Получение ипотеки для ип и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимостьДают ли ИП ипотеку – вопрос, интересующий многих предпринимателей, ведь зачастую ипотечный кредит является единственной возможностью приобретения недвижимости. Ежегодный рост количества зарегистрированных индивидуальных предпринимателей способствует расширению государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса, однако ипотека для ИП все также сложна в получении, но все же возможна.

В чем заключаются сложности оформления ипотечного кредита на ИП? Индивидуальный предприниматель работает на себя, получает доходы, но стабильной зарплаты, главного условия для ссуды, не имеет.

ИП не может представить банку справку по форме 2-НДФЛ, а подтверждение о выплате налогов не всегда показатель достаточного уровня ежемесячной прибыли. Именно этот критерий для банка спорный.

Если подойти к вопросу правильно, финансово-кредитную организацию можно убедить в своей платежеспособности и получить желаемую сумму на приобретение жилья или коммерческой недвижимости.

Правила предоставления

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

  • Стабильный доход – постоянный, а не сезонный.
  • Прозрачность доходов и возможность представить их банку.
  • Хорошая кредитная история
  • В приоритете использование общей системы налогообложения (ОСН), упрощенная система (УСН) вызывает значительно меньшее доверие у представителей банка.

Положительный ответ банка легче получить, если обратиться в банк, ведущий программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, спустя 1 год и более после открытия бизнеса, предоставить максимальные доказательства финансового обеспечения.

Обратите внимание! У ИП на упрощенной системе налогообложения есть шансы взять жилищный кредит, но если предприниматель платит налоги не с оборота, а с прибыли. В этом случае представители банка смогут оценить реальные доходы лица, ведущего бизнес.

Условия ипотечного кредитования для ИП

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимостьИпотечный кредит для ИП имеет более жесткие условия кредитования по сравнению с предоставлением ссуды физическому лицу. В первую очередь изменения касаются процентной ставки – за год банк начисляет от 14,5 до 17% в зависимости от программы и самого банка.

Ипотечная ссуда предоставляется не на 30, а только на 10 лет. ИП также необходимо вносить первоначальный взнос, однако его размер повышается до 20%.

Требования к заемщику

На 2020 год воспользоваться банковскими программами по ипотечному кредитованию ИП может любой представитель малого и среднего бизнеса, являющийся гражданином Российской Федерации и ведущий хозяйственную деятельность на территории страны. Для положительного решения банка по выдаче ссуды годовая выручка заемщика не должна превышать 400 миллионов рублей.

Другие требования к заемщику:

  • ИП ведет деятельность не менее 6 месяц, для сезонных видов предпринимательства – не менее 1 года.
  • Возраст индивидуального предпринимателя не превышает 70 лет на момент полного погашения ипотечного кредита.
  • Имущество в собственности для предоставления банку в качестве залога.

Необходимые документы и порядок оформления

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

  1. Подача заявки – анкеты, пакета документов на заемщика, а также на приобретаемую недвижимость.
  2. После одобрения кредита заключение предварительного договора с продавцом, внесение первоначального взноса.
  3. Составление банком кредитного договора, перечисление денежной ссуды на счет продавца.
  4. Регистрирование новым владельцем права собственности на приобретенный объект недвижимости.
  5. Оформление недвижимости в залог.

Вместе с заявкой необходимо представить документы на ипотеку для ИП:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
  • Лицензия и ее копия на ведение той или иной деятельности предпринимателя.
  • Налоговая декларация за один год, при условии работы по упрощенной системе налогообложения.
  • Налоговая декларация за два года, при условии работы по системе единого налога на вмененный доход.
  • Документы на последний налоговый период, если предприниматель ведет налоговую отчетность на доход физических лиц.
  • Документы, подтверждающие наличие дополнительного имущества и сбережений.

Обратите внимание! Документы на объект ипотеки собираются и представляются в том же порядке, что и при кредитовании физических лиц.

Видео: Ипотека для предпринимателей

Какие банки дают ипотеку ИП

Какие банки дают ипотеку для ИП – искать предложения индивидуальному предпринимателю следует в крупных финансовых организациях, надежных и проверенных. Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования для малого и среднего бизнеса представлены в Сбербанке, в ВТБ 24, а также в Россельхозбанке.

Сбербанк

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимостьИпотека для ИП в Сберегательном банке России наиболее проста в оформлении для индивидуального предпринимателя. Для покупки личного жилья представитель малого бизнеса имеет право воспользоваться базовой линейкой услуг Сбербанка, а также программой «Ипотека по двум документам». Процентные ставки для ИП и физического лица одинаковы.

Для приобретения коммерческой недвижимости Сбербанк предлагает программу «Бизнес – Недвижимость», предполагающая кредиты как на готовые объекты, так и на строящиеся. Отличительное условие – срок до 120 месяцев и повышенная процентная ставка – от 16,2%.

ВТБ 24

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимостьВТБ 24 предлагает своим клиентам программу «Победа над формальностями», воспользоваться которой имеют право и индивидуальные предприниматели. Для ИП это способ не представлять банку дополнительные документы, однако кредит отличается достаточно высоким первоначальным взносом – от 40%, годовая процентная ставка начинается от 14,5%.

