Взаимоотношения с банком

Михаил Хорошев, ведущий руководитель направления развития банковских продуктов Московского кредитного банка,рассказал о цифровизации в применении к ДБО в материале ПЛАС.

Мы уже привыкли, что практически любой банковский продукт можно получить через мобильное приложение, а все возникающие вопросы решить в онлайн-чате.

Личное присутствие в банке необходимо лишь один раз – при заключении рамочного договора обслуживания и проведения обязательной идентификации, хотя некоторые банки уже отказались от отделений и всё взаимодействие с клиентами осуществляют дистанционно.

Пользовательский опыт частных клиентов постепенно распространяется и на корпоративных клиентов. Удобные цифровые продукты, скорость обслуживания и качество сервиса становятся для многих банков, работающих с юридическими лицами, основным конкурентным преимуществом.

Цифровизация взаимодействия МКБ с клиентами

Будучи одним из крупнейших российских банков, МКБ обслуживает десятки тысяч клиентов, заключает сотни тысяч договоров, проводит миллионы операций.

Разумеется, обеспечивать такие процессы вручную невозможно, и обстоятельства диктуют особые требования к программному обеспечению, технологиям и процессам, которые применяются в банковской сфере.

В первую очередь цифровизации требуют процессы непосредственного взаимодействия с клиентом, включая сами каналы дистанционного банковского обслуживания.

Почему я использую именно слово «цифровизация», а не «автоматизация»? На мой взгляд, автоматизация – это просто перевод существующих в бизнесе процессов «как есть» на базу компьютерных вычислений, электронного хранения и обмена данными.

Например, раньше мы писали письмо ручкой – теперь печатаем на компьютере. Цифровизация же – изменение самих бизнес-процессов за счет внедрения современных технологий.

Этот процесс подразумевает не только установку современного оборудования или программного обеспечения, но и фундаментальные изменения в подходах к управлению, взаимодействию, корпоративной культуре.

В результате цифровизация взаимодействия ведет не просто к изменению инструментов (раньше несли платежки на бумаге – теперь отправляем через банк-клиент), но и меняет весь процесс общения, открывает новые возможности для обеих сторон, дает толчок для развития новых продуктов и оптимизации существующих. В МКБ получили развитие следующие варианты систем для дистанционного банковского обслуживания:

• Интернет-банк «Ваш Банк Онлайн» (ВБО) – основной канал дистанционного взаимодействия с клиентами банка. Эта система разработана и поддерживается специалистами банка и включает в себя максимально доступный в настоящий момент набор услуг и сервисов для корпоративных клиентов. С помощью интернет-банка любой клиент может управлять своими счетами, привлекать финансирование, размещать депозиты, проводить платежи из любой точки мира.
• Мобильное приложение МКБ Бизнес – мобильная версия системы «Ваш Банк Онлайн», включающая базовый функционал и позволяющая директорам и казначеям «держать руку на пульсе» компании, не будучи привязанными к стационарному компьютеру.
• Host-to-Host (Н2Н) – собственное интеграционное решение банка, позволяющее организовать взаимодействие ERP системы клиента и банка напрямую, минуя дополнительные программы и интерфейсы. Существенно упрощает операционную работу, однако требует значительных затрат на внедрение, и сильно зависит от возможностей ERP системы клиента.

Наличие каналов дистанционного банковского обслуживания, разрабатываемых и поддерживаемых собственными силами, позволяет банку оперативно реагировать на потребности клиентов и предоставлять более качественный сервис. Такие системы открывают дополнительные возможности, которые недоступны при работе с бумажными носителями, формируя новый уровень ценностей для клиентов.

Например, для холдингов и групп компаний есть возможность объединить собственные банковские счета и используемые услуги в едином интерфейсе системы ВБО (услуга «Мультиклиент»), настроить права пользователей и уровни подписей в разрезе видов и сумм операций (услуга «Мультиподпись»), просматривать или акцептовать платежи дочерних компаний (услуги «РЦК-Мониторинг» и «РЦК-Акцепт»).

Возможность работы с выписками сразу по нескольким компаниям и счетам (функция «Выписка с параметрами») и Личный кабинет валютного контроля будут полезны сотрудникам, ежедневно взаимодействующим с банком.

https://www.youtube.com/watch?v=hpzGTyATNlw

Помимо собственных решений банка, на рынке существуют решения сторонних компаний, позволяющие организовать обмен финансовыми сообщениями между клиентами и банками.

