При оформлении любого кредитного продукта потенциальным заемщикам всегда предлагают оформить страховку по кредиту. Это дополнительная услуга, которая призвана защитить клиента на случай непредвиденных ситуаций. Если они наступают, страховая компания покрывает за человека кредит. Но это не такая простая услуга, в ней нужно обязательно разобраться.
Многие банки, информация о которых представлена на Бробанк.ру предлагают заемщикам страховку по кредиту. Но большинство программ носят добровольный характер. Это значит, что от них можно отказаться. Многие заемщики об этом не знаю и покупают услуги, которые по сути им не нужны.
Обязательные виды страхования
Прежде чем рассматривать добровольные программы, изучим, какая страховка кредита будет обязательным условием оформления ссуды. На деле это всего две программы:
- при ипотеке. Речь о покупке полиса, защищающего имущество, которое будет служить залогом. Банк должен получить гарантии, поэтому без покупки дополнительной услуги оформление ипотеки невозможно;
- при автокредите. Многие банки указывают на обязательное приобретение полиса КАСКО с указанием в качестве выгодоприобретателя самого кредитора. Это тоже метод защиты заложенного имущества. Есть автокредиты и без КАСКО, но банки вправе требовать его обязательное наличие.
Только эти два варианта обязательные, все остальные банковские страховки носят добровольный характер. То есть сам заемщик решает, нужна ему защита или нет. Но многие менеджеры выставляют дело так, что без страхования ссуда якобы не оформляется. Это ложь, сказанная с целью выполнить план по продаже допуслуг.
Зачем нужна страховка по кредиту
Многие граждане изначально негативно настроены к этой услуге, считают ее вымогательством денег. Действительно, стоимость полиса может оказаться высокой.
А чаще всего она включается в тело кредита, тем самым увеличивая переплату. Например, при получении суммы в 100 000 рублей, в договоре можно увидеть сумму кредита в 120 000.
Просто эти 20 000 стоит полис, и на эти деньги будут начисляться проценты.
При оформлении ипотеки стоимость страховки всегда оплачивается отдельно, в тело кредита она не включается.
Если рассматривать, что дает страховка кредита, то это не пустая услуга. Она действительно может помочь в ситуации, когда возникнут сложности с оплатой.
Основные виды продаваемых полисов — защиты жизни и здоровья и на случай потери работы. Если такой случай наступает, страховщик покрывает кредит.
Встречается и страхование от невыплаты кредита, но обычно это касается крупных и ипотечных ссуд.
Так что, услуга не бесполезная. Да, на практике страховых случаев встречается мало, но каждый может столкнуться с такой ситуацией, этого не ожидая. Поэтому не всегда категорический отказ — это правильно. Лучше проанализировать ситуацию. Если кредит небольшой или короткий, можно отказаться. Но если ссуда небольшая или длительная, есть смысл задуматься о покупке полиса.
Страхование жизни и здоровья
Это самый распространенный вид страховых услуг, предлагаемых банками. Если вы берете кредит, ее обязательно вам предложат. А могут и не предложить, а просто включить в ссуду по умолчанию, но это уже другой вопрос.
Начнем с того, что каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, поэтому единого эталона предоставления услуг нет. В зависимости от банка может отличаться список страховых случаев, порядок возмещения, размер страховых премий и выплат.
Изучая, что такое страховка по кредиту в части жизни и здоровья, рассмотрим предложение Сбербанка. Все остальные кредиторы предлагают примерно такие же условия. Страховые случаи:
- смерть заемщика;
- получение им инвалидности 1 и 2 группы;
- полная утрата трудоспособности;
- временная утрата трудоспособности.
