Что делать, если нет возможности вернуть кредит

Широкое распространение кредитования, множество выгодных предложений и желание моментально решать свои задачи привели к тому, что люди совершенно не задумываясь о последствия живут в долг. Однако в определенный момент можно понять, что денег на очередной платеж нет. О том, как решить эту дилемму и что происходит со злостными неплательщиками читайте в статье на Выберу.ру.

Причины трудностей с выплатой кредитов

По данным статистики свыше половины россиян, примерно, около 70% имеют кредитные обязательства. Такая высокая популярность в сфере кредитования объясняется рядом факторов:

1. Первая причина, это достаточно агрессивная маркетинговая политика продвижения кредитных продуктов. Большинство граждан сталкивались с заманчивой рекламой типа «купи сейчас – заплати потом» или с настойчивыми уговорами банковских менеджеров оформить кредитную карту с беспроцентным периодом. Человеку свойственно желать большего, чем он имеет или может себе позволить, благодаря этому такие методы пропаганды кредитования крайне эффективны.
2. Простота получения и доступность кредитных продуктов. На сегодняшний день нет необходимости даже вставать с дивана, чтобы получить вожделенные деньги. Для зачисления денежных кредитных средств достаточно отправить заявку через интернет буквально в несколько кликов. Интернет–кредитование получило большое распространение с развитием эпохи интернета и высоких технологий. Помимо этого способа деньги можно получить в кредит «по старинке», при обращении в банк, либо приобрести товар в кредит в магазине, что так же не составит труда.
3. Кризисные ситуации. Мировой экономический кризис, инфляция, финансовый кризис в стране, как не парадоксально, способствуют росту закредитованности населения. Человек, остро нуждаясь в деньгах, берет их там, где ему готовы их одолжить, порой не задумываясь о последствиях или надеясь на «авось».

Третья из основных причин популярности кредитных продуктов среди населения, как было сказано выше, кризисная ситуация.

Она же является первой причиной, по которой часть граждан сталкиваются с проблемой невозможности исполнения взятых на себя обязательств, когда попросту нечем платить кредит.

Именно из-за сотрясающих мир кризисов, в частности, нашу страну, людей, не способных выплачивать имеющиеся долги, становится все больше и больше.

Что же делать, когда подошел очередной платеж, а денег на выплату кредита нет? Для начала необходимо разобраться с причиной неуплаты. К примеру, трудность временная.

Например, до зарплаты еще есть некоторое время, а деньги нужно внести сейчас, однако, заемщик знает, что через какое-то время он будет располагать какими-то определенными финансами.

В этом случае лучшим вариантом будет заем у родственников или знакомых необходимой суммы для внесения очередного платежа. Во-первых, удастся сохранить положительную кредитную историю, во-вторых, родственники, как правило, не потребуют проценты сверху.

Однако, зачастую, люди попадают в такое положение, когда нет материальных средств на выплату долгов, более того, денег нет даже на самые первоочередные текущие нужды, например, из-за потери работы, проблем со здоровьем, либо других причин, когда денежных средств нет и ждать их неоткуда. Что делать, если нет возможности платить кредит и что будет, если не платить кредит – два основных вопроса, волнующих заемщиков, попавших в подобную ситуацию. Еще один вопрос, волнующий неплательщиков – можно ли не платить кредит вообще?

Что будет, если не платить кредит

Бесполезно рассчитывать, что неприятность рассосется сама с собой. Любая кредитная организация создана с целью увеличения собственной прибыли, поэтому на акт благотворительности со стороны банков рассчитывать глупо.

Хотя отдельные долги, если речь идет о мелких суммах, действительно могут быть списаны банками после признания их невозвратными, особо на это рассчитывать не стоит. Да и как гласит мудрая пословица, «долг платежом красен».

Если пошла просрочка платежа, банк начинает прикладывать ряд усилий для возврата долга.

Сначала это вежливые напоминания – возможно, клиент попросту забыл внести сумму по графику. Если поступления денег на счет так и не произошло, финансовая организация задействует различные структуры как из своих резервов, так и из сторонних.

В рамках собственной работы с неплательщиками у кредитных учреждений имеются отделы досудебного взыскания и отделы по работе с проблемной задолженностью, первоочередная задача сотрудников которых стимулировать заемщиков к уплате имеющейся задолженности.

Если банк таки не справился своими силами, кредитное дело попадает в лапы к коллекторам. Крупные банки, вроде Сбербанка и ВТБ, как правило, практически сразу обращаются в судебные инстанции для возврата долга.