Основное преимущество таких решений в том, что с их помощью клиент может организовать взаимодействие одновременно с несколькими банками. Минус заключается в ограниченном наборе функционала – обычно такие системы реализуют только базовые функции для обеспечения платежного процесса.

В настоящее время мы можем предложить нашим клиентам использовать для взаимодействия с банком следующие решения:

• ДиректБанк – технология, разработанная одним из крупнейших российских разработчиков программного обеспечения для ведения бухгалтерского учета, позволяющая отправлять документы в банк и получать документы из банка напрямую из системы «1С». Этот канал отлично подходит для оптимизации ежедневной работы по рублевым счетам (проведение платежей и получение выписок), однако не готов полностью удовлетворить потребности компаний, активно ведущих внешнеэкономическую деятельность и работающих по валютным счетам или иным операциям с банком. Кроме того, используемый в рамках этого решения формат передаваемых сообщений не позволяет применять расширенную аналитику по операциям.
• НРД Транзит 2.0 – централизованное интеграционное решение Национального расчетного депозитария, позволяющее организовать взаимодействие компании с различными банками-участниками системы по принципу «единого окна». Компания, подключившись к данной системе, получает возможность управлять собственными банковскими счетами, открытыми в различных банках, в привычном интерфейсе своей учетной системы или интерфейсе Транзит 2.0, отправлять документы, сформированные для разных банков, нажатием одной кнопки. Это более универсальное по сравнению с ДиректБанк решение, в нем применяется формат сообщений ISO20022, позволяющий реализовать не только работу с рублевыми документами, но и с документами валютного контроля и документами свободного формата.
• СПФС – система передачи финансовых сообщений Банка России. Система создавалась несколько лет назад как альтернатива системе SWIFT, в первую очередь для межбанковского взаимодействия. При этом Банк России готов подключать к этой системе и корпоративных клиентов. В рамках данного канала можно работать как с сообщениями в формате ISO20022, так и в иных форматах по договоренности с конкретным банком. Основным минусом данного решения является необходимость самостоятельного подключения к системе путем заключения договора с Банком России, что, скорее всего, будет целесообразно только компаниям из сегмента крупного и крупнейшего бизнеса.

Современные форматы обмена финансовыми сообщениями

Краеугольный камень процесса цифровизации взаимодействия – формат обмена данными. Отсканированный и приложенный к электронному письму документ не является полноценной частью электронного документооборота и не отвечает тем требованиям, которые предъявляются к процессу дистанционного взаимодействия.

Простейший пример финансового сообщения – платежное поручение. В любом банк-клиенте этот документ представлен в виде шаблона с определенными полями. Для каждого поля действуют собственные правила заполнения и проверки.

Этот документ в виде структурированных данных поступает в банк, где так же настроены определенные алгоритмы его обработки, что позволяет в автоматическом режиме осуществлять его исполнение. Форма платежного поручения определена в законодательстве, поэтому формат электронного документа идентичен у разных банков.

А что делать с другими документами, формы которых разрабатывает каждый банк самостоятельно?

Самый простой вариант – разработать собственный формат электронного документа. В нем можно учесть любые особенности и обеспечить его дальнейшую оптимальную обработку.

Минус такого формата в том, что клиент не сможет использовать его нигде, кроме как в рамках этого банка.

А в ситуации, когда работа с 3–5 разными банками является не прихотью, а необходимостью – поддержание такого количества разных форматов на стороне клиента становится серьезной проблемой.

Другим вариантом является использование стандартизированных форматов электронных сообщений. При их несомненных достоинствах не стоит забывать и о недостатках, аналогичных распространенным каналам связи – ограниченность списка документов и сложность кастомизации. Можно выделить следующие популярные форматы:

• Формат 1С – формат финансовых сообщений, применяемый в системе 1С при взаимодействии с банками. Получил повсеместное применение и используется как основной вид обмена платежными поручениями и выписками между учетными системами клиента и системами банк-клиент различных банков. Используются в виде файлов импорта/экспорта при файловом обмене между системами. Возможности формата, по сути, ограничены рублевыми операциями и выписками, и он не позволяет включать дополнительную аналитику.
• Формат SWIFT – формат сообщений системы SWIFT, в основном применяемый при международных расчетах. Так же имеет весьма ограниченные возможности и редко применяется для внутрироссийских операций.
• Формат ISO20022 – самый современный международный формат обмена финансовыми сообщениями. Весьма гибкий инструмент, позволяющий создавать шаблоны электронных документов различного типа и назначения и с учетом специфики конкретного банка.