В описании продукта банки всегда поверхностно описывают возможные страховые случаи. Поэтому лучше сразу попросить менеджера дать вам прочесть документ самой страховой компании, где все будет прописано подробно. Например, в случае со Сбербанком страховые случаи полностью описаны так:
Термин “Временная нетрудоспособность” тоже не совсем понятен при прочтении, поэтому его описание также смотрите отдельно в договоре со страховщиком. Сбербанк говорит о следующем:
Тарификация страхования жизни
В каждом банке она может быть разной. Одни задирают плату, другие делают ее более менее приемлемой. По классической страховке, защищающей жизнь и здоровье клиента, Сбербанк устанавливает плату 2,4% в год от суммы кредита. С расширенным перечнем страховых случаев — 3,6% (чаще менеджеры подключают именно расширенный вариант).
Например, если вы берете в кредит 100 000 рублей на 5 лет, страховка по тарифу 3,6% в год обойдется в 18 000 рублей. Эта сумма включается в кредит, увеличивая ее сумму.
Сколько можно получить на примере Сбербанка:
- смерть заемщика, получение им инвалидности 1 группы, инвалидность 2 группы ввиду несчастного случая — 100% страховой суммы;
- получение инвалидности 2 группы по заболеванию — 50% от страховой суммы;
- временная нетрудоспособность. По 0,5% в день от страховой суммы, но не более 2 000 рублей в сутки. Причем считаются дни только после 32-го дня нахождения на больничном. Максимально выплата начисляется за 122 дня.
Банковская страховка кредита приводит к его значительному удорожанию, поэтому многие желают отказаться от этой услуги, что и понятно. Тарифы банков действительно высокие.
Страховка на случай потери работы
Многие банки предлагают заемщикам купить полиса, которые защитят в случае потери работы. Чаще всего они называются “от потери работы”, но многие клиенты трактуют название неверно. Они предполагают, что даже если просто уволятся сами, это будет являться страховым случаем. Но это не так.
В перечне страховых случаев указываются ситуации, при которых человек теряет работу по не зависящим от себя обстоятельствам. Стандартно указываются такие случаи. ведущие к потере места трудоустройства:
- ликвидация организации;
- заемщик попал под официальное сокращение;
- заемщик нуждается в переводе на другую должность по состоянию здоровья, но работодатель не может этого выполнить;
- работодатель намерен перевести работника трудиться в другую местность, но последнего это не устраивает;
- смена собственника организации;
- признание работника неспособным вести трудовую деятельность и пр.
Все страховые случаи должны подтверждаться документально, только так можно рассчитывать на получение компенсации.
Как избавиться от страховки по кредиту
Порой менеджеры буквально навязывают людям страховки, могут вводить в заблуждение, включать страховки в кредиты по умолчанию. Порой заемщики осознают ситуацию уже после подписания договора и понимают, что эта услуга им совершенно не нужна.
Центральный Банк, прекрасно понимая проблему навязывания страховок, ввел такое понятие, как период охлаждения. Человек, оформивший добровольное страхование, правомочен отказаться от полиса в течение 14 календарных дней с момента его покупки.
Учитывайте, что многие банки повышают ставки по договорам, к которым не подключена страховка.
Если вы изучили, что дает страхование кредита, и поняли, что оно вам не нужно, действуйте как можно быстрее, пока срок действия периода охлаждения не истек. Как отказаться от страховки и вернуть деньги:
- Нужно обратиться к страховой компании. Именно к ней, а не к банку, так как банк — только посредник. Лучше сначала позвонить страховщику по горячей линии и уточнить, как действовать.
- Посещение офиса, предоставление документов (договор страхования, документы об оплате, например, кредитный договора), написание заявления.
- Через 10 дней после получения заявления страховщик обязан перевести деньги за страховку на указанные клиентом реквизиты. Обратите внимание, что за дни пользования услугой плата будет вычтена.
Если офис страховой компании находится далеко, в другом городе, можно подать заявление и документы заказным письмом. Датой принятия заявления будет считаться дата, указанная на почтовом штемпеле.
Страховые компании обычно не чинят препятствий и возвращают клиентам деньги, так как за этим процессом пристально следит Центральный Банк. Ему же можно подавать жалобу, если что-то пошло не так.
Если период охлаждения закончился, возврат средств невозможен. Исключениями могут быть только какие-то отдельные условия банков и страховых компаний.
