

Как убеждала представитель банка, клиент вовсе не ограничен в выборе страховой компании. Судьи ВС засомневались, что заемщику выдадут кредит без страховки или, наоборот, оформят полис в посторонней компании еще без оформленного займа.

Ответить представитель ответчика не смогла, как и дать пояснения по другим возникающим вопросам, поэтому слушание дела перенесли.  

Практика Заменить страховку и сохранить процент по кредиту: репортаж из ВС

Истец не пришел и на заседание ВС, которое прошло 8 декабря, а интересы «Уралсиба» представляли Лусине Матевосян и Никита Каленков.

Матевосян начала с вопроса, который тройка судей задавала на прошлом заседании: нужно ли учитывать Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386, которое указывает, что условия кредитного договора могут не предусматривать страховку на весь период займа.

«Норма регулирует отношения банка и страховых организаций, а не сделки между банком и физлицами», – сказала Матевосян. По словам представителя, кредитная организация правомерно повысила заемщику процент по кредиту, когда он сменил страховую компанию.

Судья ВС Вячеслав Горшков зачитал вслух п. 11 ст. 7 закона о потребительском кредите. Он устанавливает правило, что клиент должен предоставить договор страхования банку в течение 30 дней. И если это не произойдет, то банк может повысить процент по кредиту.

– У вас в договоре указано одновременно, а вот законодатель говорит, что в течение 30 дней, – обратился Горшков к представителю банка.

– Он нас не обязывает. Здесь нет обязывающей нормы. Здесь условиями договора предусмотрено одновременное [заключение договоров]. Истец подписывал эти условия и был ознакомлен с ними. При подписании договоров ему давали на выбор страховые компании, в том числе и «Уралсиб Страхование», – ответила Матевосян.

– «Уралсиб Страхование» – это случайность? – поинтересовался председательствующий в процессе Сергей Асташов.

– При заполнении анкеты он выбрал эту страховую, галочкой было отмечено.

– Вы статистику отслеживаете, сколько клиентов застраховано в фирме «Уралсиб Страхование» и сколько в других?

Матевосян ответила, что такой статистики нет. После этого судьи поинтересовались ситуациями, когда страхования компания меняется не по желанию клиента. Например, компания обанкротилась. В исключительном случае, по мнению представителя банка, вопрос будут решать в индивидуальном порядке, что же касается Ваганова, то он сам решил изменить компанию, «хотя у него был выбор и до этого».

– Перемена страховщика на что влияет? – уточнил судья ВС Александр Киселев.

– Это новый договор, который должен быть согласован. Устраивают условия, не устраивают условия. В этом случае не все условия были соблюдены, – сказала Матевосян.

Киселев поинтересовался, где указаны параметры договора страхования. Матевосян ответила, что «в памятках и на сайте банка».

– Во-первых, сразу возникает вопрос, а его с этими условиями кто-то знакомил или нет? Если знакомил, то это банк должен доказать. Во-вторых, это все-таки что: часть договора, акцепт, оферта? То, что в кредитном договоре указано, это клиент должен выполнять. С этим никто не спорит. А то, что в памятке изложено, он должен выполнять? – спросил Киселев.

– Мы считаем, что должен, – ответила Матевосян.

После этого тройка судей удалилась в совещательную комнату и меньше чем через 15 минут огласила решение: акты трех инстанций, которые отказали истцу, отменить, дело направить «на новый круг».

Навязанная страховка

Александр Соловьев, адвокат КА Федеральный рейтинг.

группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4место По количеству юристов 12место По выручке 17место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании
, считает формальностью условие банка об одновременном заключении кредитного договора и договора страхования. По мнению эксперта, это никак не связано с рисками кредитора по договору. «Страхование никуда не исчезает в случае смены страховой организации, риски для банка остаются прежними», – отметил Соловьев.

Это дискриминационное условие, искусственный барьер, чтобы клиент мог выбрать только ту страховую, которая связана с банком.

Александр Соловьев, адвокат КА Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4место По количеству юристов 12место По выручке 17место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании

По словам Ольги Рогачевой, адвоката АК Федеральный рейтинг.

группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции
, практика складывается не в пользу потребителей.

В пример она приводит дела № 88-8272/2020, №88-5181/2020, по которым Седьмой кассационный суд общей юрисдикции отказал клиентам банков по аналогичным требованиями.

Негативную практику Рогачева связывает с тем, что возможность расторгнуть первоначальный договор страхования и заключить другой в законодательстве не урегулирована, она может быть предусмотрена исключительно договором с банком. Соловьев заключает, что позиция ВС будет важна для практики и может повлиять на рассмотрение всех споров, в которых банк старается ограничить возможность выбора или смены страховой организации при оформлении кредита. 

Кредитный договор. Договор страхования. Советы потребителям

В Управление Роспотребнадзора часто обращаются потребители с вопросом о правомерности заключения договора личного страхования при оформлении кредитного договора с банком.

Как показала практика, действительно, нередко одним из требований банка при подписании кредитного договора является заключение заемщиком договора личного страхования в пользу кредитной организации. Так можно ли считать условие кредитного договора о страховании ущемляющим права потребителя?

