Изменение процентной ставке по ипотеке

Аналитики, опрошенные «РБК-Недвижимостью», ждут дальнейшего снижения ключевой и ипотечных ставок. Разбираемся, как быть в такой ситуации потенциальному заемщику — брать ипотеку или подождать снижения

Nishihama/shutterstock.com

10 июня ЦБ в четвертый раз подряд снизил ключевую ставку — с 11% до 9,5%. После резкого повышения в конце февраля до 20% она снова вернулась к докризисным значениям. Вслед за этим стала дешеветь ипотека. Более того, снизилась ставка и по льготным программам — с 9% до 7% годовых.

Насколько сейчас подходящий момент для оформления ипотеки или стоит подождать дальнейшего снижения ставок — разбираемся вместе с аналитиками.

Эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью», прогнозируют дальнейшее снижение ключевой ставки. Решение по ней будет принято 22 июля. По мнению руководителя отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольги Беленькой, текущие экономические данные указывают на вероятность продолжения снижения ключевой ставки и на предстоящем заседании.

В течение нескольких недель Росстат фиксирует дефляцию, инфляция в годовом выражении снижается. «В то же время сейчас, когда ключевая ставка вернулась к однозначным уровням, а ЦБ считает проинфляционные риски существенными, можно ожидать более осторожных шагов изменения ставки — от 25 до 50 б.п. Таким образом, ставка может быть снижена до 9%», — прогнозирует Ольга Беленькая.

Аналогичное снижение ключевой ставки на ближайшем заседании ждут в рейтинговом агентстве «Эксперт РА».

Там считают, что Банк России «на фоне замедления инфляции в стране может в июле снизить ключевую ставку с текущих 9,5% до 9% годовых, а уже к концу года довести ее до 8–7,5%». В АКРА также прогнозируют дальнейшее уменьшение ключевой.

«Однако о размере шага говорить пока преждевременно», — сказала директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

Что будет с ипотечными ставками

Вслед за ключевой ставкой снижение продолжат и ставки ипотечные. Обычно банки меняют процентные ставки по своим продуктам после решений ЦБ по ключевой ставке, а иногда и действуют на опережение, говорит Ольга Беленькая.

«Скорее всего, и на этот раз банки передвинут вниз ставки по ипотеке. Интересно, что банки уже втягиваются в конкурентную борьбу за заемщиков, предлагая им рефинансирование ипотечных кредитов, взятых в период высоких процентных ставок», — отметила аналитик.

По мнению Ирины Носовой, ипотечные ставки продолжат снижение, но уже не такое существенное, как раньше.

В такой ситуации для россиян, планирующих покупку квартиры или дома в кредит, встает вопрос: стоит ли сейчас оформлять ипотеку или ждать дальнейшего снижения.? Попросили аналитиков дать рекомендации в зависимости от того, где планируется покупка жилья — в новостройке или на вторичке.

Изменение процентной ставке по ипотеке

Аналитики, опрошенные «РБК-Недвижимостью», ждут дальнейшего снижения ключевой и ипотечных ставок ( KT Stock photos/shutterstock.com)

Новостройка в ипотеку

Сегодня рынок новостроек находится в более выгодном положении с точки зрения действия ипотечных программ. Во-первых, на новое жилье распространяются все государственные льготные программы (ипотека с господдержкой на новостройки, семейная ипотека, дальневосточная).

Ставки по ним сегодня находятся на уровне 2–6–7% годовых в зависимости от программы. Во-вторых, застройщики предлагают собственные ипотечные продукты. Ставки по ним во многих случаях ниже льготных, есть даже предложения по ставке 0,1% годовых.

Хотя такие субсидированные программы имеют свои подводные камни (например, цена квартиры по заниженной ставке будет выше, чем по стандартной), платеж и переплата для заемщика будут все же ниже.

Подробнее об этом читайте в нашем материале «Ипотека под 0,1%: что не так с субсидиями от застройщиков».

В целом ипотечные ставки на новостройки сегодня сопоставимы с докризисными показателями, а в некоторых случаях даже лучше.

Но стоимость жилья существенно возросла, что повышает долговую нагрузку заемщика и, как следствие, ограничивает возможности качественно обслуживать кредит, отметила Ирина Носова.

Сейчас темпы роста цен замедлились, но причин для их снижения, несмотря на спад спроса, застройщики не видят.

Согласна с коллегой аналитик ФГ «Финам» Наталия Пырьева. «На данный момент покупка квартиры в новостройке с использованием ипотечных средств менее выгодна, чем год назад, поскольку цены за год выросли», — сказала аналитик.