Делаем выводы нужно ли страхование
Это защита заемщика на случай непредвиденных ситуаций. Но только вам решать, нужен ли полис. Если понимаете, что нет, изначально уверенно говорите менеджеру, что услуга вам не нужна. Он будет уговаривать, рассказывать, что дает страховка при оформлении кредита, говорить о ее преимуществах. Тут дело ваше — поддаться на уговоры или проявить твердость.
Сам по себе отказ от допуслуги может повлиять на процентную ставку. Некоторые банки завышают ее в этом случае на несколько пунктов, так как несут повышенные риски, ссуда менее защищена. На вероятность одобрения отсутствие полиса практически не влияет. Если клиент положительный, ему и без этого дадут одобрение.
Банки прекрасно наживаются на предоставлении этой услуги, получают вознаграждения от страховщиков. Поэтому влияют на своих сотрудников, заставляя их продавать полиса.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
Кредитное страхование жизни
Сравните программы страхования жизни при получении потребительского кредита и решите, где лучше купить полис кредитного страхования в 2022 году
Подберём страховку для постоянных занятий спортом, участия в соревнованиях или на каждый день
Подберём страховку для поездки на соревнования, в детский лагерь или на каждый день
Мы продаём полисы по ценам страховых компаний или ещё дешевле за счёт наших скидок
Страховая компания выплатит компенсацию, даже если вы получите травму в другой стране
В случае травмы компенсация поможет покрыть расходы
- Качественное лечение в частной клинике
- Ежедневные траты, пока вы на больничном
- Реабилитация после тяжёлой травмы
Укажите данные, сравните условия и выберите лучшие
Сравните условия и выберите предложение
Разница в цене годового полиса с покрытием 200 000 ₽ для школьника 13 лет, занимающегося плаванием, может составлять до 1500 ₽ в зависимости от страховой компании — вы сможете сэкономить на этом
Понадобятся паспортные данные страхователя, а также имена и даты рождения всех застрахованных
Мы гарантирует безопасность ваших платёжных данных
Получите полис на почту и в приложении
Передайте тренеру, если страховка требуется для занятий в секциях и участия в соревнованиях
Получите в больнице или травмпункте документы, которые подтверждают травму или иной вред здоровью
Отправьте его и справки в страховую компанию
Передайте в страховую данные счёта, на который хотите получить выплату
Страхование жизни при потребительском кредите работает так: при оформлении кредита вы подписываете договор кредитного страхования, его длительность равна сроку кредита, сумма покрытия – размеру кредита. Если с заемщиком случается что-то, из-за чего он не может платить по кредиту – страховая выплачивает кредит за него.
Обычно страхование кредитных услуг включает в себя следующие риски: смерть, инвалидность 1 или 2 группы, длительная временная потеря трудоспособности (более месяца). Некоторые страховые предлагают более дорогие полисы, которые включают в себя инвалидность 3-й группы или потерю трудоспособности сроком от 2-х недель.
Нужно отметить, что при наступлении страхового случая по кредиту заемщик или его родственники ничего не получат, по крайней мере – напрямую. Страховая заплатит непосредственно банку, с целью полного досрочного погашения кредита.
Если хотите получить дополнительные деньги – нужно оформлять полис, страховое покрытие которого будет превышать размер оставшегося кредита.
Платить за него, естественно, придется больше, но сюда можно включить и дополнительные расходы на лечение (таблетки, частные клиники, операции и так далее), и компенсационные выплаты при наступлении несчастного случая.
Сравни.руСтрахование от несчастного случаяДля кредита
Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть
Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.
Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу.
Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники.
Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».
Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.
Виды страховок
Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.
Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:
- потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
- утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
- ухода заёмщика из жизни;
- утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании
В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.
Что дает?
Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.
В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.
Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями.
Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании.
Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.
Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.
Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.
Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм.
Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы.
Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.
Как вернуть?
Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.
Как отказаться?
Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.
Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней.
В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам.
Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.
Что в итоге?
Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.
https://www.youtube.com/watch?v=mEfuk60-o9E\u0026t=29s
Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.