Во-первых, следует отметить, что страхование – самостоятельная услуга. Поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя. Но следует обратить внимание, что именно условие кредитного договора о страховании – это навязывание услуги.

Поэтому прежде чем подписать кредитный договор с банком, потенциальному заемщику необходимо запросить у банка Условия кредитного договора. Внимательно изучить условия договора в спокойной обстановке, например, дома.

В случае, если на Ваше требование о предоставлении условий кредитного договора до заключения сделки, банк ответит отказом, то указанные действия банка следует квалифицировать как нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, предоставляемых банком.

Право потребителя на информацию об исполнителе, работах, услугах закреплено Законом РФ «О защите прав потребителей» (статьи 8,9,10).

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебной практике существует следующее толкование данной нормы: указанное требование распространяется на случаи, когда сам товар (работа, услуга) и последующий товар (работа, услуга) продается (выполняется, предоставляется) одним и тем же лицом.

Поскольку кредитная организация не осуществляет страховую деятельность в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», то страховщик – всегда другое лицо.

В этом случае договор личного страхования нельзя рассматривать как «обязательную обусловленную услугу» (в терминологии Закона РФ «О защите прав потребителей») или навязанную услугу .

Согласно п. 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором. В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Указанная правовая позиция изложена в Информационном письме Федеральной службы страхового надзора от 22 ноября 2010 г. № 8934/02-03 «По вопросам личного страхования заемщиков».

В информационном письме Федеральная служба страхового надзора обобщила практику заключения договоров личного страхования заемщиков и в целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков указывает о необходимости учитывать, в частности, следующие положения законодательства: законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следует также отметить, что непосредственно банк не получает дохода от заключения договора страхования. Страховую премию страхователь (в данном случае гражданин) уплачивает страховщику, а не банку.

Выгода банка – обеспечение возврата кредита. Однако это не исключает его заинтересованности в выборе заемщиком конкретного страховщика, в связи с чем необходимо обратить внимание на следующие ситуации.

Итак, если страховщик – юридическое лицо, указанное кредитной организацией, то в данном случае, можно говорить о навязанности услуги, поскольку указанное условие нарушает один из элементов свободы договора – право на свободу в выборе стороны договора.

Если страховщик – лицо, рекомендованное кредитной организацией.

В этом случае условие о страховании также нельзя квалифицировать как навязанное, поскольку у заемщика есть право выбора стороны договора. Кроме того, наличие у банка перечня страховщиков допустимо, на что указано в постановлении Правительства РФ от 30.04.

2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями«.

В данном постановлении, в частности, отмечается, что «соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги».

Нередко заемщику предоставляется право выбора: застраховать свою жизнь и здоровье либо уплачивать повышенную процентную ставку. В соответствии с разъяснениями, изложенными в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г.

N 146 , пункт 8, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При рассмотрении материалов дела, суд обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Кроме этого, согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заёмщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Нельзя не отметить, что без страхования риск невозврата кредита возрастает, чем и объясняется повышение процентной ставки.

Между тем обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы, что отмечается и в судебной практике. Таким образом, говорить о навязывании страховой услуги в этой ситуации не приходится.

Кроме того, за заемщиком остается право выбора – его нежелание заключать договор страхования не влечет за собой отказа в предоставлении кредита.

Как показала практика, граждане, обращающиеся в Управление за разъяснениями, предъявляют в подтверждение своих доводов кредитный договор, подписанный с банком, заявление о выдаче кредита и полис страховщика.

При детальном изучении условий кредитного договора выясняется, что в кредитном договоре отсутствует условие о заключении договора личного страхования в обязательном порядке.Договор личного страхования заключается с страховщиком, как правило, на основании письменного заявления гражданина.

Указанное обстоятельство подтверждается имеющейся судебной практикой.

В суде кредитные организации в качестве письменного доказательства, подтверждающего факт заключения договора в соответствии с законодательством, предъявляют заявление на заключение договора страхования, оформленное и подписанное заемщиком собственноручно.

С учетом вышеизложенного, специалисты рекомендуют:

Внимательно прочитайте заявление на выдачу кредита. Как правило, эта форма заявления разрабатывается Банками самостоятельно. Некоторые Банки в заявлении на выдачу кредита указывают и заявление заемщика на заключение договора страхования.

Прежде чем подписать документы, которые предоставляет Вам специалист кредитного отдела Банка при оформлении документов в дату выдачи кредита, необходимо внимательно их прочитать и убедиться, что сумма кредита, подлежащая выдаче наличными деньгами соответствует заявленной Вами. Внимательно ознакомьтесь с графиком платежей по кредиту и проверьте наличие или отсутствие платежей в пользу третьих лиц (в том числе страховщику) за счет кредитных средств.

Если страховая премия подлежит оплате страховщику за счет собственных средств заемщика, то указанное обстоятельство должно подтверждаться Вашим личным заявлением на заключение договора страхования. 

Источник: elista.bezformata.ru