«Тем не менее повышение максимальной суммы кредита по программе льготной ипотеки для столичных регионов до 12 млн руб.

и снижение ставки до 7% открывает покупателям весьма выгодные условия для заключения сделки в текущих непростых экономических обстоятельствах», — добавила она.

Ксения Якушкина, директор по банковским рейтингам «Эксперт РА»:

— Уже сейчас появляются предложения с ипотечными ставками на достаточно комфортном уровне, что позволяет взять ипотеку даже на рыночных условиях без льготной программы.

Не исключено и дальнейшее снижение ключевой ставки, что может отразиться на снижении стоимости кредитов.

Тем не менее у заемщиков, взявших более дорогую ипотеку, как правило, есть возможность рефинансировать задолженность на более комфортных условиях по мере снижения ставок.

Изменение процентной ставке по ипотеке

Сегодня рынок новостроек находится в более выгодном положении по сравнению со вторичным жильем с точки зрения действия ипотечных программ ( Andrii Yalanskyi//shutterstock.com)

Кредит на вторичку

На вторичном рынке жилья нет льготных программ, и, соответственно, ставки здесь выше. Если на новостройку можно взять ипотеку под 7% и даже ниже, то на вторичке жилищные кредиты выдаются по ставкам от 10,5% годовых. О необходимости снижения ставок на вторичном рынке говорил и вице-премьер Марат Хуснуллин, который курирует стройотрасль России.

По его словам, ставки на вторичке сейчас высокие и тормозят рынок, поскольку два сегмента тесно связаны. Часто люди продают свои квартиры на вторичке и покупают более просторное жилье в новостройке. Но сейчас из-за высоких ставок они не находят покупателя. Это привело к падению спроса на вторичное жилье и уменьшению цен.

Например, в Москве цены на квартиры от собственников снижаются два месяца подряд.

«Сейчас сложилась неоднозначная ситуация — покупатели рассчитывают на дальнейшее снижение цен.

Тогда как продавцы, наоборот, ожидают роста активности к осени, что позволит извлечь большую выгоду из сделки», — описывает текущую ситуацию на вторичке Наталия Пырьева.

По ее мнению, есть вероятность, что ставки по ипотеке и дальше будут понижаться, а покупатели продолжат терпеливо ждать большего падения цен. Тогда продавцы будут вынуждены пойти на уступки, в этой связи есть смысл ждать, считает эксперт.

Однако не исключено, что ставки останутся на текущем уровне, а спрос активизируется, поскольку на рынок придут средства с депозитов. Тогда продавцы смогут увеличить цены. «Поэтому с текущим небольшим дисконтом приемлемыми ипотечными ставками покупка вторички имеет смысл», — отметила аналитик ФГ «Финам».

Наталия Пырьева, директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА:

— Решение об ипотеке аналитики рекомендуют принимать взвешенно, просчитав все возможные риски. Будущему заемщику следует очень тщательно оценить свои финансовые возможности.

Это необходимо, чтобы быть уверенным в качественном обслуживании долга в ближайшие семь — десять лет.

Высокая долговая нагрузка ипотечника и нестабильная экономическая ситуация могут привести к потере заемщиком приобретенной недвижимости и ухудшению кредитной истории.

При покупке квартиры в новостройке необходимо оценивать объект, в том числе как инвестиционный, чтобы он был ликвидным и в случае необходимости его можно было без труда продать.

При покупке квартиры на вторичном рынке необходимо также тщательно оценить сам дом и квартиру — год постройки дома, этажность, степень износа, наличие перепланировок. Но еще более важным аспектом являются документы прежнего собственника: не стоит проявлять излишнюю доверчивость, поскольку мошенников в стране много.

Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»

???? Как снизить процент по ипотеке в 2021 году

Уменьшить процентную ставку по ипотечному кредиту можно несколькими способами. Рассмотрим варианты оформления новой или действующей ипотеки на более выгодных условиях.

Изменение процентной ставке по ипотеке

Экономия на этапе оформления: оформляем ипотеку по низкой ставке

Зарплатный банк

Чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать, важно оформить ипотеку на максимально выгодных условиях. Наиболее лояльные условия банки предлагают зарплатным клиентам. Так, если вы получаете заработную плату на карту Альфа-Банка, то можете рассчитывать на скидку в размере 0,4% от базовой и на другие особые условия для зарплатных клиентов банка.