Другая программа от ВТБ 24 – «Бизнес – Ипотека», она предлагает клиентам банка длительной отсрочки погашения основного кредита. Воспользовавшись этой системой кредитования, первые 9 месяцев ИП будет платить только проценты по ипотеке.

Россельхозбанк

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимостьРоссельхозбанк предлагает индивидуальным предпринимателям ипотечные кредиты только на приобретение коммерческой нежилой недвижимости. Однако программа имеет существенные преимущества: отсрочка на 1 год, составление индивидуального графика погашений, нет необходимости искать поручителей.

В статье были представлены ответы на вопрос, как взять ипотеку ИП. Более подробные сведения можно узнать в филиалах банка. Необходимо обращать внимание даже на мелочи и непонятные вопросы, так как не всегда представители банка раскрывают клиенту все нюансы программ кредитования.

Ипотека для ИП: условия и документы в Сбербанке, Россельхозбанке и других банках

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимостьИндивидуальные предприниматели в силу особенностей налогового учета часто не могут официально подтвердить свой реальный доход. Нахождение ИП на вмененной системе налогообложения подразумевает уплату фиксированной суммы налогов в месяц, независимого от финансового результата деятельности. Поэтому банки осторожно предоставляют кредиты ИП. Наиболее популярными методами кредитования являются программы с наличием обеспечения, в т. ч. ипотека.

  1. Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей
  2. Правила предоставления ипотеки для ИП
  3. Условия ипотеки для ИП
  4. Какие банки дают ипотеку ИП?
  5. Какой банк выбрать?
  6. Как взять ипотеку для ИП?
  7. Плюсы и минусы ипотеки для ИП

Вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит выше у тех ИП, которые соответствуют следующим условиям:

В некоторых банках существуют специальные программы ипотечного кредитования предпринимателей. В других кредитных организациях ИП кредитуются на общих условиях, но под повышенный процент.

Чтобы оформить ИП ипотеку в банке, предприниматель должен предварительно привести в порядок документарное подтверждение своих реальных доходов.

Банки охотнее оформляют сделки с предпринимателями, которые находятся на общей или упрощенной системе налогообложения, желательно с уплатой налогов с прибыли.

В этом случае, собственник бизнеса обязан вести учет доходов и расходов, и подтверждать каждое поступление денежных средств и направление расходования.

При упрощенной системе с товарооборота, ИП не обязан вести учет расходов, подтверждая их направление, но он полностью учитывает собственный доход, что является для банка подтверждением его платежеспособности.

Во вмененной системе налогообложения, величина налога зависит от количества квадратных метров площади, на которой осуществляет свою деятельность ИП, рода занятий, других дополнительных факторов.

Точным подтверждением платежеспособности могут быть только обороты по расчетному счету, предоставление контрольно-кассовой ленты, заверенной сотрудниками налоговой службы.

Вторым по значимости показателем, который влияет на решение банка, является положительная кредитная история заявителя. Если предприниматель раньше не обращался в банк за кредитами, ему следует оформить небольшой потребительский заем в том банке, где открыт расчетный счет.

Погасив его своевременно, ИП заработает хорошую КИ, которая сыграет положительную роль при оформлении ипотеки.

Если заемщик ранее допускал просроченную задолженность, то прежде чем обращаться за ипотекой, следует оформлять и погашать небольшие займы неоднократно, чтобы улучшить КИ.

Вероятность одобрения заявки увеличивается, когда заемщик вносит первоначальный взнос собственными средствами в размере 50% и более. Дополнительно банки принимают во внимание наличие в собственности заемщика другой недвижимости, дорогого автомобиля, земельных наделов, частоту поездок га границу и т. д., т. е. доказательства состоятельности заявителя.

Для предпринимателей условия ипотечного кредитования жестче, чем по стандартным ипотечным предложениям банков. Процентная ставка выше средней на 1-2 п., срок уменьшается до 15-20 лет, может быть затребовано дополнительное привлечение созаемщиков или поручителей, которые могут подтвердить доход справками. Увеличивается сумма первоначального взноса, она составляет от 20–25%.

Предприниматели могут оформить ипотеку в коммерческих банках и в банках с государственным участием:

Банк Программа
Сбербанк Экспресс ипотека
Альфа Банк Кредит на покупку дома
Дельта Банк Ипотечные программы
Россельхозбанк Ипотека по двум документам

Сбербанк

Для предпринимателей предлагается оформить кредит для приобретения жилья или коммерческой недвижимости:

Кредит предоставляется до 10 лет, максимальная сумма 7–10 млн. р., процент 13,9% годовых, сумма первоначального взноса от 15–30%. В залог принимается приобретаемая недвижимость, дополнительно требуется поручительство физических или юридических лиц.

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимостьОбязательным условием является открытие расчетного счета в банке.

Альфа Банк

В банке оформить ипотеку могут не только наемные работники, но и владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели. Одной из программ является кредит на покупку дома:

Минимально получить можно 300 тыс. р., на 25 лет с процентной ставкой от 11%. Можно приобрести дом или его часть, таунхаус с земельным участком. Дополнительно ИП может оформить ипотеку на покупку жилья на стадии строительства, строительство дома, на покупку апартаментов, гаража, комнаты.

Читайте также:  Возможности реестра с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

Дельта Банк

Ипотечный банк предлагает предпринимателям все виды ипотечных программ: покупка квартиры, комнаты, дома, участие в долевом строительстве, рефинансирование:

Минимальная сумма кредита 300 тыс. р., процентная ставка 8,25–10%, срок кредитования 25 лет. Первоначальный взнос 50%.

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

Россельхозбанк

Кредитная организация предлагает ипотечную программу по 2 документам.

В рамках программы можно получить от 100 до 4000 тыс. р. (8000 тыс. р. для Москвы). Сумма первоначального взноса 40%, процентная ставка 9,45–12,5% годовых, срок кредитования до 25 лет.

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

От выбора кредитора зависят условия кредитования, поэтому следует произвести анализ условий кредитования в разных банках, их приемлемость для конкретного ИП.

Предприниматели, которые имеют расчетный счет в банке, в первую очередь обращаются в свою кредитную организацию. Если у ИП хорошие обороты по расчетному счету, при его участии в зарплатных программах банках, вероятность одобрения заявки увеличится.

При отсутствии расчетного счета, сначала анализируются предложения банков, удобство расположения представительства компании, ее банкоматов, предварительно согласовываются условия кредитования, потом ИП следует открыть расчетный счет и поработать с ним минимально 3–4 месяца. Далее можно обращаться в кредитную организацию за ипотекой.

Оформление ипотеки регламентируется федеральными законами, законодательными актами, правилами предоставления ипотечных кредитов в банках и т. д. Несмотря на индивидуальные условия обслуживания, получение ипотечного кредита является стандартным, разница только в предоставляемом пакете документов.

Что потребуется?

После выбора кредитора, когда предприниматель уже показал наличие оборотов по счету, ему потребуется собрать документы для оформления заявки.Требуемые документы:

  1. Паспорт, СНИЛС (ИНН), если предприниматель выбрал программу кредитования по двум документам;
  2. В других случаях добавляется: выписка из ЕГРИП, налоговые декларации, выписка из книги учета доходов и расходов, внутренние отчеты, договора с поставщиками, подрядчиками, покупателями, действующие патенты, сертификаты, лицензии и т. д.;
  3. Документы, подтверждающие состоятельность заявителя: свидетельства на недвижимость, ПТС на автомобиль, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы, выписки по счетам, при регулярном поступлении на них средств из иных источников и т. д.;
  4. Документы по приобретаемой недвижимости (могут быть представлены после одобрения заявки).

Плюсом оформления ипотеки является возможность получить в собственность объект недвижимости, когда собственных средств недостаточно. Минусом программ становятся дополнительные расходы, связанные с оформлением, ограничения, действующие для ИП во многих банках.

Ипотека для ИП в 2020 году: какие банки выдают и их условия

Банки с осторожностью дают ипотечные кредиты индивидуальным предпринимателям. Доход предпринимателя нестабильный, даже если и высокий, ИП часто не могут официально подтвердить доход — это не нравится банкам. Разберемся, может ли ИП взять ипотеку и как повысить шансы на ее получение, по каким причинам отказывают, и какие 5 банков наиболее охотно выдают ипотеку предпринимателям.

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

Дают ли ипотеку ИП?

Дают. Но сразу отметим, что в сравнении с остальными заемщиками, индивидуальные предприниматели находятся в более сложном положении. Как правило, главная трудность заключается в том, что банкам сложно определить уровень их платежеспособности.

Индивидуальные предприниматели и самозанятые граждане — те категории заемщиков, которым банки могут отказать без определенной причины. Многие ИП, прошедшие процедуру оформления ипотеки, называют этот процесс не иначе как квестом, который при этом не всегда заканчивается успешно.

Многие банки разделяют эти два вида заемщиков: обычный гражданин и индивидуальный предприниматель, и создают для последнего отдельные кредитные предложения. Если банк имеет ипотечный продукт, который распространяется на всех физических лиц, то, у ИП все равно положение будет хуже — процентная ставка минимум на 1-5% выше.

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

Мнение эксперта на сервисе Яндекс.Знатоки

Условия ипотечного кредитования предпринимателей

Каждый банк выдвигает свои условия ипотеки для индивидуальных предпринимателей.

Но все они сводятся примерно к одному:

  • ИП работает от 1 года и не имеет задолженностей по налогам и взносам. Некоторые банки будут просить более длительный стаж.
  • Доходы предпринимателя постоянны и не колеблются от сотен до десятков тысяч. Банки любят стабильный доход и не жалуют сезонных ИП.
  • Предприниматель имеет расчетный счет, на котором можно проследить оборот средств — не менее 50 тысяч рублей в месяц. Некоторые банки в качестве кандидата на ипотеку рассматривают только тех ИП, кто готов показать оборот не менее 1 миллиона за прошедший год.

Обычный наемный сотрудник при ипотеке отсавляет в залог банку приобретаемое жилье. От индивидуального предпринимателя многие банки требуют дополнительное залоговое обеспечение. К примеру, имеющуюся коммерческую недвижимость, квартиру, машину или какое-либо дорогостоящее оборудование.

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

Отзывы пользователей на форуме

Какую недвижимость можно купить?

Не каждый банк готов выдать ИП кредит на жилую недвижимость. Даже если предприниматель найдет учреждение, финансирующее приобретение жилья, оно потребует дополнительные гарантии возврата займа и ужесточит условия.

Банки предпочитают давать ипотеку предпринимателям на коммерческую недвижимость:

  • Офисы.
  • Склады.
  • Магазины.
  • Гаражи.
  • Производственные помещения.

Они более прибыльны для клиента и повышают его платежеспособность. Это, в свою очередь, гарантирует возврат задолженности банку.

По каким причинам предпринимателям отказывают в ипотеке?

Причин для отказа в ипотеке может быть огромное количество.

Разберем основные:

  1. Ошибки в документах. Помните, что каждую представляемую в банк бумагу будет проверять кредитный специалист. Поэтому старайтесь не допускать даже малейших ошибок и несоответствий.
  2. Задолженности, неоплаченные штрафы. Еще одна частая причина отказов в ипотеке для индивидуальных предпринимателей. Даже самые незначительные недоплаты могут сыграть злую шутку, а штрафы практически гарантированно приведут к отказу. Поэтому перед тем как представлять документы в банк, ИП стоит запросить в налоговой выписку об отсутствии задолженности.
  3. Подделка документов. Желание предпринимателя соответствовать строгим требованиям банка любыми путями может привести к отказу в выдаче кредита и внесению клиента в черный список. Получить займ в дальнейшем ИП не сможет ни в одном кредитном учреждении. Мало того, за предоставление заведомо ложной информации можно понести и уголовную ответственность.
  4. Неликвидная недвижимость. Иногда клиенты выбирают неликвидные квартиры из-за их низкой стоимости. Такой выбор может привести к отказу в выдаче ипотеки. Помните, что приобретенное жилье до момента полной оплаты кредита будет находиться в залоге у банка. Банку важно знать, что если клиент перестанет выплачивать кредит, он сможет реализовать эту недвижимость и возместить убытки.
  5. У банка нет уверенности в платежеспособности клиента. Особенно это касается тех индивидуальных предпринимателей, которые выбрали для себя упрощенную систему налогообложения (УСН). Сложно отследить платежеспособность по представленным предпринимателем документам, ведь они не всегда объективно отражают реальность. Многие ИП используют все возможности для оптимизации, а то и ухода от налогов. Это искажает доходы, расходы и полученную прибыль.
  6. Плохая кредитная история. Это одна из частых и веских причин отказов. Если у клиента просрочки по другим кредитам более 3 месяцев — банк откажет в оформлении ипотеки.

Какой бизнес предпочитают банки?

Высокие шансы у предпринимателей, которые ведут следующие типы бизнеса:

  1. Несезонные. Их доход и платежеспособность не зависят от времени года.
  2. Торговые и производственные. Деятельность именно таких предприятий прозрачна и понятна. Это позволяет кредитным менеджерам довольно точно определить уровень их доходности.
  3. Медицинские и юридические. Такие предприятия всегда будут пользоваться высоким спросом.

Часто для банков более важным критерием является не тип осуществляемой ИП деятельности, а размер его предприятия. Владелец даже небольшого штата сотрудников вызовет у кредитных специалистов больше доверия, чем предприниматель, работающий в одиночку.

Нюансы ипотеки для ИП на ЕНВД (Вмененка)

Многие ИП, выбравшие систему налогообложения с вмененным доходом, не знают, даст ли им банк ипотеку. Отметим сразу, что официального запрета на таких заемщиков нет. Однако практика показывает, что взять ипотеку при ЕНВД — задача практически невыполнимая.

Все дело в самой системе: ИП платит налоги не с полученного дохода или прибыли, а с потенциально возможного. Размер такого дохода устанавливают для каждого вида деятельности индивидуально, и он не всегда отражает реальное положение дел. К такой системе налогообложения прибегают только мелкие предприниматели, которым невыгодно оплачивать налоги в стандартном размере.

В подобной ситуации банку очень сложно понять, насколько потенциальный заемщик платежеспособен. Из-за этого ИП на ЕНВД часто получают отказы в ипотеке.

Чтобы повысить шансы на одобрение, советуем привлечь созаемщика. Созаемщик должен быть официально трудоустроен, иметь высокий и постоянный доход.

Требования к заемщикам

На индивидуальных предпринимателей распространяются те же условия, что и на других физических лиц:

  1. Возраст от 20 до 65 лет. Клиентов до 20 лет банки рассматривают, как ненадежных плательщиков. Пожилые люди редко получают одобрение, так как ипотека — процесс долгий, а средняя продолжительность жизни в нашей стране невысока.
  2. Наличие регулярного и подтвержденного дохода.
  3. Отсутствие задолженностей: налоги, штрафы, алименты, коммунальные платежи и пр.

Перечень документов для заключения договора ипотеки

Каждый банк устанавливает свои требования к представляемому пакету документов. Поэтому очень важно перед сбором бумаг узнать точный список у кредитного менеджера.

В общем порядке перечень документов для ИП будет выглядеть так:

  1. Паспорт предпринимателя и копии документов всех членов его семьи (для детей, не достигших 14 лет — свидетельства о рождении).
  2. Свидетельства о браке/разводе.
  3. Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
  4. Лицензия ИП, если деятельность требует лицензирования.
  5. Налоговые декларации за последний год.
Читайте также:  Упрощенная система налогообложения "доходы минус расходы" для ип: какая ставка

Какие документы потребуются для подтверждения доходов?

Основными документами, подтверждающими размер дохода индивидуального предпринимателя, являются:

  1. Налоговая декларация (справка по форме 3-НДФЛ) с отметкой налоговой службы.
  2. Выписка по банковскому счету.
  3. Выписка из ЕГРИП.

Кроме указанных бумаг, банк может запросить иные документы, так или иначе доказывающие наличие у ИП чистой прибыли и указывающие его доходы:

  • Бухгалтерский баланс.
  • Отчет о движении средств на счетах

Такие бумаги в общем порядке представляют ИП на общей системе налогообложения. Те, кто работает по упрощенной системе (УСН), представляют заверенную копию Книги учета доходов и расходов (КУДИР).

Дополнительно банк может запросить:

  • Приходные и расходы кассовые ордера.
  • Выписку по счету.
  • Договора.

Такие же документы представляют ИП, работающие на патенте.

Пошаговая схема оформления ипотеки

Если клиент понимает, что соответствует всем требованиям банка и готов собрать подтверждающий это пакет документов, ему важно знать, как выглядит процесс получения ипотеки для ИП.

Этапы оформления:

  1. Выбор банка. Помните, что кредит вы берете не на несколько лет, а минимум на 15-20. Поэтому так важно не прогадать с банком. Обязательно проверьте его рейтинг, условия кредитных программ и отзывы других клиентов.
  2. Выбор ипотечной программы. Обращайте внимание на размер первоначального взноса, дополнительные комиссии, страховки и прочее. Конечно же, лучше выбирать продукт с минимальными процентными ставками.
  3. Подача бумаг. Помимо перечисленных документов, вы должны заполнить специальное заявление на получение ипотеки для индивидуального предпринимателя.
  4. Проверка бумаг и принятие решения. На этом этапе сотрудники финансового учреждения тщательно изучают представленные документы и выносят свое решение. Проверка длится от нескольких дней до месяца. В течение этого периода кредитный менеджер может неоднократно звонить клиенту и задавать разные вопросы.
  5. После одобрения. Выбор недвижимости, сбор необходимых документов и заключение договора купли-продажи.
  6. Подписание кредитного договора. Именно на этом этапе происходит внесение первоначального взноса. Клиенту нужно быть готовым к оформлению договора страхования.
  7. Регистрация права собственности. После подписания кредитного договора ИП может отправляться в Росреестр и оформлять свое право собственности на квартиру. Только после регистрации права собственности банк переведет средства продавцу недвижимости.

ТОП-5 банков, дающих ипотеку ИП и их условия

НазваниеСтавка, %Макс. сумма, млн.Срок, летПервоначальный взнос, %Примечание
Сбербанк От 11 200 15 От 20 Это не отдельный ипотечный продукт для ИП. Это кредит для бизнеса на любые цели
Альфа Банк От 10,2 60 5 Подходит для приобретения любого вида недвижимости
Тинькофф От 9 15 10 Только под залог недвижимости
Россельхозбанк Зависит от сроков кредитования 200 8 От 20 Только на приобретение коммерческой недвижимости
ВТБ От 9,4 30 20 От 30 Программа для всех физических лиц без необходимости подтверждать доход.

Получение ипотеки для ИП и самозанятых на коммерческую и жилую недвижимость

Совет пользователя на форуме со списком банков, в которых больше шансов получить ипотеку

Как повысить шансы на одобрение?

Всегда неприятно, когда отказывают в кредите. Особенно это касается такого важного момента, как ипотека.

Чтобы повысить свои шансы на одобрение, следуйте нашим рекомендациям:

  1. Применяйте более прозрачную систему налогообложения. Банки более активно одобряют займы тем ИП, кто платит налоги не с потенциального дохода, а с реального.
  2. Улучшите или начните кредитную историю. Для банков отсутствие КИ, как и наличие отрицательной — повод для отказа. Намного вероятнее финансовое учреждение одобрит займ тем ИП, кто уже имел кредиты и закрыл их вовремя без просрочек. Если у предпринимателя нет кредитной истории, то перед подачей документов на ипотеку ему стоит взять небольшой займ и выплатить его. Своевременная оплата покажет ИП как надежного клиента.
  3. Соберите большой первоначальный взнос. Специалисты банков отмечают, что шансы на положительное решение по кредиту прямо пропорциональны размеру первоначального взноса.
  4. Соберите доказательства платежеспособности ИП. Это не только финансовые документы, но и бумаги о наличии в собственности жилья, автомобилей, акций и других активов с высокой ликвидностью. Если ничего такого в наличии нет, привлеките поручителя или созаемщика.
  5. Не берите ипотеку в первый год после регистрации ИП. Минимум времени, который стоит выждать — 1 год. Чем дольше существует предприятие, тем больше шансов получить кредит.

Выводы

Не каждый банк дает кредиты предпринимателям, особенно это касается ипотеки. В сети много жалоб от ИП, которым отказали в ипотеке. Советуем обращаться в крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк.

Чаще всего одобряет ипотеку Сбербанк, поэтому туда лучше обратиться в первую очередь.

Если везде отказывают, выход один — ставить основным заемщиком супруга или супругу с официальным трудоустройством и постоянным доходом.

Самозанятые арендодатели. Опасно ли «светиться»?

Какие налоги платят самозанятые, если они сдают жилье в аренду? Нужно ли платить НДФЛ при продаже недвижимости? 

Представьте ситуацию: вы платите налог от сдачи квартиры в аренду. А через некоторое время решаете продать жилье. Нужно ли в этом случае платить налог на доходы физлиц в 13%? И если да, можно ли рассчитывать на имущественный налоговый вычет? Давайте разбираться.

Налог при сдаче в аренду

Раньше с доходов от сдачи в аренду нужно было отдавать стандартные 13% (НДФЛ). Но с 2019 года можно зарегистрироваться в качестве самозанятого и выплачивать налог на профессиональный доход (НПД).

если вы сдаете в аренду жилплощадь физическому лицу, то заплатить в бюджет надо будет лишь 4% от дохода, а если организации или предпринимателю — 6%.

Воспользоваться новым налогом пока могут только жители четырех регионов – Москвы, Подмосковья, Калужской области и Татарстана. Именно в них проводится эксперимент по установлению нового спецрежима «Налог на профессиональный доход». Однако на днях стало известно, что Минфин планирует с 2020 года ввести профессиональный налог и в остальных регионах страны.

Самозанятые — граждане, которые получают доход от своей деятельности, но не имеют работодателя и не привлекают наемных работников.

Если вы станете самозанятым, то можете быть уверены: в течение 10 лет пока проводится эксперимент государство не изменит ставки в 4 и 6% (п. 3 ст. 1 Закона от 27.11.2018 № 422-ФЗ). Это значит, что, зарегистрировавшись в специальном мобильном приложении как самозанятый, до 31 декабря 2028 года за сдачу в аренду жилья вы будете платить указанную сумму.

Юрист рассказала, чем полезен арендодателям закон о самозанятых

Имущественный вычет при продаже

Не секрет, что при продаже жилья с полученного от покупателя дохода нужно заплатить НДФЛ. Причем налоговое законодательство разрешает уменьшить доходы от продажи жилища, в том числе, на сумму имущественного налогового вычета (1 млн рублей). Однако, как поясняет Анна Артамонова, адвокат, партнер адвокатского бюро «ЕМПП»,  здесь есть большое «НО».

Если квартира использовалась в предпринимательской деятельности, налоговые вычеты не предоставляются. 

Но как это ограничение действует в отношении самозанятых арендодателей? Является ли сдача в аренду квартиры предпринимательской деятельностью? Самозанятые – не обязательно индивидуальные предприниматели (ИП). Поэтому можно предположить, что если они будут продавать недвижимость, то эта норма на них распространяться не будет. Ведь без статуса ИП они вроде бы предпринимательскую деятельность не осуществляют.

Хотя, как рассказывает Аркадий Брызгалин, генеральный директор группы компаний «Налоги и финансовое право», налоговые инспекторы могут посчитать иначе.

В отношении отдельных видов предпринимательской деятельности закон может предусматривать условия ее осуществления без государственной регистрации в качестве ИП, но это деятельность будет все равно являться предпринимательской.

Поэтому даже не являясь предпринимателем, но применяя спецрежим «Налог на профессиональный доход», недвижимость, которая сдавалась в аренду, будет считаться используемой в предпринимательской деятельности со всеми вытекающими налоговыми последствиями.

Аркадий Брызгалингенеральный директор группы компаний «Налоги и финансовое право»

Поспорить с налоговиками здесь можно. Для определения видов предпринимательской деятельности, которые можно осуществлять без регистрации, должен быть специальный закон. И он есть – закон от 27.12.2018 № 546-ФЗ, согласно которому только три вида деятельности могут осуществлять предпринимательство без регистрации ИП. Это уборка жилья, репетиторство и уход за людьми. 

«Для всех остальных видов деятельности, в том числе и для доходов от сдачи жилой недвижимости в аренду, статуса именно «предпринимательской» пока не установлено. Это как бы некий «профессиональный доход» физлица от использования имущества, который подвергается налогообложению в особом порядке.

Ведь если физлицо сдает квартиру в аренду, декларирует доходы, и, не являясь ИП исчисляет НДФЛ, то при продаже такой квартиры на него не распространяются ограничения, установленные подп. 4 п. 2 ст.

220 НК РФ (о не предоставлении налоговых вычетов на жилье, используемое в предпринимательской деятельности)», – добавляет Аркадий Брызгалин.

По его словам, это явная недоработка законодателя, который, кажется, сам запутался, где и когда гражданин становится предпринимателем и как квалифицировать осуществляемую им деятельность.

Если законодатель в ближайшее время не урегулирует данную ситуацию и не внесет соответствующие поправки в законодательство с ответом на вопрос «можно ли самозанятым, облагающим свой доход от сдачи квартиры в порядке НПД считать это предпринимательством», то ответ на него даст уже только судебная практика.

Продажа квартиры без налога

Но все эти риски можно избежать, если продать квартиру после минимального положенного срока ее владения. Налоговое законодательство в некоторых случаях освобождает продавца жилья от уплаты НДФЛ. В частности, если он владел квартирой больше трех или пяти лет.

Минимальный срок владения жильем, при продаже которого не нужно платить НДФЛ (п. 17.1 ст. 217, п. 3 и 4 ст. 217.1 НК РФ)

3 года 5 лет
–  приняли в подарок от супруга, родителя, ребенка, бабушки, дедушки, внука, брата, сестры (с одним или двумя общими родителями)
Читайте также:  Ведение бухгалтерии для ип: должен ли предприниматель это делать и как

Ипотека для ИП: 5 рекомендаций для заемщика

К статусу предпринимателя принято относиться уважительно, как к человеку имеющему собственный прибыльный бизнес. Но ипотека для ИП многими банками даже не рассматривается. Как не получить отказ при заявке на кредит владельцу частного бизнеса, подсказывают эксперты.

Причины отказов предпринимателям

Ипотека для индивидуальных предпринимателей значится в перечне предложений многих банков, но взять ее бизнесмену сложнее, чем частному лицу. Служба безопасности относит эту категорию к сложным, так как только по бумагам оценить реальный доход и перспективность заемщика — индивидуального предпринимателя действительно сложно. Факторы риска с точки зрения банка:

  • возможное преувеличение состоятельности и уровня доходов обращающимся;
  • изменения доходности бизнеса в худшую сторону;
  • полное банкротство.

Осознают проверяющие и ширину понятия “индивидуальный предприниматель”: за такой формулировкой может скрываться как серьезный налаженный бизнес, так и МЛМ-реализатор косметических препаратов или репетитор.

При оценке, можно ли взять ипотеку ИП, и сможет ли заемщик рассчитываться по кредиту, банк хочет быть уверен в стабильной прибыли потенциального клиента.

Все документы для ипотеки ИП, которые потенциальный клиент предоставляет, должны свидетельствовать, что бизнес давно и успешно функционирует, намерения рассчитываться серьезны, а банкротство не грозит.

Влияние режима налогообложения на лояльность банков

Основным камнем преткновения для одобрения кредита для ИП становится отчетность о доходах. Рядовой гражданин предъявляет трудовую книжку, в которой отмечен его стаж, и справку 2НДФЛ. Это позволяет одобряющей стороне рассчитать ежемесячный платеж и оценить посильность обязательств.

У индивидуального предпринимателя тоже есть возможность показать уровень доходов, если он отчитывается в налоговой инспекции по стандартной или упрощенной системе налогообложения.

Заверенная в налоговой декларация показывает, какие суммы прибыли заявляет бизнесмен, какой объем расходов он несет ежемесячно, и по продолжительности стабильного периода принимает решение о благополучности бизнеса.

Если получаемая прибыль за вычетом расходов на иждивенцев, собственное проживание превышает предлагаемый ежемесячный платеж, а представленный пакет не вызывает сомнений в подлинности, кредит с большой долей вероятности будет одобрен.

Главный аргумент в пользу заемщика — стабильность прибыли, не зависящая от сезонности и не относящаяся к случайным.

Совершенно другое отношение к индивидуальным предпринимателям, выплачивающим фиксированную сумму налога или купившим патент на деятельность. Их декларация не может полноценно продемонстрировать финансовое положение будущего клиента, что с точки зрения банка уже является серьезным аргументом для отказа.

Выбор банка, кредитующего ИП

Оформление ипотеки — вопрос сам по себе сложный. Предпринимателю придется готовиться вдвойне серьезно: первый шаг — выбор банка. Изначально придется уточнить, имеется ли в перечне услуг программа кредитования на жилье для ИП, и какие условия предъявляются к клиенту.

Предложения могут серьезно отличаться: ипотека для ИП в Сбербанке подразумевает заем на жилье, строительство или земельный участок. Но этот банк является скорее исключением. Часть организаций готова рассматривать кредиты только на коммерческую недвижимость, другая вообще не работает с бизнесменами.

В содержании ипотечных договоров также могут быть серьезные отличия:

  • объем необходимого пакета документации и комментарии к виду отчетности;
  • необходимость дополнительного залога и процент первого взноса.

Из перечня банков, которые в теории готовы предоставить деньги на площадь, в первую очередь надо рассмотреть тот, с которым уже налажены отношения: имеются счета, ранее брались и добросовестно гасились кредиты.

Особенности ипотеки для ИП

Рассмотрим несколько важных нюансов ипотеки для ИП

  1. Ипотечное кредитование для индивидуального предпринимателя — это более рискованное решение для банка, чем при заемщике, работающем по найму. Поэтому финансовое учреждение стремится обезопасить себя. Это выражается либо в отказе выдавать целевой кредит на недвижимость ИП либо в более сложных условиях получения такого кредита.
  2. Часто для ИП создаются отдельные кредитные продукты. Если же действие определенного вида ипотеки распространяется на все категории физических лиц, то процентная ставка для предпринимателей будет выше — разница обычно составляет минимум 1-3%.
  3. Не все банки выдают ипотеку ИП на жилую недвижимость. Некоторые кредитуют приобретение только коммерческих площадей как гораздо более прибыльных для клиента, а значит, повышающих его платежеспособность.
  4. Если в ипотеке для наемного работника залогом служит приобретаемая недвижимость, то от ИП банки часто требуют дополнительного залогового обеспечения. Им может служить уже имеющаяся коммерческая или жилая недвижимость гражданина, его автомобиль, ценное оборудование и так далее.
  5. Отдельные кредитные организации могут предоставлять предпринимателю отсрочку выплат или особо выгодные условия на ближайшие месяцы после получения кредита. Предполагается, что за это время ИП увеличит доход, и дальнейшее погашение займа дастся ему легче.

Советы заемщику

Чтобы не получить отказ на ипотечный кредит для ИП, нужно выполнять ряд простых правил:

  1. Сделать финансовые потоки максимально прозрачными. Переход на типовую систему налогообложения или упрощенную, но с выплатой процента с дохода, а не с товарооборота повысит шанс на одобрение ипотечного займа ИП.
  2. Максимально выправить кредитную историю. Стоит учитывать, что для банка пустая КИ — сомнительный аргумент, закрывшие кредитный договор в срок считаются более надежными клиентами. Имея планы на оформление ипотеки, можно рассмотреть идею оформления небольшого товарного или нецелевого кредита только для появления в истории пометки о своевременном погашении. Как получить нецелевой кредит, можно узнать тут.
  3. Подготовить средства на первоначальный взнос. Шанс на положительный ответ прямо пропорционален имеющейся в распоряжении доле.
  4. Собрать максимум доказательств финансовой состоятельности ИП. При ипотечном кредитовании залогом обычно выступает покупаемая недвижимость. Но наличие у бизнесмена автомобилей, другой недвижимости для проживания и деятельности, пакетов акций и других ликвидных активов — плюс в пользу заемщика. При отсутствии таких дополнительных аргументов стоит рассмотреть возможность привлечения созаемщика или поручителя.
  5. Выждать время с момента регистрации. Отказы заносятся в КИ, и получающий заявление от ИП менеджер учитывает подобную информацию. Банк не даст кредит только созданному ИП. Минимальный срок – от года, дополнительный стаж придает бизнесу вес.

Необходимые документы

Требования к пакету для ИП стоит уточнить в конкретной организации: отдельными банками будут предложены собственные формы для заполнения, некоторые попросят расширенный перечень бумаг. Обязательно придется предоставить:

  • личный паспорт и копии документов всех членов семьи (свидетельства о рождении для несовершеннолетних);
  • свидетельство о браке/разводе;
  • свидетельство Гос.Регистрации ИП;
  • лицензию ИП (если это требует направление деятельности);
  • налоговую декларацию не менее чем за год.

На основании этих документов и дополнительных сведений банк примет решение об одобрении ипотечного займа для ИП.

Бизнес-Недвижимость

Срок кредитования От 1 до 120 месяцев
Процентная ставка От 11,0% в рублях1
Валюта кредита Рубли РФ
Первоначальный взнос От 20% для сельхозпроизводителей,От 25% для всех остальных заемщиков.Первоначальный взнос не требуется при кредитовании под залог имеющегося объекта недвижимости.
Отсрочка оплаты основного долга До 12 месяцев2
Сумма кредита От 500 000 рублей.От 5 000 000 рублей при кредитовании под залог имеющегося объекта недвижимости3.Максимальная сумма до 200 000 000 рублей, для отдельных городов до 600 000 000 рублей4.
Обеспечение
  • Залог приобретаемых объектов недвижимости
  • Залог имущественных прав по договору долевого участия в строительстве, при приобретении строящегося объекта недвижимости у аккредитованного застройщика
  • Залог имеющегося имущества на срок строительства, при приобретении строящегося объекта у не аккредитованных застройщиков
  • Залог имеющегося в собственности объекта недвижимости
  • Поручительство физических и/или юридических лиц
  • Гарантии АО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий
Комиссия за выдачу кредита Отсутствует
Комиссия за досрочное погашение кредита Отсутствует
Страхование Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию5
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов 0,1% от суммы просроченной задолженности. Начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки платежа.

1 Данная процентная ставка действует при сроке кредитования 12 мес. Итоговый размер процентных ставок устанавливается индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика и предоставляемого залога.

Подробную информацию о кредитных продуктах ОАО «Сбербанк России» для малого бизнеса, условиях кредитования и документах, необходимых для получения кредита, вы можете получить в отделениях Банка, обслуживающих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

2 Указан максимальный размер отсрочки для отдельных категорий Заемщиков. Итоговый размер отсрочки погашения основного долга устанавливается индивидуально для каждого Заемщика и зависит от его платежеспособности и кредитной истории в Банке по ранее выданным кредитам для юридических лиц.

3 Продукт не предоставляется отдельным категориям клиентов, в т.ч. индивидуальным предпринимателям.

4 Максимальная сумма кредита до 600 млн руб.

действует в следующих городах: Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Иркутск, Казань, Краснодар, Красноярск, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Самара, Санкт-Петербург, Уфа, Челябинск, Балашиха, Красногорск, Мытищи, Одинцово, Подольск, Раменское, Хабаровск. В остальных городах на территории РФ максимальная сумма кредита составляет до 200 млн. руб.

5 За исключением земельных участков

Ссылка на основную публикацию