МКБ умеет работать со всеми тремя форматами финансовых сообщений, при этом развитию формата ISO20022 уделяется наибольшее внимание. Уже сейчас платежные документы и документы валютного контроля в этом формате принимаются в системе ВБО, идет их активное внедрение в каналах Н2Н, НРД Транзит 2.0 и СПФС.

Самый ощутимый плюс для компании от цифровизации взаимодействия с банком – экономия времени.

Возможность оперативно управлять банковскими услугами, минимизация вероятности и «стоимости» человеческой ошибки, прозрачность контроля и широкий набор дополнительных услуг – вот лишь неполный список преимуществ такого подхода. Как бывший казначей, я вижу наиболее эффективной следующую структуру взаимодействия с банком:

• для проведения регулярных операций использовать стандартизированный канал связи (1С, НРД, СПФС) – это позволит типизировать порядка 80% операций;
• для управления услугами, проведения нетиповых операций и работы по индивидуальным продуктам использовать интернет-банк.

Такое сочетание каналов позволит компенсировать недостатки одного варианта преимуществами другого, и в результате получить комплексное решение, в максимальной степени отвечающее потребностям конкретного бизнеса.

Сейчас на рынке наблюдается относительное равенство продуктового ряда и ценовых условий среди «топовых» банков. Поэтому цифровизация взаимодействия с корпоративными клиентами, которая позволяет клиенту получать банковские услуги проще и быстрее, является одним из стратегических направлений развития в МКБ.

Вскоре любую услугу в рамках расчетно-кассового обслуживания и управления ликвидностью можно будет получить удаленно, любой договор с банком можно будет заключить без посещения банка.

Также развивается направление небанковских сервисов, таких как страхование, бухгалтерия и юридические услуги в систему «Ваш Банк Онлайн».

Обеспечение высокого качества сервиса и уровня обслуживания клиентов является приоритетной задачей банка, а предоставление банковских услуг в нужном клиенту объеме, в нужном месте и в нужное время без развития цифровых каналов взаимодействия невозможно. При этом мы всегда рады видеть наших клиентов в любом из наших офисов!

Источник — ПЛАС

Взаимоотношение клиентов с банком

Позняк Ю.В.

ПолесГУ,  Пинск

Взаимоотношение банков с клиентами

Экономические основы взаимоотношений банков с клиентами играют огромную роль в деятельности каждого кредитного учреждения. Они составляют базу для успешной деятельности банков в будущем.

Клиентом банка то или иное лицо становится в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Клиентом банка можно считать лицо, которое поручает какую-либо деятельность банку, исходя из его сущности и полномочий; операциями банка в связи с этим являются те, которые проведены от имени клиента [1, с.20-23].

Банк, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Прежде чем пытаться приобрести новых клиентов, банк должен научиться удерживать старых. Каждый клиент сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться.

В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Данный выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности в том, чтобы воспользоваться разовой услугой того или иного банка или иметь отношения на постоянной основе.

«Влечение» партнеров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение.

Банк должен работать при этом на клиента (придерживаться правила «все для клиента»), содействуя исполнению его желаний [2].

Происходящие в мире экономические и политические события, новые рынки отражаются на: численности и составе клиентов; сфере отношений банка с клиентом. Одной из тенденций в сфере предоставления услуг является возрастание масштабов банковских операций.

Увеличение банковского сегмента экономических отношений стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и за счет роста их числа.

Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывая новых клиентов.

Банки усиливают внимание к клиентам — физическим лицам. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развиты связи банков с физическими лицами.

По всем основным показателям деятельности банков наблюдаются достаточно высокие темпы роста. Твердо держит свои позиции пятерка сильнейших банков страны – Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Приорбанк и Белинвестбанк. Шестое место по многим показателям делят между собой Банк БелВЭБ и Белгазпромбанк.

Высокие показатели деятельности также демонстрируют дочерние структуры российских банков, такие как Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск и Белросбанк. Эти банки стали серьезными конкурентами для шестерки крупнейших банков страны. В конце 2011 г.

концентрация банковского сектора усилилась: на долю двух крупнейших банков страны – Беларусбанка и Белагропромбанка – приходится 73,1 % собственного капитала и 59,1 % совокупных активов [3].

В современных условиях организациям любого размера и вида деятельности не обойтись без банков, а значит и их услуг. Вместе с ними растет и круг услуг, которые оказываются населению и организациям.

В стремлении дать клиентам то, чего не дает никто, перечень этих услуг неуклонно растет, а уже освоенные всеми или большинством банков соревнуются в выгодности, удобстве, надежности, иными словами в общей привлекательности своего банка по сравнению с другими.

Таким образом, рассмотренные взаимоотношения банков с клиентами позволят более рационально планировать банковскую деятельность и повысить финансовую устойчивость банков.

Литература:

1. Журнал «Вестник Ассоциации белорусских банков» / И.Порядина.

2. Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.belapb.by. – Дата доступа 18.02.2013.

Финансовый контроль бизнеса: выстраивание отношений с банками

Анализ внешней среды — обязательное условие для успешного построения структуры бизнеса. Один из наиболее важных внешних факторов — взаимодействие с банком и банковский контроль.

Ведь, с одной стороны, без расчётного банковского обслуживания в наше время не сможет обойтись ни один хозяйствующий субъект.

А с другой, при открытии счетов и выстраивании отношений с банками необходимо учитывать возрастающий контроль по 115-ФЗ за финансовыми потоками клиента и заключаемыми им сделками, особенно, если речь идет о группе компаний. Разбираемся подробнее с экспертами taxCoach.

С учетом действующих норм Федерального закона от 07.08.2001 г.

№ 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее 115-ФЗ), банк вправе запрашивать практически любую информацию о фактах хозяйственной деятельности своего клиента, структуре его бизнеса, выгодоприобретателях и т.д. А при непредоставлении таковой блокировать счет или отказывать в банковском обслуживании.

При этом неприятен не столько сам факт отказа, хотя и этого уже немало, но и, самое главное, что информация об этом автоматически передаётся в Центральный банк для включения в так называемый «список отказников», рассылаемый во все банки страны.

Банки, боясь недоработать в сфере контроля за клиентами, зачастую слишком переусердствуют, это замечает даже Центробанк. Так, в информационном письме 2019 г.

ЦБ еще раз указал, что «в процессе осуществления надзорной деятельности за кредитными организациями Банк России выявляет случаи, когда кредитные организации реализуют указанное право в отсутствие рисков легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в частности, при совершении клиентами операций на незначительные суммы и/или не носящих систематический (регулярный) характер. (Информационное письмо Банка России от 27.03.2019 № ИН-014-12/27 «О подходах к порядку реализации кредитными организациями права, предусмотренного подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ»)

Рассмотрим, с чем приходится сталкиваться в части банковского контроля рядовой компании или ИП.

Что контролируется?

Перечень информации, которую вправе запрашивать у потенциальных или текущих клиентов банковские организации по 115-ФЗ открыт и включает в себя сведения о целях работы клиента с банком, финансово-хозяйственной деятельности клиента, его деловой репутации, источников происхождения активов и т.д. (подпункт 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ).

Учитывая довольно размытую формулировку закона, по сути, банк вправе запросить любую информацию о деятельности клиента.

Чаще всего банки запрашивают информацию:

• в первую очередь о бенефициарах бизнеса;
• по любым сделкам, кажущимся банку сомнительными или превышающими сумму по расчётам в 600 000 руб. (порог для контроля движения средств Росфинмониторингом);
• все документы, подтверждающие, куда именно потрачены наличные средства клиента, снятые с расчётного счета в банке, а также об источниках наличных средств, поступаемых на расчетный счет клиента (например, в виде взноса в имущество);
• налоговые декларации для сопоставления их с размером уплачиваемых клиентом налогов или, если налоги уплачиваются с другого расчётного счета клиента, — запрос также и платежных поручений на уплату налога из другого банка, то есть проверка добросовестности клиента с точки зрения уплаты налогов (что абсолютно не касается отношений клиента и банка, но дает банку возможность отстоять свои интересы при возникновении к нему вопросов и подтверждении хорошей репутации своего клиента).
• некоторые банки, кроме документов, запрашивают подтверждение данных в виде явки указываемых в качестве бенефициаров лиц в банк;
• при оплате иностранному поставщику банк обязан проверить факт уплаты «таможенного» НДС, что является косвенным доказательством реальности сделки и обоснованности перечисления денежных средств зарубеж.

При этом без банковского обслуживания организация существовать не может, а значит рано или поздно ей придётся в каком-то объёме предоставлять запрашиваемые сведения.

Поэтому рекомендуем тщательно продумывать объём и вид предоставляемой банку информации.

В большинстве случаев это необходимо для соблюдения банковских формальностей, и при минимальном выполнении требований банк сочтёт свою проверочную миссию выполненной.

Кто в зоне риска?

Безусловно, больше всего страдают ИП и группы компаний. Почему?

Статус ИП автоматически ставит вопрос о потенциальном обналичивании средств. Поэтому, несмотря на право ИП тратить полученные им средства по своему усмотрению, все поступления и траты ИП — на особом контроле банка.

Банки все чаще стараются или отказать ИП в открытии счёта, или лимитировать объём средств, которые он может снять, или требуют поддерживать большой неснижаемый остаток на счёте.

Особый подход у банков и к группам компаний.

Как указывается в Методических рекомендациях для предпринимателей, выпущенных совместно ЦБ и рядом общественных организаций, наличие в бизнесе нескольких субъектов (например, балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат, и т.д.), может сигнализировать о необоснованном дроблении и минимизации налоговой базы.

Поэтому к группам компаний у банков, как правило, возникает больше вопросов. Между тем, такая позиция только подтверждает, что группа компаний должна быть соответствовать реальным бизнес-процессам, а все ее элементы наполнены действительным содержанием, а не созданы «на бумаге».

Каков порядок взаимоотношений Банк-Клиент?

При сомнениях Банка в законности операции, он обязан объяснить причину подозрений и запросить у Клиента подтверждающие транзакцию документы.

При этом наряду с понятными критериями сомнительности операции (например, регистрация клиента по адресу массовой регистрации), существует отдельный, неоднозначный критерий — «иные признаки, свидетельствующие о возможном отмывании доходов», устанавливаемые банками самостоятельно в своих внутренних инструкциях. Такие оценочные категории, как «систематичность», «значительность», «излишняя озабоченность клиента», «необоснованная поспешность», «неоправданные задержки», «небольшой период» и тому подобные, а также суммы операций, по которым возможно приостановление, определяются в инструкциях Банками самостоятельно.

Если Клиент не представил документы или они не убедили Банк, последний приостанавливает операцию, вносит Клиента в «Список отказников», т.е. организаций и ИП, в отношении которых принимались решения о приостановлении операции по счёту или об отказе в открытии расчётного счёта, и сообщает об этом в ЦБ и Росфинмониторинг.

• Организация или ИП становятся персоной нон-грата в любом банке страны.
• Если позднее Клиент направит в Банк обосновывающие документы, которые удовлетворят Банк, то в течение одного рабочего дня операция должна быть проведена Банком, а Клиент исключён из «Списка отказников» с уведомлением Центробанка и Росфинмониторинга.
• Если Клиент «не нашёл общего языка» с Банком и через 10 рабочих дней после предъявления в Банк сведений операция не проведена, то Клиент может обратиться в Межведомственную комиссию при ЦБ с соответствующей жалобой.
• ЦБ РФ должен в течение 20 рабочих дней изучить вопрос и либо приказать Банку отменить ограничения, либо подтвердить правомерность действий Банка по приостановке сомнительной операции.
• А если всё-таки банки отказали в проведении платежа, то необходимо обращаться в суд.

Что говорит суд

В первое время действия новых правил контроля встречались довольно абсурдные причины отказа банков в обслуживании, например:

• отсутствие лицензии на осуществление основного вида деятельности на момент подачи заявления об открытии счёта или
• непогашенная задолженность по исполнительному производству в службе судебных приставов в незначительном размере или
• «плохая» кредитная история у Клиента (ИП), который обращался в Банк не за кредитом, а наоборот — хотел открыть расчётный счёт, на который поступали бы его деньги в БанкСм. Постановления Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда по делам № 16АП-85/16, № 16АП-407/16, Постановление 9 Арбитражного апелляционного суда по делу № А41-20110/17, Постановление Первого арбитражного апелляционного суда по делу № 01АП-8346/17…

В настоящий момент судебные дела чаще касаются комиссий и штрафов, вводимых Банками при закрытии счёта сразу после приостановления сомнительной операции.

Сумма такой специальной комиссии может доходить до 30-50% от остатка средств на счете (с чем будущий клиент согласился при открытии счета, не обратив внимание на многостраничные «Тарифы»), а оспаривать ее законность и размер придется уже в суде.

Вместе с тем, Верховный суд неоднократно высказал свою позицию в отношении подобных комиссий, указав, что осуществление банком контроля за сделками клиента не может использоваться в качестве способа извлечения выгоды за счет клиента в виде повышенной платы за совершение операций, признанных сомнительными.