Подтверждённый доход

Уменьшить процент при оформлении ипотеки помогает подтвенный доход. Как правило, уверенность в платёжеспособности заёмщика снижает риски банка и позволяет предлагать более низкую ставку.

Выбор в пользу новостройки

Можно ли снизить ставку по ипотеке на стадии подбора недвижимости? Да, поскольку банки предлагают разные ставки при покупке жилья на вторичном рынке и в новостройках. В большинстве случаев ставки по ипотечным программам на недвижимость в новостройках ниже, чем на рынке вторичного жилья.

Первоначальный взнос

Сумма первоначального взноса важна для банков в определении итоговой ставки для выдачи ипотечного кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем выше вероятность, что банк предложит кредит под низкий процент — с повышением ставки банки снижают свои риски.

Оформление страховки
Страхование не является обязательным, но влияет на процентную ставку по кредиту. Так, при страховании предмета залога, а также жизни и здоровья заёмщика банки предлагают более выгодные условия кредитования. Разница с исходной ставкой может составлять до 4%.

Кредитная история

Индивидуальный кредитный рейтинг также влияет на то, какие условия предложит банк. Надежным заёмщикам, добросовестно исполняющим кредитные обязательства, доступны более лояльные условия, чем клиентам с плохой кредитной историей.

Перед тем как подавать заявку на ипотеку, проверьте свою персональную кредитную историю через БКС. Бюро кредитных историй бесплатно предоставляет сведения о персональном рейтинге физических лиц дважды в год. Получить свою кредитную историю можно на портале Госуслуг.

Также желательно погасить действующие кредиты — это положительно отразится на кредитном рейтинге и снизит кредитную нагрузку.

Что ещё влияет на размер ипотечной ставки?

Стоит узнать о действующих льготных программах кредитования в своём регионе. Взять ипотеку под сниженный процент могут военнослужащие, семьи, в которых родился второй ребёнок, молодые семейные пары.

Родители двух и более детей могут воспользоваться социальной ипотекой по ставке от 4,89% годовых.

По льготной ставке можно не только оформить новый кредит, но и рефинансировать уже имеющийся, то есть снизить процент и уменьшить размер выплат.

Для молодых семей и работников бюджетной сферы, нуждающихся в улучшении жилищных условий, действуют субсидии. Государство компенсирует до 35% стоимости приобретаемого жилья.

Кто может рассчитывать на снижение ставки

Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования банки предлагают заёмщикам, которые соответствуют всем предъявляемым требованиям. Высокие шансы на снижение ставки по ипотеке на этапе подачи заявки имеют граждане от 21 года до 75 лет на дату погашения кредита, имеющие постоянный подтверждённый доход. Также оценивается непрерывность рабочего стажа.

Банки лояльны к клиентам:

•имеющим в собственности ликвидные активы: недвижимость, автотранспорт, акции компаний и др.;
•с отличной кредитной историей без просрочек и судебных исков;
•с первоначальным взносом более 20%;
•участникам зарплатных проектов.

Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке

Уменьшить процентную ставку можно и по уже оформленному ипотечному кредиту. Существует несколько способов:

Рефинансирование. Процедура предусматривает перекредитование на более выгодных условиях. Как правило, переоформить кредит лучше в другом банке, предлагающем снизить ставку по ипотеке на несколько пунктов. В Альфа-Банке действуют выгодные процентные ставки — рассчитать вашу выгоду можно в калькуляторе рефинансирования.
Реструктуризация. Фактически реструктуризация задолженности не снижает саму ставку, но позволяет сделать платежи более комфортными.

По согласованию с банком вы можете изменить срок кредитования или сумму ежемесячных платежей.
Прежде чем рефинансировать ипотеку в другом банке, рассчитайте стоимость переоформления.

Заплатить придётся за оценку объекта недвижимости, снятие/наложение обременения в банке, оплату нового страхового полиса и др.

На решение банка о предоставлении клиенту более выгодных условий по кредиту влияет несколько факторов:

•отсутствие просрочек по выплатам;
•время, когда была оформлена ипотека;
•оставшаяся сумма задолженности;
•размер текущей процентной ставки.

Как рефинансировать ипотеку в Альфа-Банке

В Альфа-Банке можно рефинансировать ипотеку в размере до 80% в сумме от 600 000 до 70 000 000 рублей. Перекредитование позволяет объединить несколько займов в один, изменить валюту и срок кредитования, уменьшить размер ежемесячных платежей.
Чтобы перевести ипотеку в Альфа⁠-⁠Банк, заполните стандартную форму на сайте.