Для других, более мелких игроков рынка кредитования, в частности, для микрофинансовых организаций, поход в суд представляется куда более хлопотным делом, нежели обращение к посредникам – агентствам по сбору задолженности, проще говоря, к коллекторам.

Обычно уже через 1−3 месяца просрочки кредитное дело попадает к подобным посредникам, которые медленно, но верно превратят в ад жизнь должника и его окружения. Одно кредитное дело может побывать поочередно в нескольких агентствах, специализирующихся на возврате долгов.

Если и это не принесло организации, выдавшей ссуду, никаких результатов в течение 1−3 лет, то проблемный долг, скорее всего, будет передан в суд для взыскания в принудительном порядке в рамках исполнительного производства либо попросту продан тем же коллекторам.

Из всего сказанного ясно, что проблема в любом случае не решиться сама собой, поэтому заемщику, даже если нет возможности платить кредит, придется предпринять какие-то действия, чтоб избежать подобных последствий.

Варианты решения проблемы до суда

В случае неуплаты задолженности, у банкиров имеется целый отлаженный алгоритм действий по работе с клиентами, утратившими их доверие, поэтому бессмысленно надеяться, что кредиторы вдруг забудут о просроченных платежах. Некоторые шаги, которые следует предпринять заемщику, попавшему в бедственное материальное положение.

1. Часть кредитов идет с сопутствующей страховкой. Перво-наперво, следует внимательно изучить ее содержимое. В том случае, если по страховому договору потеря работы или трудоспособности является страховым случаем и это именно то, что произошло с заемщиком, то компенсировать кредитной организации денежные средства придется именно страховой компании. Разумеется, клиенту придется предоставить для этого подтверждающие документы, будь то приказ об увольнении или медицинское заключение. Если случай клиента не страховой или страхование кредита вообще отсутствует, для разрешения ситуации этот способ не подойдет.
2. Контакт с организацией, осуществившей кредитование. Проблема, если ее не решать, только увеличиться, как снежный ком, обрастая штрафами и пенями за пропуск платежей, поэтому, если клиент попал в затруднительное положение и кредит невозможно покрыть страховкой, лучше незамедлительно обратиться в банк, чтоб, обрисовав сложившееся положение, найти компромисс. Как правило, банкиры заинтересованы в возвращении денег, поэтому зачастую с готовностью идут на уступки. Наиболее распространенные схемы:
• Кредитные каникулы. Банк может освободить клиента от уплаты долга на какой-либо период в зависимости от сложности ситуации или предложить клиенту выплачивать только проценты без погашения основного долга в течение оговоренного времени. Такая схема крайне удобна для заемщика. Например, если человек лишился работы, у него будет определенный период, в течение которого ему не надо беспокоится об имеющемся кредите и о том, что на долг могут набежать дополнительные проценты. Это удобно тем, что сумма будет, как бы, заморожена, и через согласованный период заемщик сможет беспрепятственно войти в свой график платежей. В крайнем случае, кредитор может выдвинуть условием выплату процентов без возврата основной суммы на льготный период. Опять же, сумма будет сравнительно незначительной, что позволит клиенту не загонять себя в долговую яму еще больше.
• Реструктуризация кредита. По сути, это новый график платежей, по которому банк уменьшает сумму ежемесячных выплат по возврату за счет изменения процентной ставки и увеличения сроков кредитования. Такой способ подойдет тем, у кого просрочка кредита связана с уменьшением доходов, например, со снижением заработной платы. По новому графику платежей после проведенной реструктуризации сумма ежемесячного платежа будет существенно ниже.
• Если в организации, выдавшей кредит, прийти к консенсусу не удалось, можно попробовать поискать банк, готовый перекредитовать заемщика на более выгодных условиях. Так, у ряда учреждений есть подобные программы, когда кредитными средствами погашается долг клиента в другой финансовой организации, при этом клиент будет выплачивать сумму с меньшей процентной ставкой.

Судебное разбирательство и передача долга коллекторам

Многие граждане, оказавшиеся в тяжелом материальном положении, задаются вопросом, а можно ли не платить кредит вообще? Однозначно, нет. Так или иначе, деньги придется возвращать.

Если до какого-то момента этого не произошло, банк, как правило, передает кредитное дело по договору цессии коллекторам или подает на заемщика в суд.

В том случае, если договор цессии заключен с нарушениями, и суд признает их резонными для признания договора цессии ничтожным, от наличия долговых обязательств неплательщика это все равно не избавит – кредитное дело просто вернется обратно в банк, выдавший кредит.

А кредитор рано или поздно подаст на недобросовестного клиента в суд. Чаще всего банкиры прибегают к практике вынесения судебных приказов. При вынесении судебного приказа значительно меньше судебные издержки, не требуется присутствие сторон. О вынесенном судебном приказе должника уведомляют посредством заказного письма.

С момента, как должник получил уведомление, у него в распоряжении имеется 10 дней на отмену судебного приказа, если у него имеются какие-либо возражения, например, возражения касательно вмененной ему суммы задолженности. В случае, если в течение 10 дней с момента получения должником судебного приказа, возражений от него не поступило, судебный приказ считается вступившим в силу, на основании его открывается исполнительное производство.

Другой способ, это обращение банка в суд стандартным путем. Клиент узнает о предстоящем судебном заседании, а так же исковых требованиях истца, из судебной повестки, отправленной посредством заказной почты.

Неплательщику необходимо самому явиться в суд или отправить на заседание своего представителя в том случае, если у него имеются возражения по исковым требованиям истца. Например, ответчик считает, что примененные банком к нему штрафные санкции за нарушение договора по кредиту, завышены.

В суде у ответчика будет возможность ходатайствовать о снижении примененных к нему штрафных санкций. В большинстве случаев судьи в этой части становятся на сторону заемщиков, отклоняя иски банков в части взыскания с ответчика суммы пеней и штрафов, однако основной долг и проценты, под которые он был взят, никуда не денется.

Помимо суммы долга суд обязует должника взять на себя судебные расходы и оплату госпошлины. После вынесенного судебного решения сторонам дается месяц на обжалование в вышестоящую инстанцию, в противном случае решение будет считаться вступившим в силу.

На его основании открывается исполнительное производство, о котором ответчика так же уведомляют заказным письмом. Должнику будет необходимо внести всю сумму в течение 5 дней, если этого не произойдет, пристав будет вынужден предпринимать меры по принудительному взысканию. Кроме этого должнику придется уплатить еще и исполнительный сбор в размере 7% от всей задолженности.

Если должник не рассчитался по своему долгу в течение 5 дней, пристав вправе:

• Наложить арест на счета должника, имеющиеся в других финансовых организациях.
• Удерживать до 50% с зарплаты или другого дохода должника.
• Провести опись и арестовать имущество, принадлежащее должнику, с целью его дальнейшей реализации, кроме имущества, на которое не может быть обращено взыскание, согласно действующему законодательству.
• Ограничить право должника на выезд за пределы страны.
• При крупном размере долга и явном злостном уклонении должника от имеющейся у него задолженности, пристав — исполнитель вправе инициировать привлечение должника к уголовной ответственности.

Из всего написанного становится понятно, что даже если нечем платить кредит, выход из ситуации искать в любом случае придется. И, пожалуй, самый лучший вариант – изначально попробовать договориться с банком. Главное, не отчаиваться и не паниковать. Из любой ситуации всегда есть выход.

Кредиты и возврат долгов: что делать, если не получается вернуть деньги банку?

Все чаще россияне задаются вопросом, как погасить долги перед банками. Одним из разумных выходов кажется взять новый кредит. Однако таким образом человек только больше загоняет себя в состояние финансовой беспомощности.

Чтобы закрыть долги существует несколько способов. Многие направлены на грамотное распределение имеющихся финансов. Главное понимать, что даже если брать новый кредит для закрытия предыдущего, нужно уметь управлять собственными деньгами и заранее понимать, как закрывать очередную финансовую обязанность.

Как закрыть долг по кредиту: первые шаги

Первое, что нужно сделать в ситуации с нехваткой средств на кредиты – это оценить ситуацию с разных сторон, понять, почему вообще вы задумываетесь о своей несостоятельности. Причин неуплаты может быть несколько:

1. Кредитов и других финансовых обязательств стало так много, что вы просто не справляетесь с их погашением. Чаще всего, человек приходит к такому выводу, когда еще продолжает совершать платежи, но понимает, что денег, в итоге, просто не остается.
2. Причиной неуплаты может стать нестабильная финансовая ситуация. Например, увольнение с работы. Даже если вы тщательно совершали каждый платеж и всегда закрывали кредиты вовремя, тут может так не получится: поиск нового места, стажировки и испытательные сроки не позволят вернуть долг.
3. Просрочка по кредиту затянулась на полгода, а банк подал в суд и дело уже передано коллекторам. В этот момент ситуацию еще можно исправить, но человек, чаще всего, боится представителей государственных служб и просто опускает руки, решив, что спасти положение уже невозможно.
4. Вы стали злостным неплательщиком по кредитам, а теперь делаете все, чтобы приставы не отобрали последнее имущество. Некоторые намеренно уходят на неофициальную работу, вообще не пользуются картами. Такое существование надоедает, но должник просто не понимает, как решить все накопившиеся проблемы.

Естественно, на первых стадиях просрочки решить проблему гораздо проще, к тому же на самого неплательщика не будут наложены штрафные санкции – как максимум, пеня по кредиту, о которой можно узнать из договора. Тем не менее не все готовы прилагать усилия для того, чтобы вылезти из финансовой ямы, другие же, даже осознавая свой статус, просто впадают в панику и не знают, что делать.

Каждому россиянину, независимо от его юридического статуса, доступно около семи вариантов погашения долга перед банком по закону. Наиболее простой способ – это занять денег у тех, кто не будет требовать от вас проценты и сможет войти в положение.

Обращаться в микрофинансовую организацию – идея заранее провальная, а вот занять денег у друзей или родственников можно. Однако такой способ подходит только в том случае, если вы понимаете, что финансовое положение у вас наладится в ближайшее время, а сумма займа будет небольшой.

В противном случае, есть большая вероятность испортить отношения с близкими.

В некоторых случаях можно взять на себя и новые кредитные обязательства. Но этот вариант сработает только если «свежий» кредит полностью покроет все предыдущие долги. Тогда, по сути, у человека остается только один долг, а процентов переплатить придется меньше, чем в сумме за несколько предыдущих займов.

Из второго варианта сразу вытекает и третий: практически всегда несколько кредитов можно объединить. Этот процесс называется рефинансированием, а способ является одним из самых рабочих и выгодных.

Рефинансирование возможно в следующих случаях:

• Кредитная история еще не испорчена, а срок просрочек по займам не превышает трех месяцев.
• Деньг брались только в банках, микрофинасовые организации не подходят.
• По существующим кредитам вы не превысили лимит в одну-две просрочки.

Чаще всего, банки требуют подробную информацию о доходах. Это должна быть зарплата с официального трудоустройства, а ее сумма позволит оплачивать получившийся в итоге «объединенный» кредит без задержек.

В некоторых случаях, банки могут предоставить заемщику кредитные каникулы. Такая возможность, в основном, есть только в крупных банках и для того, чтобы ей воспользоваться, нужно соблюсти ряд строгих условий. Главное из них – стабильная выплата по займу, без просрочек свыше трех месяцев.

Кредитные каникулы могут быть предоставлены сроком до полугода и, при этом, не подразумевают полное освобождение от обязательств. Чаще всего, заемщику нужно платить проценты все это время.

Следующий вариант – это реструктуризация долга перед банком. Процедура может подразумевать под собой один или сразу несколько способов решения проблемы:

1. Продлевается срок выплаты кредита.
2. Изменяется процент переплаты.
3. Предоставляется отсрочка по платежам (все те же кредитные каникулы).

Прибегать к этому способы стоит, только если вы понимаете все риски и действительно видите преимущества. Например, новый платеж станет для вас более комфортным, бак не будет требовать предоставить новых поручителей, или процент действительно станет значительно ниже, что упростит выплату займа.

При этом, стоит понимать, что такие процедуры, как реструктуризация, кредитные каникулы или рефинансирование могут быть предоставлены заемщику только при желании банка. Некоторые организации отказывают и направляют иск в суд на неплательщика, а заставить их пойти на уступки невозможно. Даже обращение в государственные структуры, такие как Роспотребнадзор или центробанк не помогут.

Единственное, что может повлиять на ситуацию – это помощь юриста по кредитным вопросам. В целом, это еще один способ быстрее разобраться с долгами. Специалист поможет составить грамотную стратегию, написать и собрать все нужные бумаги, которые подтолкнут банки к ответному шагу.

Однако главное – найти хорошего специалиста. Часто за громкими фразами о быстром списании долгов стоят отсутствие опыта, черный маркетинг или откровенное мошенничество. Рекомендуем обратиться к нескольким юристам и только после консультации у каждого принимать решение.

И последний способ избавится от займов – это банкротство. Существует два варианта: списание долгов по полной процедуре через суд или упрощенное банкротство через Многофункциональный центр.

В первом случае придется потратить приличную сумму денег на арбитражного управляющего, пошлины и услуги юриста, а сам процесс может затянуться на год и больше. С другой же стороны, шанс избавиться от долгов в этом случае выше, так как банкротство через МФЦ подходит далеко не всем – там есть свои условия и требования.

Однако процедура так или иначе накладывает на банкрота определенный отпечаток, поэтому прежде, чем переходить к радикальным мерам. Следует попробовать один из предложенных вариантов выше.

Когда можно рассчитывать на кредитные каникулы?

Отсрочка по платежам может быть получена как в случае с потребительскими кредитами, так и ипотеками. Это один из лучших вариантов, если финансовое положение резко изменилось: например, доходы упали более чем на 30%, вас сократили на работе или вы надолго попали в больницу.

Часто кредитные каникулы вводятся государством как мера поддержки граждан. Такое решение принималось в 2020 году для физических лиц и предпринимателей в связи с пандемией коронавируса, в 2022 году аналогичное заявление было сделано, когда экономическое положение в стране ухудшилось из-за санкций.

Кредитные каникулы можно получить при следующих лимитах:

• Если заем по кредитной карте – не более ста тысяч рублей.
• Потребительские кредиты – до 300 тысяч и до 350-ти тысяч для предпринимателей.
• 700 тысяч по займам на авто.
• От трех до шести миллионов по ипотеке – здесь все зависит от региона.

Преимущество такой меры поддержки еще и в том, что кредитные каникулы никак не портят историю заемщика. По сути, вы вернете все деньги банку, но позже и на законных основаниях.

Что произойдет, если просто не отдавать долг?

Не стоит рассчитывать, что банк просто забудет о долге и рано или поздно перестанет напоминать о просрочках. Неплательщиков ждет судебный иск, по которому деньги все равно придется вернуть.

Банк направляет заявление, указав сумму долга, а судья принимает решение.

Иногда следуют уступки, например, если есть уважительная причина неуплаты, но сильно надеяться на такой поворот событий не стоит.

Судебный иск, чаще всего, подразумевает все те же процедуры, о которых мы говорили выше, например, реструктуризация, но плюс работу судебных приставов, арест счетов и имущества. Поэтому всегда лучше договориться с банком самостоятельно, чем ждать заседания. К тому же, судебные издержки тоже оплачивает ответчик, а, значит, суммарно ваш долг только вырастет.

Приставы также могут наложить дополнительные санкции:

• При просрочке свыше 10 тысяч рублей – запрет на выезд из страны.
• При ипотечных и автокредитах могут забрать имущество и продать их с торгов.
• Привлечение поручителей, на которых тоже могут подать в суд.

Как подготовиться к кредиту, чтобы не было долгов?

Всегда можно заранее продумать риски, чтобы уже на момент взятия денег в долг знать, как действовать в критической ситуации.

Совет здесь будут достаточно простые, но действенные. Первое правило – не брать слишком большой заем, рассчитывая на то, что лишнее потом можно просто вернуть. Во-первых, от этого зависит процентная ставка. Во-вторых, ежемесячный платеж, превышающий 30% от дохода осилить будет сложно.

У вас всегда должна быть подушка безопасности, хоть с кредитом, хоть без него. Идеально, если она составляет сумму, которой хватит минимум на три месяца комфортно существования. Такая страховка позволит выплатить долг вовремя, даже если произошло что-то чрезвычайное.

Всегда лучше оформить страховку, когда берете кредит. Многие отказываются от такой возможности, считая, что это лишь трата средств, которых и так не хватает, однако на деле все работает иначе. В ряде случаев, особенно, связанных с ухудшением здоровья, именно страховая служба погасит платеж или хотя бы его часть.

Можно ли быстрее погасить долг?

Финансовые аналитики и экономисты часто рекомендуют два метода, которые позволяют разобраться с накопившимися займами. По сути, они прямо противоположные, что позволяет каждому выбрать более удобный способ.

Метод снежного кома заключается в том, чтобы оплачивать долги по нарастающей. То есть, сначала рассчитаться с самым незначительным кредитом, потом взяться за следующий.

С точки зрения психологии именно такой путь будет самым комфортным и эффективным.

Человек наблюдает, как его проблемы уменьшаются даже от маленького платежа, и старается побыстрее перейти к следующему долгу, чтобы увидеть еще больший результат.

А специалисты также рекомендуют увеличивать постепенно суммы выплат. Например, разобравшись с кредитом, где ежемесячный платеж составлял тысячу рублей, направлять в следующий заем нужную сумму плюс эту же тысячу. Так результат будет заметен еще быстрее.

Есть и другой способ, который тяжелее с точки зрения психологии, но более эффективен из математических расчетов – это метод лавины.

Суть в том, чтобы смотреть не на сумму долга, а на процентную ставку, а первым выплачивать заем именно с наибольшими процентами. В первую очередь, это удобно, так как вы сразу начнете избавляться от самых «неприятных» кредитов, а кроме того, это экономит ваши же деньги в будущем.

Однако метод лавины требует хорошей дисциплины и желания выбраться из долговой ямы, так как сразу придется отдавать крупные суммы.

Если у вас возникла проблема с кредитами и возвратом долгов получить юридическую помощь можно на нашем сайте.

Кредит есть, а денег нет. Что делать

Кредиты

/ 7 января 10:23

Мы берем кредит на разные нужды. Из-за непредвиденных ситуаций случается, что потом нечем отдавать долг. Что делать в таком случае? Расскажем в статье.

Бывает, что денег не хватает на рутинные расходы, не говоря уже о погашении долга. Кредит становится тяжким бременем. Человеку нечем возвращать проценты, появляются задолженности

Кредит, с одной стороны, облегчает жизнь: не приходится долго откладывать деньги, чтобы позволить крупное приобретение. Или когда срочно понадобились средства, можно одолжить их у банка. Форма ниже поможет подобрать сумму и отправить заявку в банк.

С другой стороны, заем – большая ответственность, возлагаемая на человека: необходимо каждый месяц благоразумно планировать траты, чтобы вовремя вносить платеж.

Случаются непредвиденные обстоятельства, которые нарушают привычное течение жизни. Например, сокращение кадров на работе, болезнь, потеря кормильца в семье. Многие сталкиваются с финансовыми трудностями из-за пандемии: некоторые отрасли бизнеса терпят большие убытки, закрываются предприятия, многих увольняют.

В статье мы расскажем, что предлагают банки, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Никто не застрахован от неожиданных трудностей. Просрочить выплаты могут как физические лица, так и предприниматели, компании и даже государства. Паниковать не стоит.

Важно: когда вы поняли, что не сможете в этом и последующем месяце  внести обязательный платеж, сразу сообщите об этом банку. Ни в коем случае не скрывайтесь – это только усугубит ситуацию.

Рациональный вариант – попросить финучреждение пересмотреть условия по займу. Что именно предложит банк, зависит от условия договора, вида кредита, финансовых сложностей и жизненной ситуации.

Изменение даты ежемесячного платежа

Самый безобидный вариант и для клиента, и для банка. Допустим, платите сумму вы 15 числа. В этом месяце вам задерживают зарплату, либо вы уже потратили ее на другое, например лечение.

Свяжитесь с сотрудниками финучреждения и объясните сложившиеся обстоятельства. Если вас сократили на службе или вы попали в больницу, то отнесите документы в банк, чтобы подтвердить свои слова.

Разумно относитесь к тратам, чтобы потом не увязнуть в долгах

Заемщику могут перенести платеж на несколько дней или недель. На данное решение влияют политика банка и условия договора.

Этот вариант применим, если вы уверены, что в ближайшее время у вас появятся деньги для платежа.

Отсрочка выплаты

Банк может пойти вам на уступки, если у вас чистая кредитная репутация и вы действительно оказались в беде. Вовремя оповестите сотрудников – вас могут даже освободить от уплаты пеней.

За это время необходимо будет поправить денежные дела, возможно, найти источник дополнительного заработка. Не забывайте, что в последующие месяцы после отсрочки сумма платежа будет увеличена.

Реструктуризация кредита

Говоря простыми словами, это изменения условий кредитного договора. К таким мерам банк прибегает в вынужденных обстоятельствах. Здесь клиенту важно доказать неплатежеспособность.

Когда финучреждение идет заемщику навстречу:

• декрет;
• призыв в армию;
• увольнение или сокращение заработной платы;
• смерть созаемщика;
• наступление пенсионного возраста.

Банк может увеличить срок для погашения кредита, снизить процентную ставку, отсрочить выплаты. Стоит учитывать и начальные требования по документам.

Например, Иван взял потребительский кредит на 30 тысяч рублей для покупки нового смартфона. Он работал официантом в ресторане, но во время пандемии заведение понесло огромные убытки и закрылось. Так молодой человек внезапно потерял работу.

Ему осталось выплатить 27 тысяч. В этом месяце он не может отдать банку необходимую сумму. Если он попросит продлить выплаты на два года, то ему откажут: сумма займа небольшая, и 24 месяца – слишком долгий срок на погашение такого кредита.

Да, при реструктуризации ежемесячный платеж сокращается, но срок для погашения увеличивается. Если вы оформляли заем на два года и платили по 8,3 тысяч, то согласно новым условиям вы будете вносить ежемесячно по 5,5 в течение 36 месяцев.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

Оформите карту

Рефинансирование – это возможность погасить имеющийся долг за счет нового кредита на более выгодных условиях. Например, другой банк предлагает заем по низкой процентной ставке. Тогда вы можете взять средства на данных условиях, чтобы закрыть старую задолженность.

Банки предоставляют клиенту данную услугу, если он имеет отличную репутацию заемщика и не был замешан в мошеннических схемах. Также необходимо будет подтвердить доход. Лучше, чтобы он был регулярным и официальным, чтобы вызвать у финансовой организации доверие и лояльность.

Для чего нужно рефинансирование:

• чтобы снизить процентную ставку по займу;
• чтобы увеличить срок на погашение кредита;
• чтобы снять личное имущество с залога.

Обычно банки запрашивают одинаковый пакет документов: паспорт или другой документ, подтверждающий личность, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ.

Не рекомендуется оформлять новый заем для погашения старого. Иначе человек рискует потом не вылезти из долговой ямы. Но рефинансирование позволяет закрыть задолженность на особых, выгодных для клиента условиях.

Сейчас купить жилье за наличные – это роскошь. Многие берут ипотеку, чтобы поселиться в отдельной просторной квартире или переехать в комфортное место. Ежемесячные платежи могут составлять от 20 до 100 тысяч – все зависит от первоначальной суммы недвижимости.

Причин, из-за которых заемщик лишился средств к существованию, может быть очень много. Банки в данном случае предлагают возможность взять ипотечные каникулы. Что это значит?

Финучреждение дает отсрочку для ипотечных выплат на полгода. Но не все могут оформить отпуск. Например, если вы потратили все деньги из бюджета на семейный отпуск, то банк вас не поймет и не пойдет навстречу.

Должны быть весомые аргументы, а именно:

• увольнение;
• инвалидность 1 или 2 группы;
• рождение в семье детей-инвалидов 1 или 2 группы, а также опекунство над ними;
• заемщик потерял 30% от дохода;
• заемщик является нетрудоспособным в течение двух и более месяцев.

Чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо принести в отделение финансовой организации паспорт и документы, подтверждающие сложную ситуацию. Например, свидетельство об опекунстве или приказ о сокращении.

Чего делать не стоит

Кредит иногда бывает вынужденной мерой для улучшения финансовых дел или достижения личных целей. Банки предоставляют как крупные суммы до 15 млн, например, для приобретения жилья, так и небольшие займы – обычно наличными.

Объясните банку о возникших трудностях и узнайте, возможно ли пересмотреть условия по кредиту

Если у вас образовалась задолженность, не совершайте данные ошибки.

Не скрывайтесь

Попали в сложную ситуацию – сразу сообщите финансовой организации. Возможно, в вашем кредитном договоре указаны условия для таких особых случаев, тогда банк поможет вам и отсрочить выплаты.

Прятаться и не отвечать на звонки от сотрудников – это плохая идея, которая чревата ухудшением отношений с банком. К тому же ваши дела могут передать в коллекторскую службу.

Не берите новые займы

Чтобы погасить имеющийся кредит, иногда люди занимают средства у знакомых или оформляют микрозаймы. Человек, сам того не замечая, попадает в замкнутый круг.

Так заемщик рискует долгое время жить в долгах и тратить все заработанное на погашение кредитов. Чем больше их накопится, тем сложнее будет расплатиться.

Не тяните зря время

Осознали, что нет денежных средств, чтобы вернуть заемные средства, – внимательно прочитайте договор или сразу позвоните в банк. Чем дольше вы не платите, тем больше процентов и пеней накапливается.

Не теряйте контроль

Стоит сохранять спокойствие и рационально подходить к решению проблем. Если финучреждение звонит и сообщает о задолженности, кричать и ругаться со специалистами бесполезно. Это не принесет никакой пользы.

Чем грозит неуплата

Во-первых, долгов у вас появится еще больше, если не будете вовремя платить за имеющийся заем. За задержку банк начисляет штрафные проценты, которые увеличиваются ежемесячно.

В результате вы портите кредитную репутацию, что в дальнейшем не позволит вам взять при необходимости, например, автокредит или ипотеку. Финучреждениям невыгодно сотрудничать с недобросовестными плательщиками.

Не доводите дело до суда

Во-вторых, вам будут часто звонить сотрудники колл-центра банка и напоминать о платеже. Если клиент не берет трубку, то дело переходит к коллекторскому отделу. Хотя коллекторы борются с должниками не угрозами, как это было в 90-х годах, а предупреждениями, они будут настойчиво звонить вам и напоминать о платежах.

В-третьих, если никакие методы не помогают, то банк передает дело в суд.

Каким бы ни был размер выплат, необходимо в срок вносить платеж. Поэтому перед оформлением любого кредита сначала оцените возможности и подумайте, как вы будете отдавать деньги банку.

Ольга Куприянова

Помогу подружиться с деньгами, разумно их тратить и вкладывать. Финансы – это не так сложно, как вы думали!

Что делать, если нечем платить кредит

Как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его — нет? И как законно отсрочить выплаты по кредитам? Разбираемся вместе с экспертами.

Причины невозможности обслуживать кредит

Почему возникает долг по кредиту? Вот список распространенных причин:

• Есть сразу несколько кредитов, и доходов на их обслуживание не хватает.
• Потеря работы и, следовательно, источника дохода. Нужно время, чтобы трудоустроиться вновь.
• Компания обанкротилась и больше не может выплачивать зарплату. Соответственно, работникам нечем платить кредит.
• Уменьшилась зарплата. Уровень дохода стал ниже, нужно время, чтобы найти новые источники.
• Болезнь. Нужны были деньги на лечение, все средства уходят на восстановление здоровья.
• Родился ребенок. Появились дополнительные траты.
• Скончался созаемщик. Теперь обязанность по выплате кредита ложится на одного человека (в случае, если не была оформлена страховка).

За небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) начисляют только пени и штрафы, а иногда — и вовсе прощают (дальше мы разберем, в каких случаях это может быть). Но если больше месяца нет взносов по кредиту, банк передает дело в отдел взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы

Когда денег нет временно

Как платить кредит, если нет денег? Постараться найти новые источники дохода, чтобы выплачивать ежемесячный платеж. Например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей.

Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. В кредитном договоре указано: заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит.

Собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и др.

Вот какие есть варианты:

Кредитные каникулы. Это льготный период от 1 до 6 месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул. В 2022 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:

• Доход снизился более чем на 30%;
• Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 700 тыс. руб., потребкредитам — 300 тыс. руб., кредитным картам — 100 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
• В тот же период нет ипотечных каникул;
• Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
• По одному договору — одни кредитные каникулы.

​Как взять кредитные каникулы в 2022 году ​Как взять кредитные каникулы в 2022 году 10.03.2022 20:45

Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

«Если заемщик пришел к пониманию, что больше не может платить кредит, лучшим решением будет прекратить все платежи. Это рекомендуется обосновать, направив соответствующий документ, например, справку о снижении дохода, — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

— В ответ кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия выгодны далеко не каждому.

Заведомо плохой идеей будет скрываться от банка, оформлять новый кредит для оплаты старого или закладывать свое имущество — такие действия только увеличивают долговую нагрузку».

Когда денег нет и не предвидится

Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.

Когда закон на стороне должника

Согласно Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, если началось исполнительное производство, должник может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума.

«Таким образом государство устанавливает так называемый несписываемый минимум, стремясь поддержать и так весьма шаткое материальное положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

Можно ли просто не платить кредит?

Просто так не платить кредит нельзя — за это, как мы выяснили выше, последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. Можно взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали выше.

Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. При долге от 50 до 500 тысяч рублей это можно сделать без суда, подав заявление в МФЦ.

Оттуда информацию передадут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки.

Есть несколько условий: первое — до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, второе — на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.

При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная.

«Процедура имеет свою специфику и последствия. Например, недобросовестное поведение должника может повлечь ее прекращение без погашения долгов», — говорит Андрей Мисаров, председатель Коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

Статус банкрота дается на пять лет. В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. Кроме того, могут запретить выезжать из страны и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.

Ключевая ставка 17%: что будет с ипотекой и кредитами?

Что будет, если не платить кредит?

Банк решает, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки составляет более двух недель, говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

«Меры наказания и воздействия обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, могут быть применены еженедельные или даже ежедневные штрафные санкции, — говорит юрист. — Банк может звонить родственникам должника с просьбами передать информацию или даже оказать финансовую помощь заемщику».

Если не платить кредит и скрываться от банка, дело могут передать отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем выше шанс судебного разбирательства с кредитором.

Данные о задолженности передают в Бюро кредитных историй. Там формируется кредитная история, и чем она хуже, тем ниже вероятность одобрения банком следующего займа. Узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру.

Как банки работают с должниками?

У банка есть алгоритм работы с должниками, говорит адвокат Андрей Мисаров:

1. Напоминает о просроченном платеже;
2. Ведет переговоры с должником, чтобы определить, какая есть возможность для погашения долга или его реструктуризации;
3. Если результата нет — обращается в суд.

«Получив судебное решение, банк старается его исполнить через взыскание имущества у должника, — говорит эксперт. — Если перспектива обозрима, кредитор сам взыскивает долг или уступает это подконтрольной организации. Если перспектив нет, банк реализует долг третьему лицу».