Как страховать кредиты
Оформление потребительского кредита или кредитной карты часто сопровождается заключением ряда договоров страхования. Причем на практике многие сотрудники банков оформляют страховку по умолчанию, включая страховую премию в сумму кредита, надеясь на невнимательность клиентов, либо утверждая, что без страхования кредит не одобрят.
Негативное отношение к банковскому страхованию вызывает не столько само наличие страхования, сколько методы «продажи» страховок. Клиент получает минимум информации об услуге или не получает вообще никакой. Наличие страхования не является априори плохим фактором.
Нужно тщательно просчитать полную стоимость обслуживания кредита с учетом страхования и без и понять, от каких рисков страхование осуществляется.
Мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, связанные со страхованием при выдаче банковских кредитов, отличных от авто- и ипотечных.
1. Как определить, что страховка включена в кредитный договор?
Желание клиента участвовать в программе страхования может выражаться проставлением галочки (установленной по умолчанию) в соответствующем разделе анкеты на получение кредита. Отдельного заявления на страхование может и не быть.
Параметры страхования (страховые суммы, взносы и срок) могут быть указаны либо в самой кредитной документации, либо в отдельном полисе-оферте, на которой не требуется дополнительная подпись заемщика.
В связи с этим некоторые клиент узнают о том, что участвуют в программе страхования, только после подписания кредитного договора, когда начинают внимательно изучать подписанную документацию. Как бы банально ни звучал этот совет, но читайте внимательно всю документацию, перед тем как ее подписать.
2. Каковы последствия отказа от страхования?
Любой вид страхования при оформлении кредита, где отсутствует предмет залога, является добровольным. Отказаться от включения страхования клиент может как до подписания всех документов, так и после.
Формально решение о страховании никак не влияет на решение о предоставлении кредита. Но при отказе от страхования может быть повышена процентная ставка, либо последовать отказ «без объяснения причины».
Разницу в процентной ставке банки позиционируют как «скидку» при подключении к программе страхования, связанную с уменьшением риска невозврата кредита.
Но наиболее часто встречающимся аргументом менеджеров банка является возможный отказ от предоставления кредита. Доказать, что отказ в кредите связан с отсутствием страховки, невозможно.
Именно поэтому многие заемщики, боясь отказа, соглашаются на оформление кредита со страховкой в надежде потом ее расторгнуть и вернуть денежные средства.
Однако процесс расторжения на практике не так прост, как кажется первоначально.
3. Можно ли отказаться от страхования после заключения кредитного договора?
Согласно статье 958 ГК РФ, клиент в любой момент может отказаться от страхования, но необходимо просчитать последствия. Это может изменить процентную ставку по кредитному договору, но более важным является другой момент. При отказе страхователя от договора, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, возврат премии не производится, если договором не предусмотрено иное.
Некоторые страховые компании предоставляют клиентам «льготный» период, в течение которого клиент может отказаться от страхования с возвратом полностью оплаченного страхового взноса. Такой период обычно составляет 2–4 недели.
В других случаях страховые компании предлагают вернуть часть премии за оплаченный, но не использованный период, с учетом удержания расходов на ведение дел (такие расходы могут доходить до 80%).
Но по правилам большинства страховых компаний при расторжении договора страхования уплаченный страховой взнос не возвращается.
https://www.youtube.com/watch?v=mEfuk60-o9E\u0026t=265s
Необходимо обратить внимание на то, каким образом начисляется страховой взнос. Встречаются ежемесячные, ежегодные и единовременные платежи за весь срок кредита.
Если начисление страховых взносов происходит ежемесячно, то, отказываясь от страхования, вы получаете экономию за счет будущих платежей.
Если же страховой взнос оплачивается единовременно и при расторжении договора не возвращается, то смысла в отказе нет. Экономии не возникает, а страховая защита прекращается.
4. Производится ли возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?
Достаточно часто в правилах страхования отдельно прописываются условия возврата части премии при досрочном погашении кредита. В зависимости от страховой компании премия может как возвращаться, так и нет.
Есть мнение, что в этом случае вернуть часть премии можно через суд, кредит погашен и страховщик не несет никакой ответственности. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала. Данное мнение ошибочно.
Страхуется не «возврат кредита», а, например, жизнь, и вероятность наступления события не отпала.
Страховая сумма не всегда равна нулю, она может быть установлена в размере кредита на весь срок страхования или плановой задолженности на определенную дату.
В обоих случаях выгодоприобретателями назначаются: банк – в размере остатка задолженности, заемщик (его наследники) — в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты и остатка по кредиту.
Расторжение договора страхования может рассматриваться как отказ страхователя от договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
5. От чего осуществляется страхование?
Страхование жизни и здоровья держателя карты
В страховое покрытие в зависимости от требований банка могут входить риски: уход из жизни, установление инвалидности I, II, III группы, временная потеря трудоспособности. При наступлении страхового случая выплачивается возмещение, покрывающее остаток кредита.
При подключении к коллективной программе страхования, помимо изучения стандартных параметров договора страхования жизни, которые можно запросить у менеджера банка, важно определить, соответствуете ли вы термину «застрахованного лица».
Многие страховщики исключают из этого определения лиц, чья профессия связана с повышенным риском (вооруженные силы, авиация, спорт и т. д.), или имеющих хронические заболевания.
Страховщик не осуществит выплату, даже если такие клиенты подключены к коллективной программе.
- Страхование от потери работы
- При страховании от потери работы страховщик обещает покрыть часть ежемесячных платежей по кредиту в случае, если клиент теряет постоянный источник дохода по независящим от него обстоятельствам. При заключении такого договора необходимо понимать:
- Увольнение должно быть по статье, указанной в перечне страховых случаев (обычно «сокращение», «ликвидация организации», но никогда не «по собственному желанию» или «по соглашению сторон»).
Практически в каждой программе страхования установлена временная франшиза (2–3 месяца) – период после наступления страхового случая, в который страховая выплата не производится. Некоторые страховщики устанавливают период ожидания – период с момент приобретения полиса, в который наступление события не признается страховым случаем.
- После наступления страхового случая необходимо встать на учет в службу занятости и числиться на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы.
- В определении застрахованного лица может быть ограничен возраст, минимальный трудовой стаж или минимальный стаж на последнем месте работы.
- Страхование банковской карты
- Данный вид страхования в основном является комплексным и подразумевает страхование как самого «пластика», так и страхование от утраты денежных средств. В зависимости от страховой программы, в страхование банковской карты может входить:
— страхование самой карты от утраты в связи с хищением, утерей, неисправной работой банкомата, от механических повреждений, размагничивания и т.д.
— несанкционированное снятие денежных средств с карты путем использования третьими лицами карты после ее утраты или с помощью поддельной карты с действительными реквизитами, фишинга, скимминга;
— хищения снятых наличных, в результате кражи, грабежа или разбойного нападения (обычно в течение 12 часов с момента снятия наличных в банкомате)
Данный вид страхования можно рекомендовать заемщикам, которые часто оплачивают покупки в Интернете или пользуются банкоматами, находящимися не в отделении банка. Для правильного использования подобных договоров необходимо предметно ознакомиьтся с определением страхового случая и порядком действий при его наступлении.
Например, по правилам некоторых страховщиков в выплате могут отказать в случае, если в течение 12 часов с момента события не обратиться в банк для блокировки карты.
Также стоит внимательно подойти к изучению размера выплаты, так как по некоторым договорам с приемлемой страховой суммой установлен низкий лимит на один страховой случай.
https://www.youtube.com/watch?v=mEfuk60-o9E\u0026t=464s
Мы описали самые распространенные варианты программ страхования. На практике встречаются как программы со значительно суженным, так и более широким страховым покрытием.
Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли
Кредиты
/ 18 июля 2021 09:00
Какие виды защиты кредитов бывают? От каких рисков защищает страховка? Является ли страхование кредитов обязательным? Есть ли особенности в условиях страхования? Ответы на все эти вопросы вы найдете в нашей статье.
Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли
Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним компаниям или партнёрам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.
Клиент банка сможет чувствовать себя увереннее, если будет знать, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.
В форме ниже можно подобрать комфортную сумму кредита и здесь же отправить заявку в банк!
Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.
Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:
- жизни и здоровья;
- залогового имущества;
- защита от риска потери работы;
- защита от потери права собственности.
Страхование жизни и здоровья
В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.
Страховыми случаями, как правило, считаются:
- травма;
- госпитализация;
- инвалидность 1, 2 группы;
- смерть.
В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.
Потеря постоянного места работы
В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.
Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.
Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.
В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:
- увольнение по соглашению сторон;
- отказ в трудоустройстве после испытательного срока;
- окончание срочного договора.
Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.
Страхование залогового имущества
При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.
Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.
Объектом залога могут выступать:
- земельный участок;
- жилое помещение, дом или квартира;
- транспортное средство;
- гараж, машиноместо.
Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:
- взрыв, пожар;
- природные катаклизмы;
- затопление;
- противозаконные действия других людей.
Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.
Страхование при ипотеке
Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.
Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:
- защита имущества;
- страхование жизни и здоровья;
- титульное страхование;
- страхование ответственности перед соседями.
Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.
Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.
В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.
Страхование ответственности перед соседями актуально для каждого, независимо от того, есть ипотека или нет. Оформление этой страховки избавит от расходов на устранение ущерба соседям, возникшего по вине застрахованного.
Ущерб, о котором идет речь, может возникнуть, если в результате короткого замыкания произойдет пожар, либо если кто-то из домочадцев забудет закрыть воду в ванной и спровоцирует потоп.
Страхование при получении автокредита
Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.
Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.
Риски, от которых убережет страховка:
- угон;
- кража дополнительного оборудования;
- ущерб в результате ДТП;
- порча имущества от стихийных бедствий;
- причинение ущерба третьим лицам;
- утрата товарной стоимости.
Обязательным является только один вид страховки – страхование имущества при получении ипотеки. Необходимо застраховать только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон. Защита внутренней отделки, мебели и техники является дополнительной опцией.
Условия страхования в кредитном договоре
Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.
Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.
Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:
- оплата единовременная, действует до окончания кредитных обязательств;
- требует ежегодного продления;
- страховая премия включена в ежемесячный платёж.
Совет от банка:
Заранее уточните условия отмены страховки.
От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней.
По условиям страховой компании время может быть увеличено. Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.
Как застраховать кредит
Предоставление денег в долг всегда связано с риском. Чем длиннее срок кредита, тем больше разных жизненных ситуаций может возникнуть. Страховка кредита поможет защитить интересы заёмщика, сохранить имущество и нервы.
Чтобы застраховать кредит, обратитесь к сотруднику банка, с которым вы оформляете заявку на заем. Менеджер подберёт программу в соответствии с вашими пожеланиями. Страховку можно подобрать и к потребительскому кредиту, и к кредитной карте – к любому виду займа.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.
Нейросеть Совкомбанка
Главная по финансам
Что такое страхование кредита и надо ли от него отказываться — Лайфхакер
Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:
- смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
- временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
- потери трудоспособности из‑за инвалидности.
Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.
Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги.
Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.
Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.
Обязательна ли страховка по кредиту
Те, кто оформляет ипотеку, должны застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.
В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам запрещено навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику следует сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.
Что будет, если отказаться от страхования кредита
В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.
Вам могут отказать в кредите
Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.
Вам предложат менее выгодные условия по кредиту
Делать так закон не запрещает. Банк обязан предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.
Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.
Что делать, если хочется отменить страховку
Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.
По закону у вас есть такое право, но только в течение 14 дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.
Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.
Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.
На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.
Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.
Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно
Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые обязаны возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:
- Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
- Это добровольное страхование.
- Оно оформлено при получении кредита.
- Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.
Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.
Когда стоит подумать о страховании кредита
Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент.
Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа.
Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.
Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.
Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги.
А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура.
Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.
Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.
Что делать, если наступил страховой случай
Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.
Как отмечает Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.
Загрузка...
