Как получить деньги, если банк не входит в систему страхования вкладов

Анна Новикова, 7 июн 2022, 14:06 Отдых с детьми: как родителям и детям подготовиться к каникулам Дети радуются каникулам, а на плечи родителей ложится немало забот: чем занять ребёнка, куда с ним поехать, что подготовить к поездке. Фух. Сейчас поможем.

Анна Новикова, 3 июн 2022, 16:10 Что делать, если ваша собака укусила человека Разобрали три ситуации: что делать, если собака укусила или хочет укусить чью-то вещь, прохожего или другое животное.

Анна Марсова, 30 май 2022, 11:34 Самозанятость: как зарегистрироваться, организовать работу и платить налоги Самозанятость — специальный налоговый режим для фрилансеров. Он позволяет легализовать свою деятельность, работать с юридическими компаниями и платить налоги по минимальной ставке.

Анна Марсова, 26 май 2022, 11:16 Как передать показания счётчиков и оплатить коммуналку не выходя из дома Большой и понятный разбор о том, что такое ЖКХ, как повлиять на сумму в квитанциях и оплатить их без нервотрёпки. Спойлер: это просто.

Анна Новикова, 19 май 2022, 16:40 Смена тарифов в страховке для домашних животных К сожалению, мы перевели часть клиентов на другой тариф. Если бы мы этого не сделали, пришлось бы закрывать направление. В этой статье объясняем, почему так вышло и что будет дальше. Максим Смоляров Какие вклады застрахованы, какую сумму можно вернуть, в случае отзыва лицензии, застрахованы ли вклады юридических лиц и ИП.

В последние несколько лет Банк России фиксирует устойчивую тенденцию: количество кредитных организаций уменьшается за счёт отзывов лицензий, но в то же время происходит рост объёмов привлечённых средств по вкладам физических лиц (в 2018 году — 21 трлн рублей, в октябре 2019 года — 29 трлн рублей, в мае 2020 года — 31 трлн рублей). Эта ситуация оценивается руководством ЦБ как следствие активного использования системы страхования средств. Вкладчики не боятся отдавать деньги: если кредитная организация будет ликвидирована, то они получат обратно всё вложенное.

В чём суть страхования вкладов

Банки, которые привлекают деньги физических лиц и имеют лицензию ЦБ РФ, автоматически входят в систему страхования. Они перечисляют в созданный государством Фонд процент от суммы некоторых открытых вкладов. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) за счёт сформированного Фонда выплачивает клиентам возмещение в пределах 1,4 млн рублей в случаях отзыва лицензии или введения в кредитной организации моратория на требования кредиторов.

Все ли счета застрахованы в АСВ?

Закон защищает следующие средства:

• все вклады, которые были открыты в банке;
• финансы на дебетовых картах;
• счета некоторых юридических лиц. 

С момента начала реформы строительства к этому списку добавилось страхование и средств на счетах эскроу (счета, которые используются для сделок покупки и продажи недвижимости) в пределах 10 млн рублей. Подробнее о счетах эскроу мы писали в статье «Как застраховаться от недостроя».

Застрахованы ли счета юридических лиц и ИП?

Федеральный закон № 177 устанавливает, что программа страхования вкладов распространяется и на юридические лица: малых предпринимателей, которые входят в реестр МСП, а также некоммерческих организаций (товарищества собственников недвижимости; потребительские кооперативы; некредитные финорганизации; казачьи и религиозные общества; благотворительные фонды, а также НКО, которые исполняют общественно полезные услуги).

Что делать, если банк «лопнул»

1. После официального отзыва лицензии АСВ определяет банки, которые будут выплачивать деньги клиентам «лопнувших» кредитных организаций. Вся необходимая информация размещается на официальном сайте АСВ, сайте ликвидируемого банка, на досках объявлений возле отделений, а также в СМИ.

2. Через 14 дней после отзыва лицензии гражданин может прибыть в банк-агент, подать заявление о возврате денег (такое же заявление можно направить в электронном виде через интернет-банкинг).
3. Рассмотрение заявления.

   Если агент решит выдать деньги, то клиента либо попросят прийти в отделение банка, либо перечислят финансы на карту в течение 3 дней.

Что ещё нужно знать

Если клиент болеет и не может посетить банк-агент

✅ Вместо себя в банк-агент клиент может направить представителя. Для этого достаточно получить доверенность.

Если в населённом пункте нет офисов банка, выплачивающего компенсацию

✅ Для получения денег необходимо направить заявление в АСВ по почте. При выплате страхового возмещения более 3 тыс. рублей клиенту стоит заверить подпись на заявлении у нотариуса, приложив копии удостоверяющих личность документов.

Если сумма более 1,4 млн рублей, вернут ли деньги?

❓ Если все средства в одном банке, то ситуация зависит от его финансового состояния:

• при введенном моратории остатки вклада выдаются после отмены этой императивной нормы;
• если у банка отозвали лицензию (что предполагает последующую процедуру банкротства), то в этом случае удовлетворение требований клиента производится за счёт реализованного имущества.

✅ Разделение средств по нескольким банкам позволит получить относительно быструю компенсацию в случае отзыва лицензии (деньги вернут в течение месяца).

wpDiscuz

Страхование вкладов физических лиц

Страхование вкладов физических лиц организовано в форме специальной системы, которая защищает денежные средства граждан от утери в случае финансового краха банка или лишения его лицензирующих документов.

Зачем нужна система страхования вкладов?

Инициатором создания такой системы всегда выступает государство. Страхование депозитов работает как на просторах российских регионов, так и в других государствах.

Страхование преследует несколько важных целей:

1. поддерживает стабильность финансовой системы;
2. уменьшает риски, связанные с денежными операциями;
3. минимизирует вероятность углубления экономических кризисов;
4. уменьшает панические настроения среди клиентов банковских учреждений;
5. сохраняет конфиденцию населения к банковским институтам.

Законодательные аспекты

Российская система вкладов физических лиц страхования основана на нормах закона одноименного закона. Фундаментом для членства в системе является открытие депозита.

Законом не предусмотрено оформление дополнительной документации для страхователя. Менеджмент системы страхования осуществляет Агентство по страхованию вкладов, которое организует деятельность финансовых учреждений в сфере защиты интересов вкладчиков. Агентство является крупной корпорацией, контроль над деятельностью которой осуществляет государство.

Страхование банковских вкладов физических лиц является частью государственной политики, направленной на синхронизацию механизма оказания банковских услуг и протекции граждан от финансовых убытков, появляющихся в результате использования пассивных банковских инструментов.

Объекты страхования

Основным объектом страхования являются персональные вклады граждан, включая зарплатные карты и именные сберегательные сертификаты.

Финансовая компенсация не выплачивается в отношении :

1. финансовых активов, участвующих в банковской программе доверительного управления;
2. вкладов, которые открыты в филиалах финансовых организаций, расположенных в других государствах
3. денежных ресурсов, размещаемых на металлических счетах;
4. денежных переводов, реализуемых без открытия специального счета;
5. счетов ИП, используемых в ходе хозяйственной деятельности;
6. электронной наличности.

Страховые случаи

Страховое возмещение возникает в нескольких случаях, установленных законодательными нормами:

1. отзыв лицензирующих документов у банка, инициированный регулятором в связи с сложным финансовым положением или наличием проблемных направлений деятельности;
2. введение процедуры приостановления погашения обязательств перед кредиторами финансовой организации.

Порядок совершения выплат

Денежные выплаты по банковским вкладам физических лиц, страхование которых осуществлялось по стандартному принципу, происходят в течение 2 недель.

Отчетной точкой является дата наступления события, которое расценивается как страховой случай. При этом вкладчику необходимо посетить Агентство с заявлением о совершении страховых выплат в отношении вкладов.

Срок рассмотрения документации в агентстве составляет не более 3 суток.

Получить деньги можно в офисах Агентства или в уполномоченных финансовых учреждения, перечень которых можно узнать в АСВ. Сумма и схема предоставления финансовых средств определяется в персональном порядке с учетом количества вкладчиков банка и суммы депозитов.

Претендовать на выплаты может вкладчик, а также его наследники. Единственным условием является вступление в наследство на момент лишения финансовой организацией разрешительной документации или наступления иного страхового случая.

Максимальная сумма возмещения

Обязательное страхование вкладов физических лиц предусматривает 100 процентное денежное возмещение, в ситуации, когда размер депозита составляет менее 700 тысяч рублей. Если сумма открытого счета, превышает установленное значение, вопросы выплаты денежного возмещения решаются в индивидуальном порядке.

Система страхования не предполагает интеграции вкладов, открытых в различных финансовых учреждениях. Они рассматриваются, как автономные единицы. Если у вкладчика имеются пассивы перед банком (кредит), то сумма страхового возмещения в обязательном порядке уменьшается на остаток ссудной задолженности, зафиксированный на момент лишения банка разрешительных документов.

Список вкладчиков составляется Агентством самостоятельно. Организацией также производится расчет компенсации, положенной каждому вкладчику. О начале совершения выплат официально сообщается на интернет ресурсе агентства.

Откуда берутся средства для выплаты компенсации?

Денежные выплаты по вкладам физических лиц, обязательное страхование по которым совершается Агентством со счетов специального фонда, который аккумулирует следующие составные части:

1. финансовые ресурсы государства;
2. прибыль от активного инвестирования;
3. страховые взносы банковских учреждений.

Банки уплачивают установленную сумму взносов один раз в квартал. Размер выплат определяется персонально для каждого банковского учреждения Агентством по страхованию вкладов.

Проценты являются объектом страхования?

При рассмотрении объектов важно учитывать, что сумма капитализированных процентов, также включается в систему страхования, в случае если они объединены с основной суммой вкладного счета и данное условие содержится в положениях банковского договора.

В расчете компенсации участвуют проценты, которые начислены на момент, когда регулятор сформировал решение об отзыве лицензирующих документов. Если вкладчик снимает проценты, они автоматически выбывают из суммы положенного возмещения.

Формы совершения выплат

Выплата компенсации может производиться в форме наличных или посредством безналичного перечисления на счет. Если вкладчик временно отсутствует (например, находится заграницей), то денежные выплаты может получить доверенное лицо. Для соблюдения процедуры необходимо оформление генеральной доверенности.

Вопросы-ответы

Страхование вкладов всегда вызывает много вопросов, связанных с тонкостями осуществления выплат. Предлагаем небольшую подборку, которая позволит лучше ориентироваться в данном вопросе.

Какие сроки, предусмотрены законодательством для перечисления денежной компенсации пострадавшему вкладчику?

Страхование вкладов сумма до 700 тысяч рублей оплачивается в пределах 3 дней, после обращения в Агентство. Сумма, превышающая данное значение перечисляется вкладчику после ликвидации банковской организации.

Что делать если нарушили сроки обращения в Агентство? Восстановление сроков, возможно, в следующих ситуациях:

1. при установлении факта наличия чрезвычайных обстоятельств;
2. при нахождении в войсковой части по призыву или при установлении военного положения на определенной территории;
3. если вкладчик имеет проблемы со здоровьем, является госпитализированным и беспомощным.

При наличии иных обстоятельств, сроки совершения выплат не продлеваются.

Какой размер возмещения предусмотрен для вклада в размере 500 тысяч рублей? Если вклад, подпадает под условия системы страхования, по нему выплачивается возмещение в полном размере. Подобное условие работает в отношении всех вкладных счетов размером менее 700 тысяч рублей.

Если вкладчик является обладателем нескольких вкладных счетов, открытых в одном финансовом учреждении, сумма которых в совокупности превышает установленное значение, то выплаты производятся с учетом размера каждого вклада.

Сумма вклада определяется на день документальной регистрации страхового случая.

Каким образом рассчитывается компенсация по вкладам в зарубежной валюте? Если вклад открыт в долларах или евро или ином виде валюты при выплате денежных средств Агентством будет произведен расчет суммы в рублевом эквиваленте с использованием курса, установленного на день документальной регистрации страхового случая.

Какие действия предпринять, если сумма активов составляет более 700 тысяч рублей и владелец вклада не согласен с суммой рассчитанного возмещения? Если вкладчик считает сумму назначенной компенсации несправедливой, он может посетить агентство или суд, для подачи заявления с просьбой оспорить обозначенную сумму. При этом необходимо приложить договор банковского вклада и иные документы, аргументирующие вашу позицию.

Какая документация предоставляется для получения финансовой компенсации по депозиту? Для посещения агентства необходим паспорт, или иной документ, позволяющий узнать личность вкладчика.

Входят ли в систему страхования денежные средства, размещенные в микрофинансовых организациях?Не входят, т.к с точки зрения законодательных норм, МФО не являются банковскими организациями.

Проблемы, возникающие при страховании вкладов или как не попасть впросак

Иногда при прекращении деятельности банком возникают ситуации, которые сродни мошенническим действиям. Например, банк отказывается выплачивать сумму вклада наличными деньгами и просит о совершении перевода в другую финансовую организацию, в которой вкладчик сможет получить причитающуюся наличность.

Если согласится на такой вариант, можно потерять право на получение денежной компенсации. Банк может не успеть произвести перевод средств, и вы не получите их в ближайшее время.

Кроме того, согласие на перевод означает расторжение договора банковского вклада, являющегося важнейшим условием страхования вкладов. Конечно, сумма вашего перевода будет включена в список требований, расчеты по которым финансовая организация будет осуществлять в процессе ликвидации.

Но такой процесс потребует от вас терпения и ожидания. Ликвидационная процедура может длится несколько лет.

Мошенничество со стороны компаний и банков

Система страхования также привлекательна для компаний, которые могут попытаться замаскировать собственные финансовые ресурсы под активы физических лиц, с целью предотвращения их возможной утраты в результате убыточной деятельности банка.

Еще одним распространенным видом мошенничества является открытие банком счетов на бумаге в расчете на получение дополнительных источников средств для покрытия убытков.

В 2013 году наиболее крупные аферы со средствами вкладчиков были замечены в дагестанском банке «Экспресс» и «Трансэнергобанка». Сумма фиктивных счетов в финансовых учреждениях превышала 11 млрд. рублей. Попытка осуществления мошеннических операций была пресечена сотрудниками федеральной службы безопасности, виновные лица были наказаны на основании приведенных фактов.

Коллизии законодательства

Система страхования является хорошо проработанным механизмом защиты вкладчиков. При этом финансирование выплат производится за счет денежных ресурсов банка.

В целях минимизации издержек финансовые учреждения снижают доходность по вкладам для обеспечения своевременной оплаты взносов. На практике, таким образом, возникает дилемма.

С одной стороны вкладчик надежно защищен, с другой стороны он теряет потенциальный доход за счет снижения уровня рисков.

Сергей Тризна

20 мая 2014 10:30

поделиться…

Страхование вкладов вопросы и ответы

После объявленного Агентством начала выплат (как правило, не позднее 14 дней после наступления страхового случая) необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный Вами счет (по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на счет).

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.

Нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат: они осуществляются не менее двух лет, и Вы можете обратиться за страховкой в любое удобное для Вас время (при страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория).

Выплата возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы, осуществляется Агентством без обращения вкладчика (см. подробнее).

2. Какие вклады являются застрахованными?

• Страхованию подлежат денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках – участниках системы страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе:
• — денежные средства на срочных вкладах, и вкладах до востребования;  — денежные средства на текущих счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
• — денежные средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.);
• — денежные средства на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;  — денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.);
• — денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» (с 1 июля 2018 г.);
• — денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;
• — денежные средства, размещенные юридическими лицами, отнесенными в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2019 г.), за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями;
• — размещенные некоммерческими организациями, действующими в одной из следующих организационно-правовых форм:
• — потребительскими кооперативами (за исключением относящихся к некредитным финансовым организациям);

— товариществами собственников недвижимости (включая СНТ, ТСЖ и т.п.);

1. — казачьими обществами, внесенными в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;
2. — общинами коренных малочисленных народов Российской Федерации;
3. — религиозными организациями;
4. — благотворительными фондами;
5. — размещенные некоммерческими организациями, включенными в реестр исполнителей общественно полезных услуг;
6.  — размещенные на специальном счете для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

3. Распространяется ли страхование на денежные средства, размещенные на дебетовых банковских картах (в т. ч. зарплатных)?

Денежные средства на дебетовых картах – это средства, размещенные на текущих счетах физических лиц, открытых для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета, обычно являющегося частью договора на выпуск и обслуживание карты.

Как правило, такой договор заключается путем подписания вкладчиком заявления на открытие карты, что является акцептом некоторых публичных правил обслуживания карт, размещаемых банком на сайте.

Денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета, в терминологии Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» считаются вкладом. В перечень исключений средства на банковских картах не внесены. Значит, они являются застрахованными.

Не следует путать с дебетовыми банковскими картами предоплаченные банковские карты, для которых клиенту не открывается банковский счет, и поэтому средства на них не застрахованы.

4. Какие денежные средства в банке не являются застрахованными?

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещаемые на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещаемые в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещаемые во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещаемые на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные;
• размещаемые на залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением счетов эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве);
• размещаемые в субординированные депозиты;
• размещаемые на публичных депозитных счетах;
• размещаемые юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, юридических лиц, указанных в вопросе «Какие вклады являются застрахованными?»;
• размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента, или в их пользу.

5. Застрахованы ли вклады граждан, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

6. Как получить страховое возмещение в повышенном размере при наличии остатков денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда?

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда общей юрисдикции или арбитражного суда лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика — физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.

• Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебным актом, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.
• Для получения возмещения вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового возмещения в повышенном размере, по установленной Агентством форме, документ, удостоверяющий его личность, и оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.
• Агентство вправе запросить у судебных приставов-исполнителей, иных органов, организаций, граждан информацию о перечисленных на счет вкладчика денежных средствах, взысканных с должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе и (или) судебном акте.
• Выплата возмещения производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством документов (сведений) о подтверждении указанных выше обстоятельств, в случаях если такие документы (сведения) Агентством запрашивались.
• В случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения.

7. Подлежат ли страхованию накопительные счета?

Согласно статье 2 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – Закон) вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации как на основании договора банковского вклада, так и договора банковского счета. Денежные средства, размещенные на счетах, открытых на основании договоров банковского вклада или счета, являются застрахованными в соответствии с Законом.

В соответствии с банковской практикой и применяемой ими при предоставлении финансовых услуг гражданам терминологией, систематизированной в информационном письме Банка России от 11.09.2020 N ИН-06-59/130 «О паспортизации финансовых продуктов», накопительные счета ‑ это открываемые в банках сберегательные пополняемые клиентские счета с начислением повышенных (по сравнению с обычными текущими счетами) процентов. Средства, размещаемые гражданами на основании такого договора накопительного счета, подлежат страхованию.

Не следует путать накопительный счет физического лица с накопительным счетом, открываемым банком на период создания юридического лица для внесения учредителями его уставного капитала в соответствии с п. 15 части I Положения Банка России от 27.02.

2017 N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения».

Такой временный (накопительный) счет квалифицируется как внутренний счет бухгалтерского учета банка, на котором учитываются деньги внесшего их учредителя, и на этом основании такой накопительный счет не подлежит страхованию.

8. Подлежат ли страхованию средства на обезличенных металлических счетах?

Нет, эти средства не подлежат страхованию.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета).

На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

9. С какого момента вклад считается застрахованным?

Вклад в банке считается застрахованным с момента размещения денежных средств в банке, при условии включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов.

Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Самому вкладчику никаких специальных действий для страхования вклада предпринимать не надо.

10. Страхуются ли проценты по вкладу?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.

1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Страхование вкладов в банках

Деньги на счетах и вкладах в российских банках застрахованы. Даже если банк разорится или у него отзовут лицензию, любой клиент, который держал накопления на счетах или депозитах сможет вернуть сумму до 1,4 млн рублей. Это гарантировано Агентством страхования вкладов. Что такое система страхования вкладов и как возвращают деньги, в статье аналитика сервиса Бробанк.

Что такое система страхования вкладов

В России не раз наступали экономические кризисы. В 90-х годах XX века россияне столкнулись с обрушением финансовой системы и обесцениванием вкладов.

После этого миллионы россиян предпочли держать накопления дома под подушкой, чем отнести их на вклад. Чтобы исправить ситуацию, руководству страны пришлось менять подходы.

В 2004 году была создана государственная система страхования вкладов.

Главные цели запуска ССВ:

• создать условия для стабильной работы российской банковской системы;
• вернуть доверие россиян к банкам;
• увеличить приток частного капитала в банковскую систему, чтобы улучшить ликвидность.

Система страхования вкладов действует в рамках ФЗ №177 «О страховании вкладов в банках РФ», который был принят 23 декабря 2003 года.

Каждый российский банк обязан подключиться к ССВ и делать взносы. Список участников системы ведет Агентство страхования вкладов. Если банка нет в перечне АСВ, никто не вернет деньги его вкладчикам в случае банкротства компании.

Обязательно проверьте включение банка в ССВ и наличие лицензии ЦБ РФ перед оформлением вклада. Тогда вы будете знать наверняка, насколько надежна компания и защищены ли ваши интересы.

Взносы банков-участников поступают в Фонд обязательного страхования вкладов. Кроме того, ФОСВ формируется за счет имущественного взноса государства, а также доходов от инвестиционной деятельности самого Фонда. Направления инвестиций строго регламентированы. Их контролирует Центробанк. Банки-участники ежеквартально платят дифференцированные суммы взносов.

Вкладчики получают выплаты из Фонда обязательного страхования, если банк обанкротится или у него отзовут лицензию. Гарантию возврата денег обеспечивает Центробанк. Если денег в фонде не хватит, его пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.

Агентство страхования вкладов занимается:

• ведением списка банков-участников;
• сбором фондов;
• компенсациями выплат вкладчикам;
• управлением средствами фонда.

По данным с официального сайта АСВ право получить страховые выплаты с момента создания ССВ в 2004 по 2 июня 2022 года возникло у 9,9 млн человек. За годы работы агентство вернуло 4,4 млн вкладчиков 2,05 трлн рублей.

Как происходит страхование вкладов физических лиц и ИП в банках

Чтобы деньги на счете или вкладе были застрахованы, клиенту банка ничего не нужно специально делать. Кроме проверки, что банк входит в ССВ. Все суммы на счетах и вкладах автоматически страхуются без дополнительного договора страхования. Поэтому подписывать дополнительное соглашение или платить за страховку не нужно.

Страховка действует на весь срок действия счета или вклада, а страховой случай наступает, если:

• ЦБ РФ отзовет лицензию у банка;
• ЦБ РФ введет мораторий на исполнение требований кредиторов.

В этих обстоятельствах клиенты банка могут вернуть суммы до 1,4 млн рублей. Но это не означает, что вклад оформлен на 50 000 рублей, то вернут 1,4 млн. Получить можно только свои 50 000 рублей. А вот если сумма на счетах и вкладах в общей сложности превысит 1,4 млн рублей, то вернуть все что сверх лимита будет труднее.

Однако это ограничение легко обойти. Если держать внутри одного банка суммы до установленного лимита, удастся защитить все свои сбережения.

Как обойти ограничение по сумме

Обратите внимание, в сумму компенсации, которую гарантированно вернет АСВ, входят и проценты по вкладам. Если лимит окажется превышен, никаких гарантий возврата не будет. Поэтому оформляйте счета и вклады в нескольких российских банках и учитывайте все проценты, которые успеют начислить. Если сумма приближается к лимиту, открывайте новый договор.

Общая сумма по счетам и вкладам складывается, например, из таких денег:

• на вкладе 1 млн рублей сроком два года. При ставке 15% годовых за год накопится 150 000 рублей, за два — 300 000 рублей;
• на дебетовой карте хранится в среднем 80 000 рублей;
• на накопительной карте хранится сумма с неснижаемым остатком 200 000 рублей под 5% в год.

Итого к концу второго года:

1 000 000 + 150 000 + 150 000 + 80 000 + 200 000 + 10 000 + 10 000 = 1 420 000 рублей.

Если вклад оформлен на два года, и условия по накопительной карте соблюдены, в случае банкротства банка к концу второго года вкладчик рискует потерять около 20 000 рублей. Остальную сумму ему вернет АВС.

Какие вклады россиян застрахованы

Под страховую гарантию ССВ попадают:

• срочные вклады в рублях и валюте;
• депозиты до востребования в рублях и валюте;
• именные сберегательные сертификаты, обратите внимание, неименные, оформленные на предъявителя сертификаты, не застрахованы;
• деньги на счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечного;
• расчетные счета ИП в рублях и валюте;
• вклады ИП в рублях и валюте.

При этом ССВ защищает не только деньги российских вкладчиков и ИП, но и иностранных. Для получения выплат от системы страхования предприниматель должен быть зарегистрирован в Едином реестре субъектов малого и среднего бизнеса. Если регистрации нет, получить выплату через АСВ не выйдет.

Каким вкладчикам возвращают до 10 млн рублей

Получить не 1,4, а 10 млн рублей могут владельцы эскроу-счетов, которые, к примеру, были открыты для последующих сделок с недвижимостью или участия в долевом строительстве. Но если на счете было более 10 млн, оставшиеся накопления не вернут. Если счетов эскроу было несколько, общая сумма возмещения не может превышать 10 млн рублей.

Под повышенную компенсацию также попадают такие средства на банковских счетах:

• суммы от продажи дома, дачи, квартиры или земли с постройками;
• наследство;
• выплаты по решению суда;
• компенсации вреда причиненного жизни, здоровью или имуществу;
• поступления по трудовому договору или соглашению;
• государственные гранты и субсидии;
• деньги материнского капитала или другие социальные госвыплаты, которые лежали на счете.

Однако претендовать на компенсацию в размере 10 млн рублей клиент банка сможет, только если сумма поступила на счет в течение трех месяцев до отзыва лицензии или введения моратория. Если срок больше, вернут только 1,4 млн рублей и то с учетом средств на других счетах и вкладах.

Когда не стоит рассчитывать на страховку

Гарантия возврата из ССВ не относится к таким сбережениям и суммам:

• деньги, которые переданы банку в доверительное управление;
• депозиты на счетах в зарубежных филиалах банка;
• деньги на счетах нотариусов, адвокатов для осуществления профессиональной деятельности;
• денежные переводы без открытия счета;
• вклады на предъявителя;
• электронные деньги, которые предназначены исключительно для электронного оборота без открытия банковского счета;
• субординированные депозиты и сберегательные сертификаты на предъявителя;
• деньги на эксроу-счетах, которые открыты не для сделок с недвижимостью;
• средства на ОМС — обезличенных металлических счетах;
• деньги на брокерских счетах и ИИС, открытых в банках с брокерской лицензией.

Также не получится вернуть через АСВ суммы со счетов компаний, только если речь не идет о малых предприятиях.

Что и когда выплатят вкладчику

Если наступил страховой случай — отозвали банковскую лицензию или ввели мораторий для выплаты кредиторам, АСВ на конкурсной основе отбирает несколько агентов, которые будут возвращать деньги клиентам.

Обычно агентами выступают банки, которые находятся в том же регионе, где и бывший обслуживающий банк. Если количество вкладчиков и суммы невелики, то АВС может самостоятельно компенсировать выплаты в своих офисах.

Точный список с адресами офисов и представительств банков-агентов АСВ публикует на своем официальном сайте, а также на сайте Банка России.

Также узнать назначенные банки можно по телефону горячей линии АВС 8-800-200-08-05. Звонок по России бесплатный. Позвонить можно и через сайт. Такой вариант можно выбрать, если находитесь за рубежом.

Кроме того, информацию по перечню банков-агентов по компенсации выплат публикуют местные СМИ. Или федеральные, если речь идет о крупном российском банке.

Физлица могут получить сумму возврата вклада и денег на счетах наличными или на счет в другом банке. Представителям малого бизнеса наличные не дадут. Компенсированную сумму переведут по реквизитам на другой действующий расчетный счет.

Вкладчикам могут получить деньги в срок от двух недель после наступления страхового случая:

• первый день — объявление моратория или отзыв лицензии;
• седьмой день — публикация списка банков-агентов;
• четырнадцатый — размещение информации в СМИ о местах выдачи компенсации;
• пятнадцатый — запуск выплат;
• сорок пятый день после публикации данных на сайтах и в СМИ — отправка письменных уведомлений всем вкладчикам, которые не обратились за выплатой.

Банки-агенты обязаны соблюдать законодательно установленные сроки.

Как получить выплату

Для получения денег в банке-агенте вкладчику нужен:

Узнать размер страховой выплаты можно через сайт АВС, в банке-агенте или через портал Госуслуг.

Если сумма выплаты устраивает, то деньги можно получить сразу наличными или переводом в течение трех дней. Можно обратиться за компенсацией в срок до двух, максимум трех лет с момента наступления страхового случая. Именно столько времени уходит на завершение процедуры ликвидации банка. Не обязательно спешить в банк-агент в день запуска выплат. Но и слишком затягивать, тоже не стоит.

Если сумма, которая указана в реестре АВС не устраивает, заполните заявление о несогласии. Чтобы оспорить данные, нужны дополнительные основания. Ими, к примеру, могут быть приходные ордера или кассовые объявления на взнос наличных. Статус заявления можно отслеживать на сайте АСВ. Решение по заявлению примут в течение 10 дней.

Что вернут, если в банке-банкроте оформлен вклад и кредит одновременно

Если в одном банке оформлено несколько счетов, например, ипотека, накопительная карта и вклад, то АВС компенсирует только положительную разницу. Если же размер задолженности превышает размер вклада, получить деньги можно будет, только если закрыть все кредиты.

Например, размер вклада 1 млн рублей, на накопительной карте 200 000, а сумма ипотеки 700 000 рублей. АВС выдаст только: 1 000 000 + 100 000 — 700 000 = 400 000.

Использовать деньги вклада для погашения долгов по ипотеке или любому другому кредиту — запрещено законодательством. Потому придется искать какие-то другие деньги, закрывать долги и только потом получить компенсацию своего вклада.

Если брать данные из примера выше, вкладчик может получить 400 000 рублей и внести их на погашение ипотеки. Но остальные 300 000 нельзя будет закрыть деньгами с вклада или накопительной карты, хотя фактически у вкладчика было еще 800 000 рублей, которые ему должен банк.

Что произойдет с вкладами и счетами на сумму больше 1,4 млн рублей

Нельзя сказать, что все суммы сверх 1,4 млн рублей безвозвратно потеряны. Их можно попытаться вернуть.

Если введен мораторий для возврата долгов кредиторам, то обратиться за деньгами можно после завершения процедуры моратория.

При отзыве лицензии и запуске процедуры банкротства — все активы банка будут продавать. Вырученные суммы пойдут на компенсацию долгов перед вкладчиками и кредиторами. В суде интересы вкладчиков и владельцев банковских счетов будет защищать АВС. Поэтому самостоятельно предъявлять свои права на остаток суммы сверх 1,4 млн рублей не придется.

Если деньги на счетах и вкладах лежат не в рублях, а долларах или евро, то сумму выдадут по официальному курсу Банка России на день отзыва лицензии. Если итоговый размер превысит 1,4 млн рублей, процедура возврата остатка будет аналогичной.

Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ

Система страхования или гарантированных компенсаций по счетам и вкладам помогает комплексно решить некоторые социальные и макроэкономические проблемы государства:

• при ликвидации банка у его клиентов не возникает паника;
• гарантия государства помогает вкладчикам верить в стабильность банковской системы, что минимизирует затраты на последующее восстановление после кризиса;
• наличие госгарантии подталкивает клиентов вкладывать больше и на более длительный срок, что тоже помогает стабильности банковской системы.

При этом работу АСВ и саму систему страхования вкладов время от времени критикуют. Основные тезисы:

• максимальный размер выплаты ограничен, хотя раньше сумма была еще меньше — до 2014 года выплачивали только 700 000 рублей;
• компенсации вкладчикам могут стать разорительны для АВС, если отзовут лицензию у какого-то крупного или сразу нескольких средних российских банков.

Свои системы страхования вкладов есть в 104 странах мира. Впервые страхование банковских депозитов появилось в США. Поводом послужило недоверие населения к банковской системе страны после Великой Депрессии. При запуске системы в 1933 году сумма гарантированной выплаты была установлена на уровне 5 000 долларов. Затем лимит повысили до 100 000 долларов, а в 2008 году — до 250 000 долларов.

В РФ страхование распространяется на всех физических лиц, ИП, в том числе и на валютные вклады. В некоторых других странах ССВ ограничена сильнее. Например, в Канаде не страхуют вклады в иностранной валюте. А в ряде других государств не будут компенсировать суммы по счетам и вкладам иностранцам. В этом отношении ССВ РФ выглядит более демократичной.

Кратко

• Все деньги на счетах и вкладах в российских банках застрахованы.
• Если в обанкротившемся банке оформлен вклад и кредит, то вернуть всю сумму вклада удастся только после погашения долгов. При этом взаимозачет долгов невозможен.
• Максимальная гарантированная сумма страхования 1,4 млн рублей.
• На сумму 1,4 млн рублей застрахованы счета и вклады в каждом российском банке, поэтому если хотите защитить накопления в размере 3 млн рублей оформляйте вклады сразу в трех российских банках.
• При наступлении страхового случая и выполнении условий можно вернуть из банка не 1,4, а 10 млн рублей.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Какие счета могут открывать банки не являющиеся участниками системы страхования?

Какие денежные средства в банке не являются застрахованными?

Какие денежные средства в банке не являются застрахованными? Не страхуются денежные средства: 1) средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);

Какие счета застрахованы Асв?

Застрахованы все именные вклады и счета:

текущие счета для расчетов по банковским картам; именные сберегательные сертификаты; средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных; расчетные и депозитные счета ИП.

Какие счета подлежат гарантии?

Максимальная гарантируемая сумма зависит от валюты и вида депозита:

• 5 миллионов тенге – любые депозиты в иностранной валюте
• 10 миллионов тенге – депозиты в тенге: вклады, платежные карточки, банковские счета
• 15 миллионов тенге – сберегательные вклады в тенге.

Как узнать входит ли банк в систему страхования вкладов?

Как проверить, что банк входит в систему страхования вкладов

1. Зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов asv.org.ru. …
2. Выбрать раздел «Страхование вкладов» …
3. Открыть ссылку в основном меню «Списки банков» …
4. Пройти по ссылке «Перечень банков — участников ССВ» …
5. Узнать о банке больше

Сколько денег у Асв?

на цели предупреждения банкротства банков агентством фактически направлены средства в сумме 2,1 трлн руб., из них 1,6 трлн руб. – за счет кредитов Банка России, 314 млрд руб.

Сколько банков в Асв?

Число банков – участников ССВ – 670 (данные на 5 июля 2021), в том числе: действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, – 312. действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц, – 4.

Какая сумма застрахована государством в банке?

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. (для страховых случаев). Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Какая максимальная сумма вклада застрахована?

На какую сумму застрахованы вклады в 2021 году

— Если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей. Именно до такой суммы сегодня застрахованы вклады физических лиц в банках РФ.

Можно ли открыть несколько вкладов в одном банке?

Каждый клиент теоретически может открыть в одном банке на один паспорт сколько угодно вкладов, в том числе и одинакового вида. Поскольку законодательство и инструкции Центрального Банка РФ не содержат таких ограничений.

Какие денежные средства подлежат страхованию?

— средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

• Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
• -срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;

Какая максимальная денежная сумма может быть возмещена по вкладам и счетам в одном банке?

Если вкладчик хранит в одном банке несколько вкладов, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Данное условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (а также в пользу вкладчика) в один банк.

Какой максимальный размер компенсации вкладчику на случай отзыва у банка лицензии *?

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Интересные материалы:

Как вставить карту в ресивер нтв+? Как вставить SIM карту на телефон Xiaomi? Как вставить SIM карту в Samsung a31? Как вставить сим карту в Сяоми? Как вставить SIM карту в Sony Xperia Z3? Как вставить SIM карту в телефон Nokia 105? Как вставить сим карту в Xiaomi Redmi Note 9? Как вставить SIM карту в? Как вставить смарт карту в CAM модуль? Как выбрать дизайн карты в Сбербанке?