•укажите данные о доходах, паспортные данные и получите предварительное одобрение за минуту;
•заполните анкету, указав дату заключения действующего ипотечного договора.
Рефинансирование доступно гражданам России, Украины и Республики Беларусь старше 21 года. Для оформления потребуются:
•паспорт либо документ, подтверждающий легальность пребывания на территории РФ;
•СНИЛС;
•ИНН;
•военный билет;
•документы, подтверждающие занятость и/или доход. Принимаются электронные выписки по зарплатному/накопительному счёту.

Все документы для оформления можно загрузить на сайте Альфа-Банка.

Если ипотека оформлена на квартиру в новостройке, оценка недвижимости не потребуется. Для вторичного жилья выберите один из двух вариантов: вызвать оценщика или сделать оценочный альбом самостоятельно. Далее сделайте фото, выберите страховую компанию и оплатите услугу онлайн.

После того как служба банка проверит документы, с вами свяжется сотрудник банка и сообщит о решении.

Как реструктурировать ипотеку

Во многих банках воспользоваться реструктуризацией могут следующие категории заёмщиков:

•родители или опекуны несовершеннолетних детей;
•многодетные семьи;
•родители детей до 24 лет, обучающихся очно в высших учебных заведениях;
•инвалиды, а также родители детей-инвалидов;
•ветераны боевых действий;
•участники программ по поддержке молодых семей.

Реструктуризировать долг вправе физические лица, доход которых снизился на треть или более по независящим от них причинам.

Какие документы нужны

Чтобы реструктурировать долг, зачастую банки требуют следующие документы:

•паспорт РФ;
•копия кредитного договора;
•график внесения платежей;
•справка о доходах за последний год;
•трудовая книжка, справка из службы занятости населения с указанием номера пособия.

Перечень документов может меняться в зависимости от внутренних регламентов банка. В некоторых случаях требуются копии закладных документов на недвижимость, а также сведения об имеющихся задолженностях.

Этапы оформления

Прежде всего заёмщик пишет заявление в банк. В документе важно описать причины изменения финансового положения. Дополнительно потребуются выписки из ЕГРП о залоговом имуществе. Заявление и комплект документов передаются в кредитно-финансовую организацию, после чего оформляется кредитное соглашение на новых условиях.

Программы субсидирования в 2021 году

Сделать ипотеку выгоднее помогают и дополнительные меры государственной поддержки:

•льготное кредитование на приобретение недвижимости в новостройках по сниженной ставке. Доступно для всех граждан России. Действует во всех регионах страны. Максимальная сумма кредита по программе — 12 000 000 рублей;
•Семейная ипотека. Ипотечный кредит по льготной ставке для родителей двух детей и более или для родителей ребёнка-инвалида;
•Материнский капитал и другие выплаты помогут сэкономить существенную часть бюджета;
•Дальневосточная ипотека для семей с супругами в возрасте до 35 лет. Позволяет приобрести квартиру в одном из Дальневосточных регионов по минимальной ставке 2%.

Другие способы

Как ещё можно снизить ставку по ипотеке? Посмотреть, какие скидки предлагает банк в рамках программ ипотечного кредитования. В Альфа-Банке базовая ставка уменьшается при покупке недвижимости у ключевых и эксклюзивных компаний-партнёров, а также при быстром выходе на сделку: в течение 33 дней с момента одобрения.

Почему банк отказывается снижать ставку?

К наиболее распространённым причинам относятся:

•просрочки по ежемесячным платежам;
•отказ от оформления страховки жизни, здоровья или предмета залога;
•плохая кредитная история;
•наличие крупных кредитов на момент подачи заявки.

Что делать, если банк отказал

Прежде всего важно понять причину отказа кредитора и по возможности её устранить. Если дело в высокой закредитованности, попробуйте закрыть другие долговые обязательства.

Если банк, в котором у вас оформлена ипотека, не захотел снизить ставку, попытайтесь получить одобрение в другом.

Иногда наличие положительного решения по рефинансированию от другого кредитора повышает вероятность смягчения условий в своём банке.

Если первый раз не увенчался успехом, подождите некоторое время, а затем снова подайте заявку. Предварительно убедитесь, что у вас нет видимых причин для отказа.

Важно понимать, что снижение ставки по ипотеке не является обязанностью банка. Кредитор сохраняет за собой право решать, будет он уменьшать её или нет.

Сколько раз можно снижать ставку

Здесь нет чётких ограничений, а последнее слово остаётся за банком-кредитором. Некоторые кредитные организации готовы рассматривать повторные заявки, если между новой и первой прошло не менее одного года.

Что говорит закон

Прямого закона, регламентирующего процедуру снижения процентных ставок по ипотеке, нет. Отношения между кредитором и заёмщиков регулируются ФЗ № 102. В законе прописаны правила составления ипотечного договора, а также процесс оформления прав на недвижимость.

https://www.youtube.com/watch?v=ik8L2CeYlPc\u0026t=41s

Но за последние несколько лет в действующее законодательство внесены некоторые изменения, которые позволили снизить ключевую ставку Центробанка РФ. В марте 2020 года В. В. Путин рекомендовал Банку России принять меры, направленные на снижение полной стоимости жилищных кредитов.

Разницу между ставками банкам выплачивает государство. Таким образом, кредитным организациям компенсируют недополученную прибыль от выдачи ипотеки под сниженный процент.

Заключение

Каждый заёмщик вправе обращаться в банк с заявлением о снижении процентной ставки при изменении условий жизни, а также при снижении ключевой ставки ЦБ РФ. Но окончательное решение о смягчении условий кредитования принимает банк-кредитор. При этом он оценивает собственные риски, а также убеждается, что заёмщик соответствует всем требованиям.

В россии начали давать льготную ипотеку под 3% на покупку дач

В России в июле стали выдавать льготные ипотечные кредиты на покупку дач, узнали «Известия» от участников рынка недвижимости.

Льготная ставка соответствует ставке по программе сельской ипотеки — 3%, при этом садоводческое некоммерческое товарищество должно быть приравнено к сельской территории, следует из разъяснений руководителя центра загородной недвижимости федеральной компании «Этажи» Антона Саукова.

По его словам, до этого ипотеку на дачи банки не выдавали.

Дачи для россиян: факторы спроса

Ранее в периоды финансовых потрясений спрос на загородную недвижимость, не являющуюся предметом первой необходимости, обычно падал, но ситуация изменилась в 2020 году из-за пандемии: у людей стало меньше возможностей ездить, особенно за границу (а отпуск проводить где-то надо), при этом многие перешли на дистанционный режим работы, позволяющий оставаться за городом при наличии телефона и Интернета, рассуждает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

В условиях экономического кризиса россияне стали чаще выбирать отдых на природе вместо более дорогостоящих развлечений, добавляет руководитель комиссии по проектному финансированию общественного совета при Минстрое РФ Рифат Гарипов. По словам Антона Саукова, новый виток спроса обусловлен «ограничениями, вызванными санкциями: россияне стали вкладывать в дачи и земельные участки те деньги, которые до этого тратили на заграничные отпуска, покупку автомобилей».

Выбор пользователей Банки.ру

Что будет с ценами?

По словам Дымовой, рост спроса на дачи привел к вымыванию предложения и повышению цен. Так, некоторые объекты в Московской области за два последних года подорожали вполовину.

Большинство россиян (42%) покупают сейчас дачи за 500 тыс. — 1,5 млн рублей, 20% — максимум за 500 тыс., еще 19% — за 1,5–2,5 млн, 9% — за 2,5–3,5 млн рублей, проинформировал Сауков.

Согласно приведенной им оценке, дачи за прошлый год подорожали больше, чем загородные дома: в среднем на 25–30% против 23%.
Рифат Гарипов ожидает продолжения роста спроса на загородное жилье и считает, что «поддержка дачного строительства с помощью льготной ипотеки позволит сохранять спрос в сегменте в ближайшем будущем».
Дачная ипотека вряд ли сильно повлияет на уровень цен в ближайшее время, но такие кредиты будут привлекательными для покупателей, считает Юлия Дымова из Est-a-Tet.

О сельской ипотеке

Программа «Сельская ипотека» заработала в 2020 году. Она позволяет оформить кредит по льготной ставке до 3% годовых на покупку земельного участка и строительство на нем жилья, готового частного дома, а также на строительство жилья на уже имеющемся участке. Действие программы распространяется на землю или жилье в сельской местности и в городах с населением не более 30 тыс. человек.

С момента старта программы выдано более 97 тыс. кредитов на 187,1 млрд рублей, сообщало в середине июня правительство, которое объявило тогда о выделении дополнительных 7 млрд рублей из резервного фонда на поддержку программы сельской ипотеки.

Половина суммы, как предполагается, пойдет на выдачу новых кредитов максимум под 3% на сумму до 50 млрд рублей, эта часть программы может охватить почти 17 тыс. семей. Остальная часть средств пойдет на субсидирование 97 тыс.

кредитов, оформленных в 2020–2021 годах.

Какебо, онлайн-таблицы и цифровые копилки. Как откладывают деньги в 2022 году

Может ли банк повысить ставку по выданной ипотеке?

Мы брали ипотеку в начале 2021 года по еще сравнительно низкой ставке — 6,1%. В непростое время, когда санкции в отношении банков вводят из-за рубежа, банкам, естественно, понадобится дополнительный доход.

https://www.youtube.com/watch?v=ik8L2CeYlPc\u0026t=168s

Кроме того, прошла новость, что российские банки на время — до 30 июня 2022 года — не будут ограничены в том, какие ставки по кредитам предлагать населению. Такую меру санкционировал Банк России.

Может ли банк в одностороннем порядке поднять ставку по текущей ипотеке и, следовательно, размер ежемесячного платежа, сославшись на сложное экономическое положение и санкции?

Ваш вопрос и простой, и сложный одновременно.

По закону, сложившейся судебной практике и практике заключения кредитных договоров банк не может в одностороннем порядке повысить процентную ставку по выданному кредиту, если в самом договоре или законе нет условий для этого.

Еще в 2021 году ЦБ опубликовал доклад с мерами по регулированию плавающих ипотечных ставок, так как понимал, что из-за роста ключевой ставки банки чаще будут предлагать такие условия заемщикам. Авторы доклада рекомендуют запретить плавающие ставки или ограничить их пределы либо долю таких кредитов в портфелях банков. Но никакого официального решения и законов на этот счет пока нет.

Попробую рассказать о вариантах, которые могу себе представить.

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться

В большинстве кредитных договоров ставка зафиксирована. Это значит, что по закону банк может уменьшить ставку по кредиту в одностороннем порядке. А чтобы ее увеличить, необходимо подписать с заемщиком дополнительное соглашение к договору. Но подписывать такое соглашение или нет — дело заемщика.

Третий вариант: банк может в одностороннем порядке повысить ставку, если заемщик не исполняет обязанности по договору, например у него не застрахована жизнь или имущество. Это стандартное условие кредитных договоров.

С такими договорами дело обстоит иначе.

Плавающая ставка — это договоренность между заемщиком и банком, что при определенном изменении условий размер ставки поменяется. То есть не идет речь об одностороннем изменении со стороны банка.

Как работает плавающая ставка.

Обычно плавающая ставка состоит из базовой ставки, которая гарантирована на весь период договора, и переменной части — она рассчитывается по формуле, которая может включать различные индикаторы, например ключевую ставку ЦБ РФ, Mosprime — независимую ставку рублевых кредитов и вкладов на московском фондовом рынке, Libor — лондонскую межбанковскую ставку предложения на рынке межбанковских кредитов.

Как суд отличает условие о повышении ставки в одностороннем порядке от условий, которые суд признает договоренностью сторон, сказать сложно. Каждый судебный процесс индивидуален.

Основной вывод, который можно сделать: если в кредитном договоре нет указания на то, что ставка по кредиту может изменяться из-за роста ключевой ставки, и одновременно нет формулы, которая регулирует пределы изменения ставки, то волноваться не о чем. Банк не может изменить ставку в одностороннем порядке, а если попробует, суд признает это незаконным.

Для обладателей льготных ипотек с государственным субсидированием риски выше.

Например, по условиям кредитного договора сельской ипотеки государство субсидирует ключевую ставку. В договоре указано, что если государство откажется от субсидирования, то льготная ставка может измениться на базовую. Базовая ставка определена условиями договора — это льготная ставка плюс ключевая ставка ЦБ.

Пока государство не говорит о прекращении субсидирования, а значит, у банков нет оснований менять ставки по выданным кредитам.

Так выглядят условия ипотечного договора для сельской ипотеки, которую брала автор Тинькофф Журнала

Если в договоре указана определенная ставка, то в одностороннем порядке банк ее поднять не может. Большинство ипотечных кредитов выданы именно по фиксированной ставке.

У обладателей ипотек с плавающей ставкой есть риск, что процент вырастет. Однако нет гарантий, что эти условия, законы или судебная практика в сегодняшней ситуации не изменятся. Так, 28 февраля 2022 года президент дал указание сохранить процентные ставки по всем выданным ипотечным кредитам, но пока это не оформлено в нормативный акт, указ или предписание ЦБ РФ. Будем следить за новостями.

Что делать?Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Задать свой вопрос