Как предпринимателю построить отношения с банком

Сейчас банки вынуждены более внимательно контролировать своих клиентов — эту обязанность на них возложил ЦБ. Но это не значит, что банк — ещё один надзорный орган. Прежде чем завязывать долгосрочные отношения, изучите подход банка.

Правильный банк избегает лишних формальностей, берёт рутину на себя, вникает в особенности вашего бизнеса и предлагает реалистичные решения, которые позволят «убить двух зайцев»: бизнесу дадут возможность работать и зарабатывать, а банку — обезопасить своих клиентов от последствий претензий ЦБ.

По списку требуемых документов можно понять, как банк относится к клиентам. Для вас это будет своеобразным индикатором уровня его бюрократизированности. Есть стандартный список документов, которые нужны для открытия счёта, — они перечислены в п. 4.1 инструкции Банка России 153-И.

Но банк может добавить в список несколько пунктов на своё усмотрение, например некоторые дополнительно запрашивают договор аренды, письменные отзывы контрагентов о деловой репутации, различные справки.

Если банк требует много дополнительных бумаг, значит, он относится к клиентам с чрезмерным формализмом.

Правильные банки стараются взять бумажную работу на себя. Так, в стандартном списке документов есть выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП.

Многие требуют, чтобы выписку подготовил клиент — ему для этого нужно дважды съездить в инспекцию, заплатить госпошлину и подождать от 1 до 5 дней либо заплатить посреднику.

Но некоторые банки запрашивают её в налоговой через специальный онлайн-сервис. На таких примерах видно, как банк относится к своим клиентам.

Одно из нововведений Центробанка (ЦБ) — требование подтверждать финансовое положение клиента при открытии счёта. Если компания новая (не старше трёх месяцев), то на неё это правило не распространяется. Если компания работает дольше и уже успела сдать бухгалтерскую отчётность, то в качестве подтверждающего документа подойдут бухгалтерский баланс или налоговая декларация.

Но если три месяца с момента регистрации уже прошло, а отчётность в налоговую ещё не сдавалась, придётся получать в налоговой справку об уплате налогов и сборов.

Здесь даже правильные банки не смогут облегчить вашу участь, так как онлайн-доступов для получения такой справки налоговая не предоставляет. Придётся съездить в налоговую и подождать 5 дней, пока готовится справка.

Чтобы избежать задержки в открытии счёта, заранее позаботьтесь о документах, которые подтвердят финансовое положение фирмы.

Если с документами всё в порядке, вы быстро пройдете формальную часть. Но ещё есть неформальная — банк постарается понять, что ваш бизнес существует не только на бумаге и действует по понятным правилам.

Для этого вас попросят заполнить многостраничную анкету или расспросят устно. Номинальный директор с этим не справится. Подготовиться к такому собеседованию невозможно, но если вы владелец реального бизнеса, то легко его пройдёте.

Вы даже расскажете больше, чем нужно, — так всегда бывает, если бизнесмен гордится своим делом.

К нам иногда приходят номинальные владельцы и не могут ответить даже на вопрос о размере выручки — после такого собеседования мы не можем открыть для фирмы счёт. Ещё бывает, что приходит гендиректор, который только недавно вступил в должность и не во всем разобрался. Он не может ответить на все вопросы, и в итоге всё равно приходится звать учредителя.

Если вы снимаете со счёта наличные, банку трудно отследить, на что вы их тратите. Поэтому банк внимательно изучает такие операции: запрашивает выписки с кассовых счетов и другие документы. С безналичным расчётом всё намного проще — операции на виду у банка.

К тому же он помогает бизнесмену сэкономить на инкассации и банковской комиссии за выдачу наличных. Например, если вам нужно получить наличными 5 млн рублей, вы заплатите примерно 0,2% за их перевозку и 1% за выдачу. В итоге эта операция обойдётся вам в 60 000 рублей комиссии.

И это минимум, так как многие банки для крупных сумм устанавливают заградительные тарифы.

Среди наших клиентов был автоломбард: выдавал наличные под залог автомобиля. Эти операции вынуждали нас задавать дополнительные вопросы. После консультации у нашего сотрудника бизнесмен перешёл на безналичный расчёт: стал переводить ссуды на карты и счета клиентов. Поэтому банк перестал делать запросы по каждой сделке, а бизнес сэкономил на комиссии. Все остались в выигрыше.

Выдавать зарплату наличными дорого: нужно заплатить банку за вывод денег, оплатить инкассацию и труд кассира. К тому же на это уходят десятки рабочих часов — пока каждый сотрудник подойдёт к окошку, назовет ФИО, кассир проверит документы, найдёт в списке нужную фамилию, посмотрит сумму, отсчитает. Если у компании офисы в разных городах, задача усложнится.

https://www.youtube.com/watch?v=lh47XuSNM7E\u0026t=24s

Если мы спрашиваем клиентов, сколько они тратят на выплату зарплат, чаще всего они не могут ответить. В лучшем случае вспоминают о банковской комиссии или затратах на инкассацию, но не о зарплатах кассиров и прочих издержках. Чтобы понять, как выгоднее выплачивать зарплату, надо сопоставить издержки обоих способов.

С зарплатным проектом всё пойдёт автоматически, без переплат и очередей, но придётся оплачивать комиссию в процентах от размера фонда оплаты труда, которая в среднем составляет 0,5%. Некоторые банки берут плату за выпуск карт или установку банкоматов в офисе.

По нашему опыту переходить на безналичную выплату выгодно, если у вас больше 20 сотрудников.

Банк обязан контролировать безналичные платежи и выявлять подозрительные операции. Если вы покупаете и продаёте что-то несвойственное вашему бизнесу, банк это заметит и начнёт проверку. А в некоторых случаях может и приостановить операции по счёту, сейчас это разрешено законом.

Часто бывает так, что бизнесмены не обладают достаточной финансовой грамотностью. Но почему-то не идут за советом к своему банку, а пытаются творчески решить задачу и в итоге рискуют нарваться на блокировку счёта. Один из наших клиентов продавал электротовары оптом.

Но однажды мы обнаружили на его счёте крупные платежи за продукты питания. Выяснилось, что таким образом его компания предоставила другой фирме заём. Партнёр поставил (по документам, а не по факту) нашему клиенту продукты и получил деньги.

Потом товар предполагалось выкупить и тем самым вернуть «кредит». Клиент догадывался, что схема странная, но не стал советоваться с банком, а зря. Ведь достаточно было оформить договор займа и провести расчёты по нему.

Это было бы абсолютно легально и не вызвало бы вопросов со стороны финансового мониторинга.

Банк — не налоговая, он не следит за тем, чтобы вы честно пополняли госбюджет. Но для банка уплата налогов — это важный показатель. Если вы платите налоги, у вас живой бизнес. Если нет, значит, рано или поздно ваши счета заморозят и банку придётся отвечать на вопросы ЦБ.

Банк не видит всю финансовую отчётность, поэтому не знает точно, сколько вы должны заплатить налоговой. Но приблизительно представить может.

Например, если годовая выручка компании — 50 млн рублей, каким бы низкомаржинальным не был бизнес, налог должен исчисляться как минимум в десятках тысяч рублей. Однажды один из наших клиентов при выручке в 50 млн заплатил в казну 1284 рубля.

Экономический смысл подобной деятельности он пояснить не смог, при этом в глазах ЦБ такая ситуация — явный признак «транзита». С подобными клиентами приходится расставаться.

Взаимоотношения организации с банками

Взаимоотношения предприятий и банков строятся с учётом взаимных интересов и должны приносить пользу обеим сторонам. Они возникают по поводу расчётно-кассового и кредитного обслуживания предприятий, а также в связи с появлением новых услуг, характерных для рыночной экономики.

Фирма согласно действующему законодательству России имеет право открыть один или несколько счетов как в одном банке, так и в нескольких банках. Основной счет фирмы в банке принято называть расчетным счетом.

Проведение кассово — расчетных операций через банк позволяет государству всесторонне контролировать финансово-хозяйственную деятельность предприятий.

Банк контролирует предприятия и в части соблюдения ими установленных фондов заработной платы, лимитов на командировки и хозяйственные расходы, следит за своевременностью расчетов предприятий с госбюджетом по налогам и сборам, за своевременной оплатой счетов и платежных требований поставщиков, выдает предприятию ссуды на различные цели, под определенные обеспечения и наблюдает за возвратом этих ссуд в установленный срок и т.п.

Все предприятия независимо от организационно — правовой формы хранят свободные денежные средства в учреждениях банков на соответствующих счетах на договорных условиях.

Порядок и сроки сдачи наличных денег устанавливаются обсуживающим банком каждому предприятию по согласования с руководителем.

В кассах предприятий могут храниться наличные деньги в пределах лимитов, который устанавливаются ежегодно организацией самостоятельно. Кредитование — это метод возвратного финансирования потребностей предприятия и одновременно традиционная услуга банков.

( Во-первых,-предприятие имеет право на получение кредита и в том банке, где ему открыт расчётный счёт и в любом другом банке.

; Во-вторых, кредитование предприятия производится на основе кредитного договора, в котором определяются права и обязанности предприятия-ссудозаёмщика и банка с учётом предоставляемого кредита и финансового состояния предприятия, устанавливается ответственность сторон за нарушение договора.

В-третьих, если до проведения экономических реформ устанавливались известные ограничения в кредитовании, то теперь объектом кредитования могут быть любые потребности предприятия.).

Банки как финансовые посредники, обслуживающие платежи и расчеты в экономике, играют исключительно важную роль в организации и функционировании платежной системы любой страны. Известны случаи, когда банкротство нескольких крупных банков страны становилось причиной сильнейших потрясении всей ее финансовой системы.

66. Финансовые ресурсы домашних хозяйств – это совокупный фонд денежных средств, находящийся в распоряжении конкретного домохозяйства. Созданный в результате производственной деятельности членов домашнего хозяйства, он выступает частью национального дохода всего общества. Объем денежного фонда домашнего хозяйства зависит от усилий каждого в хозяйстве.

Финансовые ресурсы домохозяйства выступают в виде обособленных денежных фондов, имеющих, как правило, целевое назначение. Так, в домашнем хозяйстве создаются два основных фонда:

— фонд потребления, предназначенный для удовлетворения личных потребностей данного коллектива семьи (приобретение продуктов питания, товаров промышленного производства, оплата различных услуг и др.);

— фонд сбережений (отложенных потребностей), который будет использован в будущем для приобретения дорогостоящих товаров (бытовая техника, недвижимость и пр.) либо как капитал для получения прибыли.

• Состав финансовых ресурсов домохозяйств включает:
• 1) собственные средства, то есть заработанные каждым членом домашнего хозяйства: заработная плата, полученный доход от подсобного хозяйства, прибыль от коммерческой деятельности;
• 2) средства, мобилизованные на рынке, в форме полученного кредита у кредитных организаций, дивиденды, проценты;
• 3) средства, поступившие в порядке перераспределения: пенсии, пособия, ссуды из бюджетов и внебюджетных социальных фондов.

Финансы домохозяйства взаимодействуют с централизованными финансами (бюджетами — федеральным, региональными, местными и внебюджетными социальными фондами) и децентрализованными финансами предприятий разных форм собственности, а также с финансовым рынком.

Между ними возникают непрерывные денежные потоки односторонние, двух- и многосторонние. Между домашним хозяйством и государством осуществляется постоянное движение денежных потоков.

Члены домохозяйств предоставляют труд работников для государственного сектора, продают государству товары и услуги собственного производства, за это хозяйство получает оплату труда и доход.

Кроме того, финансовые отношения возникают и при оплате налогов, сборов, пошлин и отчислений в государственную казну и социальные внебюджетные фонды. Вместе с тем домохозяйства получают от правительства различные денежные трансферты, а также общественные блага и услуги в натуральной форме

70. Этапы выбора инструмента финансового инжиниринга. Процесс эффективного управления рисками требует применения в деятельности инструментов финансового инжиниринга.Рассмотрим схему выбора инструментов финансового инжиниринга, состоящую из ряда последовательных этапов.

Этап 1. Анализ целей предприятия, приобретающего новый продукт в результате финансового инжиниринга.

Цели данного этапа – уменьшение издержек;прямой рост прибыли за счет дополнительных доходов от нового финансового продукта; управ. ликвидностью, привлечение допол.

заемных ресурсов; улучшение структуры баланса, завоевание определенной доли на рынке, привлечение новых клиентов на обслуживание.

Этап 2. Оценка потребностей предприятия.

Этап 3. Определение видов рисков при покупке нового финансового продукта или услуги.

Этап 4.Выбор одного или нескольких альтернативных финансовых инструментов (кредиты и займы, ценные бумаги, финансовые опционы, фьючерсы, форвардные контракты, процентные свопы, валютные свопы.).

Этап 5.Создание системы управления риском: соответствие нового финансового продукта сложившейся системе контроля и управления рисками, Необходимо понять, насколько новый финансовый инструмент соответствует процедурам и методам внутреннего контроля рисков.

Поиск на сайте: