Надо ли платить по кредитам, если банк обанкротился

Банкротство банка – это весьма неоднозначное понятие. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Этот вопрос волнует многих, кто оказался в подобной ситуации.

Несмотря на то, что законодательство трактует банкротство весьма точно, на практике же дела обстоят куда более сложно.

Когда банк признают банкротом

Процедура банкрота – это крайняя мера, на которую приходится идти регулятору, чтобы сохранить устойчивость всей банковской системы

Сразу стоит сказать, что банки не одномоментно становятся банкротами. Сначала у них начинают финансовые дела идти «не очень», а потом и вовсе все становится совсем плохо.

И только тогда регулятор (в виде Центрального Банка) начинает принимать меры. Чаще всего это выражается в изъятии у банка лицензии, после чего он объявляется банкротом.  Руководитель такого банка может быть привлечен к определенной ответственности.

К тому же, банк получает временное руководство, задачей которого становится стабилизация ситуации в финансовом учреждении.

В период работы новых управленцев банк-банкрот сильно урезает свои функции, а также компетенции. Также, на него накладываются определенные санкции, целью которых является способствование регулировке обстановки.

Государство не остается в стороне от событий с банком и помогает в реорганизации, предоставляет кредитование, а также различные программы, в помощь решения проблем. При необходимости основные активы банка могут быть проданы, а деньги, полученные за счет этого направляют на погашение задолженностей.

Нужно ли платить банку-банкроту

В случае наличия в банке кроме кредита еще и депозит, есть возможность произвести взаиморасчет

• Отдельно стоит сказать о вкладчиках.
• О них банк думает в последнюю очередь, предполагая, что фонд страхования им возместит суммы вкладов (хотя в этих случаях выплачиваются ограниченные суммы денег).
• Что касается кредитных линий банка – то здесь дела обстоят несколько иначе.

В случае банкротства банка человек, взявший в нем заем остается ему должным, и в его обязанности входит возврат средств, в срок, установленный договором. В этот период банк может также накладывать штрафы на должников, которые не соблюдают условия кредитных договоров и не осуществляют своевременное погашение задолженности.

В некоторых случаях у него даже есть право требовать произвести полное и досрочное погашение задолженности. Чаще всего это случается в случае систематических нарушений кредитного договора. Поэтому платить по взятому кредиту, даже если банк признан банкротом, однозначно надо.

Обратите внимание: рассчитывать на то, что банк будет ликвидирован не стоит, даже в случаях, когда реорганизация не помогает.

Причина в том, что регулятор будет делать все для сохранности этой финансовой организации на плаву, так как это необходимо для сохранения стабильности в стране всей банковской системы. В случае, когда спасти банк уже является невозможным, его активы стараются перепродать.

Зачем платить банку-банкроту

1. Даже в случае ликвидации финансовой организации её кредитный портфель не исчезает бесследно. Его продают другому банку и уже тот, в свою очередь, будет начислять штрафы заемщикам, за просрочку по кредиту, так как все долговые обязательства будут переданы другой организации. При этом не стоит полагаться на то, что сотрудники банка не понимают всей ситуации и позволят присвоить свои деньги.
2. Если вы по каким-либо причинам не платите по взятому ранее кредиту в финансовом учреждении-банкроте, новый владелец кредитного портфеля имеет право увеличить по нему процентные ставки. Поэтому в случае подачи должником повода – банк с радостью сделает это, что позволит ему увеличить свою выручку.
3. Если вы не производите вовремя платежи минимального размера в установленный срок, на вас могут подать в суд с целью потребовать произвести полное погашение задолженности. В случае отсутствия средств – будет принято решение об изъятии имущества, которое было в качестве залога.

Важно знать: если кредит не был обеспечен залогом, могут принять решение об описи и изъятии части имущества заемщика.

Куда платить в случае банкротства банка

В этом случае проблема в том, что такие письма могут затеряться из-за некорректной работы почты или, если человек не проживает по месту прописки, он его просто не получит.

Именно поэтому осторожный плательщик должен самостоятельно узнавать, куда необходимо осуществлять оплату по кредиту, по всевозможным путям. Следует помнить, что невозврат кредита банку, который уже был признан банкротом – это очень важное дело, так как его руководству уже нечего терять, и они будут действовать с неплательщиками максимально жестко.

Смотрите видео, в котором специалист разъясняет, что делать, если банк обанкротился и нужно ли платить кредит:

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился? Ссылка на основную публикацию

Кредит после банкротства: как можно получить и дадут ли?

Банкротство физического лица — признанная уполномоченной государственной инстанцией неспособность гражданина удовлетворить в требуемом объеме требования кредитных организаций по долговым обязательствам.

Также под данным понятием подразумевается процесс оценки финансового состояния должника, определение способов его улучшения, поиск решений по справедливому удовлетворению претензий кредиторов. Процедура несостоятельности физических и юридических лиц, ИП и ее нюансы определены ФЗ-№ 127 от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)».

Из этой статьи Вы узнаете:

Дополнительная информация: В процессе прохождения всех этапов банкротства, замораживается долг физического лица, потому что ни микрофинансовые организации, ни банковские учреждения не могут начислять пеню или штрафы за просрочку, если заявление о несостоятельности лица было принято к рассмотрению арбитражным судом.

Однако процедура признания несостоятельности должника никогда не проходит без последствий. Для физических лиц они могут принять самые разнообразные формы. Кроме того, стоит помнить, что на данный момент процедура банкротства не является бесплатной.

Последствия банкротства

После того как в силу вступает решение административного суда о признании физлица неспособным выполнять долговые обязательства, на него накладываются определенные ограничения, которые получили название «последствий банкротства».

В подавляющем большинстве случаев они практически никак не отражаются на жизни гражданина и не ограничивают его свободу действий. Несостоятельный должник vj;tn заниматься бизнесом без оформления на свое имя, приобретать и распоряжаться имуществом.

Выезд заграницу банкрота возможен при условии подачи и удовлетворения соответствующего ходатайства.

Однако долг все равно придется выплатить. Банковские счета замораживаются, имущество полностью распродается, за исключением самого необходимого. Вырученные с этого деньги также идут на погашение долгов, согласно плану, утвержденному в рамках процедуры.

Обратите внимание! Гарантированно, чего банкрот не может лишиться, это домашних животных, предметов быта и единственного жилья. Если удастся доказать, что автомобиль необходим для работы, то даже его не смогут конфисковать.

Среди негативных последствий можно отметить следующие:

• запрет скрывать информацию о признании банкротом от кредиторов;
• запрет занимать руководящие должности в банковских учреждениях на протяжении 10 лет со дня вынесения решения;
• запрет занимать любые руководящие должности на протяжении 3 лет с момента признания банкротом.

Самое первое ограничение чаще всего становится причиной большого количества сложностей и вопросов. Кроме внутренней проверки, осуществляемой любым банком при поступлении заявки на получение кредита или ипотеки, потенциальный заемщик обязан сообщить о пребывании в состоянии банкротства еще до начала предоставления своих персональных данных.

Важно! Сокрытие информации о своей официальной несостоятельности является противозаконным.

Вполне естественно, что подобный человек для финансовых учреждений будет выглядеть ненадежным клиентом. Давать такому гражданину деньги в долг связано со значительным риском, ведь не так давно он объявил о своей финансовой несостоятельности, не выполнив обязательства перед предыдущими кредиторами.

Если банк все же решится выдать такому лицу кредит, то это будет сделано по значительно высокой процентной ставке, Риски, связанные с вероятностью невыплаты средств, максимальны. 

Можно ли взять кредит после банкротства?

В Федеральном законе №127, в частности, в пункте 7 статьи 213.25, сказано, что со дня объявления физического лица несостоятельным, оно не имеет права открывать личный банковский счет и получать средства в кредит.

Однако в случае, если после окончания процедуры банкротства все долги будут уплачены или списаны, никаких препятствий для открытия счета или получения займа в любой кредитной организации не существует.

С момента появления возможности банкротства физических лиц прошло слишком мало времени, особенно с учетом того, что данная процедура может длиться от 1 года до 15 месяцев.

Поэтому количество таких заемщиков еще не достигло необходимого уровня для выделения их в отдельную группу. Каждый клиент рассматривается в индивидуальном порядке.

Что касается ипотеки, то здесь ситуация схожа с обычным кредитованием. Даже при отсутствии долгов, получить заимствование проблематично. Клиент должен известить кредитора о своей несостоятельности.

Скорее всего, из-за опасений повторения ситуации, в сотрудничестве откажут. Положение также усугубляет отсутствие четкой стратегии рассмотрения кредитных заявок должников банковскими организациями.

Почему банк может отказать в выдаче кредита

Нет ничего странного в том, что система безопасности финансового учреждения мгновенно отклоняет заявку на заем от лица, которое ранее было официально признано неплатежеспособным и получило возможность списать все свои долги.

В большинстве случаев причиной такого отказа могут служить следующие факторы:

• у заемщика отсутствует имущество, которое могло бы выступить в качестве залога, потому что оно было распродано для погашения долгов в процессе оформления банкротства;
• после признания физического лица банкротом в его кредитной истории появляется соответствующая запись, которая зачастую является запрещающим сигналом для банковской системы;
• опасение возможности повторения ситуации с неплатежеспособностью, когда клиент взял займ и в результате оказался не в состоянии его вернуть.

Дополнительная информация. Сведения о заемщиках заносятся в кредитную историю, в которой отображаются все просрочки, начисленные пени и прочие взаимоотношения с кредитором.

По кредитной истории реально вычислить репутационную надежность клиента. Изменить эту историю невозможно, а значит, о процедуре банкротства будет известно кредитору.

Тем более, что само укрытие этого факта является нарушением закона.

Условия, которые позволяют инициировать процедуру банкротства таковы, что факт ее открытия может быть достаточно сильным сигналом для отказа в выдаче кредита.

Какие есть альтернативы кредитам

Чтобы увеличить вероятность получения ссуды, рекомендуется поступать следующим образом:

• Ни в коем случае не обращаться в банк, кредит которого послужил причиной банкротства.
• Для улучшения кредитной истории начинать брать займы в микрофинансовых организациях, которые более охотно кредитуют банкротов, и не забывать вовремя их отдавать. Однако стоит учесть, что процентная ставка может быть выше. Поэтому этим способом рекомендуется пользоваться только на небольшие сроки и лишь при уверенности, что займ будет погашен.
• Рекомендовано предложить в качестве залога какое-либо имущество, что позволит заодно снизить процентную ставку. Любой банк с удовольствием примет клиента с гарантийным обеспечением, которое превышает по стоимости размер суммы заимствования. Однако стоит понимать, что в случае просрочки вероятность потерять имущество велика.

Куда обратиться за кредитом?

Представленные ниже банки с большой долей вероятности одобрят кредит гражданину, объявившему себя банкротом: 

Название организации	Процентная ставка в год	Срок возврата средств	Сумма заимствования	Возраст клиента	Обязательные документы
ВТБ	От 8,9%	1-7 лет	50 тысяч – 5 миллионов рублей	От 25 лет	Паспорт, СНИЛС.
Почта Банк	От 7,9%	3-5 лет	50 тысяч – 1,5 миллиона рублей	От 21 года	Паспорт, справка о доходе.
Банк Восточный	От 9,9%	2-20 лет	80 тысяч – 1,5 миллиона рублей	От 21 года	Паспорт, справка по форме банка или 2-НДФЛ, СНИЛС, копия трудовой.
Альфа-Банк	От 15,99%	1-5 лет	50 тысяч – 2 миллиона рублей	С 21 года	Паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, права, загранпаспорт, ИНН).
Промсвязьбанк	От 8,5%	1-7 лет	50 тысяч – 3 миллиона рублей	С 23 лет	Паспорт, СНИЛС, справка о заработке, копия трудовой.
СКБ-банк	От 7%	1-5 лет	51 тысяча – 1,5 рублей	С 23 лет	Паспорт, дополнительный документ для подтверждения личности. Военный билет для мужчина до 27 лет.
РГС-Банк	От 9,9%	1-5 лет	50 тысяч – 3 миллиона рублей	С 18 лет	Паспорт.

Совет эксперта: Для оформления кредита выгодно, рекомендовано подавать онлайн запросы в разные организации. У каждой компании своя система оценки рисков. Отказ в одном банке не означает невозможность получить ссуду в другом с большим лимитом под выгодный процент. Снизить ставку и увеличить шансы на одобрения заявки можно посредством документального подтверждения занятости.

Если у вас не получилось получить одобрение по потребительскому кредиту, то мы рекомендуем подать заявку на получение кредитной карты: 

Вывод

Признание несостоятельности физического лица в некоторых случаях является единственной возможностью избавиться от долговой кабалы. Факт банкротства влияет на репутацию. Его сокрытие несет за собой ответственность. Не все банки готовы сотрудничать с финансово несостоятельными людьми.

Однако это вовсе не означает, что совсем не удастся взять ссуду. Кроме того, одолжить небольшую сумму можно у микрофинансовых организаций. Лимиты и сроки меньше, ставки выше, нежели в банках, однако посредством таких мини ссуд реально заработать рейтинговые баллы и улучшить репутацию в кредитной среде.

Если банк обанкротился: что делать и можно ли не платить кредит?

Банкротство кажется весьма понятным и простым термином, который редко может иметь какие-то разночтения или трактоваться двояко, однако именно оно вызывает ряд споров, нередко доходящих до крупных судебных разбирательств.

И если с банкротством физических лиц и банкротством организаций более или менее знакомы хотя бы обще даже те, кто ни разу не сталкивался с этим процессом, то банкротство банка зачастую вызывает море вопросов, из которых основной: если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Понятно, что банкротство Сбербанка вряд ли когда-либо случится, хотя от такой участи не застрахована на сто процентов ни одна организация, но что же делать, если вы были вкладчиком или, наоборот, являлись заемщиком менее крупного и известного банка, который в один прекрасный день был объявлен банкротом?

Как происходит банкротство банка

Прежде всего стоит сказать о том, что банк не банкротится одномоментно.

Обычно этот процесс начинается с того, что происходит постепенное ухудшение его финансового положения, а уже потом у банка отзывают лицензию. Сделать это может только Центральный Банк.

Это не случается за одну неделю, однако слухи о скором банкротстве могут распространяться за какое-то время до окончательного решения ЦБ.

И как же платить кредит, если банк обанкротился? В первую очередь, помните о том, что, даже если до вас все же дошли разговоры о лишении банка лицензии, не спешите радоваться и вычеркивать из своих планов изрядно надоевшие ежемесячные выплаты. Такое решение может привести к тому, что банк все же встанет на ноги, а вы окажетесь должны, помимо основной суммы, дополнительную кругленькую за просрочки выплат.

Процедура банкротства включает в себя попытку финансового оздоровления. Это относится не только к банкам, но и к другим юридическим лицам.

Назначается временное управление, задача которого – наладить финансовую стабильность в организации, чтобы не допустить ее окончательного банкротства. Все это время выплаты от должников, разумеется, должны продолжаться.

Более того, в рамках оздоровления на заемщиков нередко накладываются дополнительные штрафы и санкции за просрочки платежей, ведь банку как можно скорее необходимо вернуть денежные средства.

Прочитать  Упрощенная процедура банкротства

Итак, первое, что стоит запомнить: даже если банк обанкротился, продолжать выплату кредита нужно, чтобы не заполучить еще больший долг, который все равно придется вернуть по закону, даже если его передадут другому банку или агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Агентство по страхованию вкладов, в свою очередь, при отсутствии платежей имеет право подать в суд на должника.

Делает оно это обычно через два-три года, когда заемщик, решив, что в обанкротившийся банк, лишенный лицензии, выплачивать ничего не нужно, в то время как долг по кредиту возрастает в три-четыре раза.

Однако, даже если вы попали в такую западню, все равно остается выход, причем полностью законный.

За последние пару лет участились случаи отзыва лицензий у целого ряда банков. Узнать подробнее о том, какие банки обанкротились, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Там же можно найти информацию о том, как проходит финансовое оздоровление банков и что делать вкладчикам, лишившимся своих денег.

В текущем году глубокий общественный резонанс вызвали действия АСВ в отношении вкладчиков, успевших забрать свои вклады за месяц до того, как было официально объявлено о признании банка банкротом. Удачливых вкладчиков обязали вернуть собственные денежные средства в пользу АСВ, так как их действия вызвали подозрения.

И эти иски были удовлетворены.

Что же делать, если вам пришел иск от агентства по страхованию вкладов или другого банка за задолженности по кредиту или с требованием вернуть вклад? Как быть, если вы только недавно узнали о банкротстве своего банка и не знаете, нужно ли выплачивать кредит? Более того – существует ли легальный способ его не платить?

Как не выплачивать кредит обанкротившемуся банку?

Итак, ваш банк – банкрот. Кредитные обязательства на вас остаются. Они будут либо переданы другому банку, у которого все в порядке с финансовой ситуацией, либо – в АСВ, которое может в результате еще и увеличить сумму долга. Ситуация незавидная, но из нее действительно существует законный выход.

Этот выход – собственное банкротство.

Раньше объявлять себя банкротами могли только юридические лица, но на сегодняшний день на полностью законных основаниях физическое лицо имеет право на банкротство наряду с организациями.

Это непростой процесс, который потребует от вас внимательности, юридической подкованности и времени, но результат того стоит – вы будете освобождены от обязательств по выплатам задолженностей банкам.

И не только им, если у вас имеются еще какие-либо долги.

Прочитать  Арбитражный суд в деле о банкротстве

Окончательно признание банкротом физлица производится по решению Арбитражного суда. Для этого нужно подать заявление и подготовить ряд документов, подтверждающих вашу неспособность производить выплаты по кредитам и займам.

Помочь провести процедуру от начала до конца и юридически грамотно подготовить все бумаги помогут профессионалы нашей организации, которые специализируются именно на делах по банкротству.

Мы готовы ответить на любые ваши вопросы!

Мой банк — банкрот: нужно ли дальше выплачивать кредит?

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства.

Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию.

Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами.

Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать.

А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми.

И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать.

Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий.

Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями.

Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон.

Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый.

Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет.

Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства.

Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Признали банкротом, а банк продолжает взыскание

Если гражданина признали банкротом, его освобождают от обязательств перед кредиторами. Отдельные исключения из этого правила указаны в статье 213.28 Закона № 127-ФЗ. На практике, банк может попытаться продолжить взыскание, списывать деньги с зарплатных карт и других счетов, обращаться в суд.

Рассмотрим, что делать, если банк списал деньги со счета или подал повторные иски, куда можно подать жалобы и как отстоять свои интересы.

Какие долги можно списать при банкротстве

Для большинства заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, банкротство является единственным способом избавиться от просроченной задолженности. В редких ситуациях банкротное дело завершается реструктуризацией или мировым соглашением с банками.

Если стадия реализации имущества завершена, наступают последствия, предусмотренные ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ:

• гражданина-банкрота освобождают от исполнения кредитных долгов;
• с банкрота спишут даже те долги, которые не заявлены в реестр, при реструктуризации задолженности или реализации имущественных активов;
• сохранятся обязательства, связанные с личностью должника, либо возникшие после признания его банкротом.

Что списать не получится? При банкротстве нельзя списать долги по возмещению вреда здоровью, алиментам, ряду иных обязательств.

В статье 213.28 Закона № 127-ФЗ есть еще один важный пункт. С должника не снимаются требования, о наличии которых кредитор не знал и не мог знать на дату издания определения о завершении реализации имущества.

Однако банки под данный пункт не подпадают, поскольку о возникновении кредитных отношений они изначально знают при заключении договора и выдачи денег заемщику. Если банк, имеющий на руках договор с существующей задолженностью, не заявил о своих требованиях в банкротном деле, он утратит право взыскания.

С какого момента списываются долги

В Законе № 127-ФЗ разграничены моменты признания банкротом и списания долгов. Признание банкротом подтверждается решением суда. Этим же актом вводится процедура реализации имущества, по итогам которой кредиторы смогут получить полное или частичное возмещение по обязательствам.

Механизм списания долгов заключается в следующем:

• на основании решения управляющий проведет реализацию, а вырученные деньги направит на выплаты кредиторам, на оплату судебных расходов, на свое вознаграждение;
• после реализации составляется отчет, где управляющий укажет итоги расчета с кредиторами, суммы и виды оставшихся обязательств;
• если имущество для реализации вообще отсутствует, управляющий также указывает это в отчете;
• на основании отчета суд примет определение, о завершении реализации имущества;
• определение вступает в силу немедленно, после чего банкрот освобождается от обязательств.

Таким образом, списание долгов происходит не по решению о признании банкротом, а после издания определения о завершении реализации имущества. Это логично, так как средств от продажи имущественных активов может оказаться достаточным для погашения всей задолженности.

В определении суд может указать на обязательства, которые не прекращаются даже после реализации имущественных активов. Это возможно в следующих случаях:

• если по приговору или постановлению суда гражданина привлекли к ответственности по КоАП РФ или УК РФ за преднамеренность, фиктивность или иные неправомерные действия при банкротстве;
• если должник не представил необходимые сведения или документы, либо они являются заведомо недостоверными (этот факт должен подтверждаться судебным актом);
• если при возникновении или исполнении обязательств должник нарушил нормы закона (например, совершил мошенничество, злостно уклонялся от налоговых платежей или погашения задолженности, скрывал имущество и т.д.).

При наличии такого определения банк или другой кредитор смогут продолжить принудительное взыскание по долгам. Если перечисленные выше факты выявляются после реализации имущественных активов должника, суд вправе вынести отдельное определение о неприменении правил списания долгов (п. 5 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).

Может ли банк требовать долг по кредиту после банкротства

Если завершена процедура реализации имущества и этот факт подтвержден судебным определением, в отношении долгов возникают следующие последствия:

• должник освобождается от обязательств, не погашенных за счет реализации имущества;
• банк обязан прекратить взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций;
• прекращаются исполнительные действия ФССП (документы от приставов обязан запросить управляющий);
• снимаются аресты со счетов, карт и имущества (если имущество не подпадало под реализацию);
• запрещается деятельность коллекторов по взысканию задолженности, списанной при банкротстве.

Важно! Проверить списание можно путем запроса выписки по счетам и картам, через онлайн-банкинг. Даже если задолженность все еще числится за банкротом, банк не вправе предпринимать меры по взысканию.

Учитывая изложенные выше правила, банк сможет требовать долги только в следующих случаях:

• если определением суда отдельные обязательства исключены из списания;
• если просрочка возникла по текущим платежам;
• если подтверждены факты умышленного повреждения или уничтожения имущества, иные незаконные действия должника.

По требованиям, которые сохраняются после списания долгов, суд выдаст отдельные исполнительные листы. Их можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.

Почему банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Банкрот может столкнуться со списанием средств по счетам и картам, даже если он освобожден от исполнения всех обязательств. Обычно это связано с неправомерными действиями банков, не готовых простить долг заемщику.

Чтобы получить хотя бы часть задолженности, банк может:

• направлять иски или заявления о выдаче судебных приказов по доначисленным процентам и штрафным санкциям (если гражданин не предпримет активных действий, по заочному решению или приказа суда может осуществляться взыскание);
• списывать поступающие средства с карт и счетов, особенно если речь идет о зарплатном проекте;
• продавать долг «черным» коллекторам, которых мало интересует статус задолженности;
• продолжать направлять заемщику требования и претензии о погашении задолженности.

Перечисленные действия нарушают Закон № 127-ФЗ, но могут привести к списанию крупной суммы денег. Вернуть их обратно можно только на основании претензий, жалоб, исков. Эти действия могут затянуться на несколько месяцев, что создает дополнительные финансовые сложности для должника.

Чтобы устранить такие проблемы, наши юристы подготовили рекомендации по действиям после банкротства.

Что делать если банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Если вы добились списания долгов после банкротства, рекомендуем выполнить следующие действия:

• проверить базу данных ФССП, убедиться в закрытии исполнительных производств;
• запросить каждый банк, в котором был кредит, информацию о списании задолженности;
• по возможности, закрыть карты и счета в банках, перед которыми были долги.

Проще всего незаконное списание проходит по картам, открытым банком-кредитором. Владелец карты получит уведомление уже после фактического списания, либо узнает об этом при попытке снять деньги.

Вернуть средства можно только путем предъявления претензий и исков. Поэтому лучше заранее устранить любые риски списания, закрыть карты и счета в банках-кредиторах, открыть их в других кредитных учреждениях.

Предъявляя новые иски или письменные требования, банки могут ссылаться на обстоятельства, косвенно связанные со списанным долгом. Например, повторы могут быть вызваны следующими причинами:

1. Требованием о выплате НДФЛ по списанной задолженности. Формально, списанный долг действительно является доходом и экономией для банкрота. Однако, налоговые требования вправе предъявить только ФНС, но не банк. Более того, судебная практика и приказы ФНС неоднократно указывали, что НДФЛ со списанной задолженности не удерживается. Если банк ссылается на указанное обстоятельство, сразу подавайте жалобы.
2. Доначислением процентов и штрафных санкций. Уже с момента признания обоснованным заявления о банкротстве, начисление процентов и штрафных санкций приостанавливается. Со списанных долгов вообще нельзя требовать каких-либо пени, неустоек и штрафов.

   Если должник не знает законодательство, он может считать требования банка о доначислении обоснованными, добровольно платить проценты и штрафы. Рекомендуем сразу обратиться к юристам, если банк снова начал требовать деньги по списанному кредиту.

3. Наличием неотозванных исполнительных листов и приказов из ФССП. Если в рамках банкротного дела управляющий не запросил материалы из ФССП, либо не отозвал исполнительные документы для прекращения производства, приставы могут продолжить взыскание даже в отношении банкрота.

   При наличии постановления об аресте счета банк наверняка воспользуется ситуацией, спишет зарплату или другие поступления. Чтобы избежать таких последствий, обязательно проверьте закрытие исполнительных производств после списания долгов.

Рекомендуем вовремя получать письма по почте, особенно с пометкой «судебное». По заявлению кредитора мировой судья может выдать приказ по формальным основаниям, так как заседания и исследования доводов должника не проводятся.

Итогом может стать повторное взыскание долга по приказу, после чего банк сможет списать деньги со счета. Своевременно получив письмо из суда, вы сможете подать возражения на приказ, прекратить незаконное взыскание.

Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание

Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:

• доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
• ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
• требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.

Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.

На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:

• в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
• в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
• в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
• финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.

Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.

Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.

Если вы не знаете, как избежать требований и претензий банка после завершения банкротства, обращайтесь к нашим юристам. Мы проанализируем документы, поможем выбрать эффективный вариант защиты, подготовим жалобы и иски.

Для консультации позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Спишем долги через банкротство с гарантией

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

• Дмитрий Щепочкин
• Директор
• Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
• Записаться на консультацию

1. Роман Чулков
2. Руководитель практики по банкротству крупнейших должников
3. Проводит судебные процессы по банкротству
4. Записаться на консультацию

• Константин Борисевич
• Консультант по банкротству физ. лиц
• Отвечает на вопросы граждан по процедуре банкротства
• Получить консультацию

1. Олег Калинкин
2. Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
3. Помогает пройти внесудебное банкротство
4. Записаться на консультацию

• Артем Сакулин
• Юрист департамента финансового анализа
• Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
• Записаться на консультацию

1. Елена Седых
2. Помощник юриста
3. Ведет документооборот дел по банкротству
4. Получить консультацию

• Анна Калугина
• Руководитель отдела по работе с клиентами
• Защищает должников от претензий коллекторов и банков
• Записаться на консультацию

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда