Что делать, если банк заблокировал карты?

Опубликовано: 27 декабря 2019

Российские банки не замораживают средства на счетах физических лиц из-за введенных экономических санкций.

Иногда можно столкнуться с тем, что его счет или карта оказывается заблокированной. Неожиданная заморозка может доставить много неприятностей, особенно если деньги нужны срочно. О том, почему банк может заблокировать ваш счет, и о том, как с этим можно справиться, вы узнаете в этой статье.

Чаще всего от блокировок счетов страдают предприниматели – ИП и юридические лица.

Для бизнесмена это обстоятельство очень опасно – тогда он не сможет заключать сделки, принимать платежи от клиентов, платить налоги, сборы и зарплату.

Однако, блокировать счет или дебетовую карту могут и физическому лицу. Главное в такой ситуации – не паниковать, разобраться в причине и решить проблему мирным путем.

Почему банк может заморозить счет?

Самая частая причина блокировки счета – это подозрение в нарушении Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». Банки тщательно следят за тем, чтобы по открытым в них счетам не проводились незаконные денежные операции. Если он сочтет движение денег на вашем счету или карте подозрительным, то он может приостановить все операции по нему.

За исполнением закона 115-ФЗ следит отдельный государственный орган – Росфинмониторинг. Он ведет перечень людей и организаций, которые подозреваются и обвиняются в отмывании денег. Также на обязательный учет в Росфинмониторинге встают ИП и компании, которые занимаются приемом платежей, лизингом, посредничеством в сделках с недвижимостью и некоторыми другими видами деятельности.

Согласно закону, банк может заморозить счет и приостановить все операции по нему в следующих случаях:

• Если уровень наличных операций по отношению к безналичным превышает 30%
• Если обороты резко увеличились, а остальные показатели (например, сумма уплаченных налогов) остались прежними
• Если один из участников транзакции подозревается или обвиняется в уголовных преступлениях (не обязательно в отмывании денег) или терроризме
• Если участники сделки действуют от имени лиц, объявленных в розыск
• Если вы проводите любые операции на сумму от 600 000 рублей (ими всегда интересуются Росфинмониторинг и налоговая служба)
• Если вы обналичиваете более миллиона рублей в течение месяца
• Если банк сомневается в подлинности документов, подтверждающих законность операции
• Если счет часто используется как транзитный – для перевода денег с одного счета на другой через третий
• Если ИП или компания часто отправляет переводы физическим лицам (кроме выплаты зарплаты)
• Если деньги часто снимаются сразу после зачисления
• Если назначение платежей не прописано или не соответствует кодам ОКВЭД, которые вы указали при регистрации бизнеса
• Если вы изменили паспортные данные (физическое лицо) или учредительные документы (юридическое лицо) и не уведомили об этом банк

Если ваш счет попадет под один или несколько из этих признаков, то банк может заблокировать его и все операции по нему, отключить онлайн-сервисы и отказать в открытии новых счетов и карт. Также он может передать информацию о подозрительных клиентах в другие банки, а при серьезных нарушениях – сообщать о них в правоохранительные органы.

Также банк может блокировать деньги клиента по требованию налоговой службы – например, если клиент не выплачивает налоги, штрафы и пени. Чаще всего с таким поводом сталкиваются предприниматели.

Налоговая накладывает свои санкции, когда предприниматель не выполняет ее требования – например, не сдает вовремя налоговые декларации.

Блокировка по решению ФНС может быть не только полной, но и частичной – в пределах суммы налоговой задолженности.

Еще банк может блокировать доступ человека к счету,если он нарушает правила использования его продуктов. Например, если заемщик имеет большие просрочки по кредитам. В этом случае клиент также вносится в черный список банка. Кроме того, это может произойти по решению суда (например, по причине банкротства или из-за задолженностей по алиментам).

Что делать при блокировке счета?

Вначале определите причину блокировки счета – подозрение в нарушении 115-ФЗ, невыплата налогов или другая. Ваши действия будут зависеть от этой причины. Если проблема в нарушении закона – свяжитесь с банком. Если все дело в неуплаченных налогах – решите вопрос с ФНС.

Далее представлены варианты действий при самых частых причинах блокировки:

Если счет заблокирован по подозрению в денежных махинациях

Обычно, если у банка возникают подозрения по поводу операции по счету, он обязательно сообщает об этом клиенту по телефону или в SMS. В таком случае он сразу попросит предоставить ему документы, которые могут подтвердить легальность денег.

На это у вас есть 3-7 дней – если вы предоставите нужные сведения за этот срок, то банк снимет с вас подозрения.

Если счет заблокирован без предупреждения – немедленно свяжитесь с банком и узнайте причину. Желательно составить письменное заявление, чтобы у вас было доказательство факта обращения. В течение двух дней банк сообщит вам, какие документы и сведения ему нужны, чтобы снять блокировку. Четкого срока на их сдачу нет, но чем скорее вы их предоставите, тем будет лучше.

Список документов, которые нужно предоставить для подтверждения операций, у каждого банка свой. Обычно в него входят:

• Чеки, квитанции, счета на оплату товаров и услуг (в том числе электронные)
• Договоры купли-продажи
• Договоры займа или долговые расписки
• Договоры аренды или найма помещений
• Справки об уплате налогов и штрафов
• И другие

У физического лица могут потребовать документы о доходах и занятости:

• Копию трудовой книжки или трудового договора
• Справку 2-НДФЛ

Для предпринимателей будут нужны документы о сделках и движении средств:

• Платежные поручения и документы по сделкам, акты приемки или отправки
• Сведения о фактической численности персонала, расчетный лист о начислении зарплаты
• Бухгалтерская или финансовая отчетность
• Налоговая декларация за последний отчетный период

Все эти документы нужно направить в банк – лично, в электронном виде или по почте. Во втором случае их нужно подписать своей электронной подписью, а в третьем – заверить у нотариуса. В течение некоторого времени банк рассмотрит ваши документы. Если они будут достаточно убедительными, то он разморозит деньги и отправит вам уведомление об этом.

На рассмотрение документов и снятие блокировкиу банка может уйти от нескольких часов до нескольких дней. При более серьезных разбирательствах срок может затянуться до месяца.

Если даже после предоставления всех необходимых документов банк не разблокирует ваш счет, обратитесь в вышестоящий орган – Центробанк, ФАС, Роспотребадзор или прокуратуру. Потребуйте от банка четкого объяснения причины блокировки. Если оснований для нее действительно больше нет – обратитесь в суд.

Если счет заблокировала налоговая служба

Если блокировка наложена по требованию ФНС – уточните конкретную причину в отделении налоговой инспекции, в котором вы зарегистрированы. Здесь все намного проще: вам сразу сообщат конкретную причину блокировки. Ваши дальнейшие действия зависят от этой причины:

• Не уплачены налоги, сборы и штрафы – уплатите эти платежи и подтвердите этот факт платежкой
• Не сдана бухгалтерская отчетность или налоговая декларация – подготовьте и сдайте ее
• Не подтверждены официальные запросы налоговой – отправьте уведомления о подтверждении запросов
• Счет заблокирован до исполнения решений, принятых по итогам проверки – выполните эти решения

Важный момент – налоговая служба блокирует не сам счет, а деньги на нем. Проводить операции (например, отправлять платежи и выплачивать зарплату) вы все еще можете. В соответствии со статьей 855 Гражданского кодекса, платежи могут списываться только по исполнительным документам и в порядке очереди:

• Компенсация вреда жизни и здоровью
• Алименты
• Выходные пособия
• Зарплата и авторские вознаграждения
• Налоги, сборы и страховые взносы
• Другие платежи

После исправления причины блокировки налоговая служба размораживает счет. Обычно это происходит в течение одного-двух дней. Если налоговая служба установила блокировку по ошибке или не сняла блокировку в срок, вы имеете право потребовать компенсацию через суд. Размер компенсации – 1/300 от ключевой ставки (ее можно узнать на официальном сайте Центробанка) за каждый день блокировки.

Порядок блокировки счетов налоговой службой определяет статья 76 Налогового кодекса.

Как можно избежать блокировки счета?

Чтобы избежать подозрений в денежных махинациях и блокировки из-за подозрений в отмывании денег, следуйте нескольким простым правилам:

• Не соглашайтесь на переводы крупных сумм через вашу карту и на снятие их наличными. Такие операции часто имеют отношение к отмыванию денег
• Никому не отдавайте свои банковские карты другим людям на длительное время, даже близким родственникам и друзьям
• Внимательно проверяйте людей и организации, от которых вы получаете и которым вы отправляете деньги
• Старайтесь снимать наличные как можно реже – только если это действительно необходимо (прежде всего, это касается счетов для бизнеса). Не снимайте крупные суммы без надобности
• Всегда сохраняйте все документы об операциях – чеки, квитанции, платежки, договоры и другие. Так вы сможете в любой момент подтвердить факт проведения операции и ее законность. Особенно это касается операций на крупную сумму (несколько сотен тысяч рублей)
• Не используйте личные счета и карты для предпринимательской деятельности – всегда открывайте для этого расчетные счета и корпоративные карты. Также не используйте счета для бизнеса для оплаты личных нужд
• Если банк попросит вас отчитаться об операциях и платежах, как можно скорее отправьте ему все необходимые сведения
• Перед поездкой за границу заранее предупредите банк – так он не сочтет операции по карте в другой стране подозрительными
• Помните о правиле «Заплати налоги и спи спокойно» – всегда выплачивайте все обязательные платежи. Старайтесь не допускать крупных просрочек по кредитам и займам

Если вы физическое лицо, то к вам будет меньше претензий, если вы трудоустроены официально и получаете «белую» зарплату. Если вы собираетесь заняться предпринимательством, обязательно зарегистрируйтесь как ИП или ООО.

Что касается самозанятых людей, то с ними вопрос пока не решен до конца. Стоит подождать окончательного вступления в силу закона о самозанятых граждан, который был принят в 2017 году.

Вопросы и ответы

Можно ли закрыть заблокированный счет?

Да, вы имеете право закрыть счет, даже если он заблокирован по решению банка или налоговой службы. Оставшиеся деньги вы получите наличными или сможете перевести в другую организацию. Мы не советуем так поступать: банк и налоговая служба все еще будут считать вас нарушителем, что приведет к проблемам в будущем.

Если счет заморожен по требованию ФНС, то деньги при его закрытии вы получите только после отмены решения о блокировке.

Я получаю белую зарплату и не совершаю подозрительных операций, но мой счет все равно заблокировали. Почему?

Проверьте себя по другим причинам блокировки. Возможно, вы нарушали другие требования банка или имеете большое число долгов. Если блокировка наложена по ошибке – обжалуйте ее в банке или в вышестоящей инстанции. Если причина в решении суда, которое было принято заочно – узнайте об этом решении и постарайтесь выполнить требования.

У моей компании несколько счетов в разных банках, один из них заблокирован, так как с него не выплачиваются налоги. Что делать?

В этом случае подтвердите уплату налогов и сборов выписками по другим счетам, платежками и справкой из ФНС. Чтобы избежать подобной ситуации, платите налоги с каждого счета по очереди или распределяйте платежи между ними.

Сколько времени будет заблокирован счет и есть ли срок давности?

Блокировка будет действовать до тех пор, пока вы не выполните требования по ее снятию. Какого-либо срока давности у нее пока нет.

Сейчас ЦБ и Росфинмониторинг готовят законопроект, который позволяет при выполнении требований банка снять статус подозреваемого по 115-ФЗ и снова пользоваться его услугами.

Если этот законопроект будет принят, вы сможете при определенных условиях снова обращаться за банковскими продуктами после восстановления своего статуса.

Что будет с кредитами и кредитными картами банка, если основной счет заблокирован?

Это зависит от конкретного банка: он может блокировать все счета сразу или только те, по которым есть подозрения (в том числе и кредитные карты). При этом вы все еще обязаны погашать задолженности – иначе к вам применят дополнительные санкции. Внести платеж по кредиту можно альтернативным способом – например, в кассе или денежным переводом. Реквизиты для оплаты остаются прежними.

Заключение

На самом деле, разморозить счет и доказать свою невиновность иногда достаточно сложно. Банки могут ставить различные препятствия перед клиентами – особенно, если дело касается нарушений ФЗ-115. Но если вы будете четко выполнять требования организаций, действовать оперативно и добиваться справедливости, вы сможете вернуть себе свои деньги.

Не забывайте и о том, что предотвратить всегда проще, чем исправить. К законопослушным клиентам, которые не проводят подозрительных операций и вовремя платят налоги, у банков и государственных органов никогда не возникает претензий. Всегда помните о признаках, по которым определяют подозрительных клиентов, и старайтесь не попадать под них.

Блокировки счетов — это серьезная проблема, от которой страдают не только клиенты, но и банки. Справится с ней вам помогут несколько советов:

• Если получили блокировку — сразу узнайте, по какой причине она произошла
• Если счет заблокирован по 115-ФЗ — соберите документы, доказывающие легальность денег, и сдайте их в банк
• Если счет заблокировала налоговая — выполните ее требования
• Чтобы избежать блокировок, не снимайте крупные суммы наличными, не проводите подозрительных операций и вовремя платите налоги

Эти правила справедливы как для лицевых счетов и банковских карт частных лиц, так и для расчетных счетов предпринимателей.

Сталкивались ли вы с блокировкой счетов, а если сталкивались — как смогли справиться с ней? Поделиться своим опытом вы сможете в х к нашей статье.

Источники

Почему банк заблокировал карту и что делать, если карта оказалась заблокированной

5 943 просмотров

2,67 ( 3 ) Загрузка…

Блокировка карты может стать как запланированным мероприятием, если карту хочет блокировать ее владелец, так и неприятной неожиданностью, если блок накладывает банк. Но далеко не всегда клиент сразу же понимает, что карточка заблокирована. Для того, чтобы точно знать, в порядке ли карта и нет ли на ней блокировке, рассмотрим все аспекты этого процесса.

Из-за чего банк может заблокировать карту

Помимо добровольной блокировки, выполняемой самим владельцем карты, блокировать инструмент может и банк. Основные причины:

• Истек срок действия карточки. Как правило, он указан на лицевой стороне, в редких случаях с обратной. Проверьте, все ли в порядке.
• Клиент ввел неверный пин-код более 3 раз. Делается это в целях безопасности.
• Блокировка дебетовой карты может произойти при наличии у клиента задолженности, не оплачиваемой несколько месяцев. Средства на дебетовом счету могут быть списаны в счет этого долга.
• Клиент участвовал в незаконном отмывании средств или мошенничестве.

Практически все эти случаи позволяют успешно снять блокировку или перевыпустить карту. В большинстве из них банк свободно выдаст клиенту его средства по первому же запросу.

Блокировка по инициативе клиента

Наиболее простой случай: клиент самостоятельно запрашивает блокировку. Это можно осуществить как дистанционно, через мобильный или онлайн-банкинг, так и лично в офисе. Как правило, блокировка накладывается мгновенно и клиент сразу же узнает, что карта заблокирована. Сотрудник скажет об этом на месте, либо же на привязанные мобильный номер придет смс-уведомление о блокировке карты.

Как узнать статус блокировки карты

Существует несколько методов узнать о блокировке точно.

• Уточнение информации в интернет-банке

Наиболее простой и быстрый способ. Так как в личном кабинете интернет-банка присутствуют все продукты клиента, то достаточно найти в списке нужную карту и убедиться, нет ли рядом статуса «заблокирована». Если статус имеется, но срок действия карты еще не истек, рекомендуется написать в поддержку банка и уточнить причины блокировки. Дальнейшие действия будут напрямую зависеть от этого.

• Совершение любой операции

В большинстве случаев этот способ является внезапным. Например, клиент пытается расплатиться в магазине, а платеж не проходит. В некоторых банках при этом причиной ошибки называется блокировка карты. Однако не следует надеяться только на озвученную в этот момент причину. Рекомендуется уточнить, точно ли имеет место блокировка, в интернет-банке или колл-центре.

Имеется также и способ, предоставляемый самим банком. Клиент получает смс о том, что его платежное средство заблокировано. У отдельных банков смс внутри системы бесплатны, что очень удобно с точки зрения безопасности. Но подобное практикуют не все, поэтому способ не может считаться повсеместно распространенным.

Банк заблокировал карту: что делать

Если блокировка была нежеланной, то рекомендуется позвонить в банк и уточнить ситуацию. Если блок возможно снять, то банк запросит некоторые авторизационные данные и карта будет разблокирована. Если блокировка из-за того, что срок действия карты истек, клиента попросят оставить заявку на перевыпуск.

Можно ли снять деньги с заблокированной карты банка

Сделать это далеко не всегда возможно. В случае, если клиент обвиняется в мошенничестве или его счет заблокировали приставы, снять деньги не получится до разрешения ситуации. В этом случае рекомендуется сделать все, чтобы доброе имя владельца карты было восстановлено.

В остальных случаях практически любая финансовая организация позволяет снять деньги непосредственно с самого счета через кассу отделения банка.

Как проверить блокировку карты в зависимости от банка

В целом алгоритм общий для всех банков, но мы также расскажем о способах узнать – заблокирована ли карта в самых популярных российских кредитных организациях.

Мы подобрали только самые выгодные предложения с высокой вероятностью одобрения

Сбербанк

Сбербанк не является исключением среди банков. Блокировка его карт бывает добровольной и принудительной. Добровольная блокировка всегда накладывается только по заявке хозяина, тогда как о принудительной можно легко узнать через звонок в службу поддержки, в офисе или при помощи сервиса «Сбербанк Онлайн».

Альфа-Банк

Альфа-Банк также может блокировать карты принудительно. Так как у него имеется собственный сервис Альфа Директ, наиболее простой способ – это заглянуть туда. Также на линии колл-центра всегда подскажут актуальную информацию, но нужно будет авторизоваться.

ВТБ

ВТБ также ввел собственные интернет-сервисы, при помощи которых можно узнать текущий статус карты. В случае, если доступа к ним нет, в офисе или по телефону колл-центра всегда подскажут нужную информацию по карточке. Имеется связь с поддержкой по е-мейл, однако в данном случае информирование клиента будет растянуто во времени.

Тинькофф Банк

Тинькофф – дистанционный банк. Поэтому практически все вопросы успешно можно решить через их сервисы. В случае, если в списке продуктов банка не обновлен статус, а платеж по карте не проходит с упоминанием блокировки, рекомендуется задать вопрос в чат поддержки. Также имеется связь с банком по телефону или е-мейл.

Вопрос-ответ

Банк заблокировал карту за отмывание денег, но клиент не виноват, что делать?

Рекомендуется немедленно направить в банк доказательства чистоты транзакции, а также требование разблокировки счета. Как правило, банк разблокирует счета в течение недели.

Карту заблокировали за границей, каково решение проблемы?

В данном случае рекомендуется заранее уведомить банк о своем выезде за рубеж. Если же вы этого не сделали и банк решил, что карта украдена, лучшим решением будет связаться с поддержкой и уточнить свое местонахождение.

Как быстро блокируют карту при добровольной блокировке?

Практически мгновенно после запроса клиента. Но чтобы этот запрос был удовлетворен, клиенту потребуется авторизоваться.

Как быстро и эффективно заблокировать платёжную карту

Вы потеряли свою платёжную карту? Кто-то украл ваш кошелек с важными документами? Вы должны действовать быстро, прежде чем ваш счёт будет разграблен вором. К счастью, существует простое решение. Заблокируйте карту. Благодаря этому вы буквально заблокируете использование вашей платежной карты всем, кто захочет делать покупки за ваш счет.

В сегодняшней статье мы покажем, когда и как следует блокировать банковскую карту, что включает в себя эта услуга, кто может её использовать и в какой степени банк и владелец карты несут ответственность за потерянные средства. И, наконец, дадим несколько советов, которые дополнительно помогут обезопасить ваши деньги.

Как и когда блокировать платёжную карту

Мы должны заблокировать платёжную карту, как только узнаем о её потере. Однако, прежде чем обращаться в банк, стоит задуматься, действительно ли мы её потеряли и когда в последний раз видели карту.

Очень часто бывает, что карточка спокойно лежит в кармане других штанов, или мы оставили её дома.

Однако, если вы уверены, что карта обязательно должна быть в нашем кошельке или, что ещё хуже, она исчезла, пришло время начать операцию блокировки карты.

Мы можем сделать это несколькими способами:

• через онлайн-банкинг
• в отделении банка
• по телефону

Сразу скажем, что телефонный контакт с банком, как правило, является самым быстрым способом блокировки карты.

Чаще всего достаточно позвонить по телефону доверия банка, выдавшего нам платежную карту, но в некоторых банках есть отдельный номер, посвященный блокировке карт.

Независимо от этого, лучше всего, если после получения карты мы запишем этот номер в телефонных контактах. Вы также можете найти эти номера на официальном банкомате и сайте банка.

Что означает блокировка платёжной карты

Вы должны знать, что блокировка платежной карты означает, что она теряет свою силу и операция необратима. Это означает, что с момента блокировки карты она становится бесполезной, и вам придётся заказывать новую карту, чтобы иметь возможность снова проводить транзакции с использованием платежной карты.

Вот почему стоит потратить несколько минут, и тщательно проверить, действительно ли вы потеряли свою карту, прежде чем начать блокировку.

Если вы подозреваете, что карта не была украдена, и вы просто забыли её дома, вы можете временно заблокировать её, то есть отключить возможность оплаты.

Этот метод, в отличие от блокировки карты, является обратимым и помогает вам выиграть время, чтобы найти карту.

Ещё один способ защитить свои средства в случае утраты карты – установить для всех лимитов 0 рублей. Благодаря этому каждая попытка транзакции будет автоматически отклонена. Однако, если вы убеждены, что карта была украдена, просто заблокируйте её.

Кто может заблокировать карту

Обычно только владелец карты или её пользователь имеет возможность заблокировать карту. Однако, в некоторых банках это может сделать человек, который знает данные владельца карты.

Кроме того, случайный обладатель может заблокировать карту.

Для этого ему необходимо предоставить данные, указанные на найденной платежной карте, его имя и иногда другие данные, которые подтвердят его личность.

Обязанности владельца и банка

С того момента, как вы заблокировали карту, именно банк несет ответственность за любые транзакции, осуществляемые через неё.

Однако, если мы потеряем карту, но не заблокируем её, мы несем полную ответственность за транзакции, совершенные с использованием нашей карты. Кроме случаев, когда банк лишил нас возможности заблокировать карту (например, в результате сбоя горячей линии) или не выполнил требование по отключению операций с картой.

Мы должны помнить, что эти ограничения не применяются, если банк докажет нашу грубую небрежность или несоблюдение правил безопасности.

Тогда мы не сможем вернуть деньги, которые были сняты с нашего счета.

Что такое грубая халатность? Например, хранение ПИН-кода вместе с платежной картой, передача ПИН-кода третьим лицам, чрезмерная задержка с блокировкой карты и даже потеря денег из-за фишинга.

Практические советы по защите вашей банковской карты

По имеющимся данным, россияне блокируют около 10000 платёжных карт каждый день. И хотя только некоторые из них были украдены, лучше защитить себя на случай, когда карта попадет не в те руки.

Прежде всего, мы никогда не должны хранить ПИН-код карты поблизости (например, в кошельке, сумке для документов или календаре, который носим с собой), а не разглашать этот номер третьим лицам.

При входе в систему электронного банкинга всегда проверяйте адресную строку и убедитесь, что вы точно зашли на сайт банка. Не нажимайте на ссылки, прикрепленные к электронным письмам, отправленным с неизвестных адресов.

Кроме того, полезно купить карточную страховку в банке, которая гарантирует возврат потерянных средств. Но, страхование будет работать только в том случае, если банк не сможет доказать грубую небрежность.

Блокировка карты – что важно знать

Потеря платежной карты в результате кражи или утери может иметь негативные последствия. В результате нашей невнимательности мы можем потерять много денег, и наш счет может быть просто очищен. Вот почему мы обязательно должны использовать опцию, чтобы заблокировать карту, если мы понимаем, что она не находится в нашем распоряжении.

Банк заблокировал карту

Разговоры о блокировке карт физлиц «Сбербанка» ведутся не первый месяц. Такая мера напрямую угрожает тем, кто зарабатывает деньги во фрилансе и получает оплату за свои услуги на банковскую карточку. Действительно ли это возможно, и что делать, чтобы вашу карту не заблокировали?

Как это происходит?

Схема выглядит следующим образом.

• Некто переводит деньги со своей карты другому человеку.
• Ему может поступить звонок из банка: сотрудник кредитной организации просит объяснить, кому он отправил средства и с какой целью. Если не удается адекватно ответить на эти вопросы, карту блокируют. Однако звонят редко, в большинстве случаев блокировка происходит без предварительного звонка.
• После этого клиенту приходится обращаться в банк, как правило, лично посещать отделение, чтобы разобраться в случившемся.

Причины для блокировки карты

Принимая решение заблокировать карту, банкиры руководствуются определенными критериями. Они похожи в разных организациях, поскольку опираются на требования федерального закона о легализации доходов, полученных преступным путем (ФЗ № 115).

На этот счет Центробанк выпустил соответствующую инструкцию, в которой банкам предписывается, в первую очередь, отслеживать транзакции ИП и юрлиц. Однако, как показывает практика, банкиры иногда слишком усердствуют, в определенном смысле злоупотребляя полномочиями, которые дает им закон.

В результате, «Сбербанк» (или иной банк) становится как бы регулятором доходов и расходов не только индивидуальных предпринимателей, но даже физических лиц.

Возможно это видео вам будет интересно: «Переводы с «карты на карту» между физлицами»

Что может насторожить банк?

Банковские служащие отслеживают операции, которые совершают физические лица по своим картам и обращают внимание на ряд основных признаков, которые, по их мнению, могут свидетельствовать о том, что человек «отмывает деньги».

• На карту поступают крупные суммы – от 600 тысяч рублей (или в валютном эквиваленте), происхождение которых банк расценивает как сомнительные. Согласно требованиям Росфинмониторинга, кредитные организации обязаны проверять все операции, в которых фигурируют такие суммы. Однако блокировка счета может последовать и за переводы меньших сумм, например, оплаты за аренду квартиры.
• Средства поступают и снимаются пользователем в течение одного операционного дня, особенно, если такая операция не одна, а несколько, причем похожих друг на друга: одни и те же суммы, одни и те же участники сделки.
• Держатель карточного счета проводит несколько однотипных операций, а затем резко закрывает счет.
• Клиент отказывается предоставить данные, которые банк запрашивает согласно закону.
• Банку не удается установить, кто является контрагентом держателя карточки, он применяет чрезмерные меры предосторожности.
• Клиент снимает наличные, как только деньги поступили, и делает это часто. Особенно настораживает, если такие действия проводятся регулярно и во множественном числе.
• Операции совершаются в необычном месте, например, при множестве небольших покупок за границей, если клиент заранее не предупредил о своем отъезде.

О чем гласит 115 фз?

Закон, принятый в России в 2001 году, называется «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

В этом документе прописана ответственность организаций, работающих с финансовыми средствами граждан нашей страны. Это банки, страховые компании, микрофинансовые организации и другие.

Согласно этому закону, у всех таких организаций есть обязанность выполнять анализ денежных операций своих клиентов и делать проверки в соответствии с критериями Центрального банка России. Эти критерии описывает Положение за номером 375-П, которое было издано второго марта в 2012 году.

Согласно требованиям ЦБ, банки, страховщики и микрофинансовые организации обязаны следить за:

1. операциями, которые могут напоминать незаконные переводы безналичных средств в наличные, то есть обналичивание или «отмывание»;
2. запутанными схемами расчетов;
3. попытками скрыть истинные цели участников банковских сделок – транзитные операции;
4. незаконным выводом финансовых средств за рубеж.

Закон о блокировке карт (ФЗ номер 161 «О национальной платежной системе», последние поправки в который были внесены в июне 2018 года) и Положение 375-П, дают банкам возможность, обнаружив операции, которые заставляют сомневаться в своей законности, временно блокировать карту.

Лишать клиента доступа к мобильному и интернет банку.

В январе 2018 года вступила в силу новая редакция ФЗ-115. А в апреле был принят закон № 112, которым были внесены изменения в закон 115-ый «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

С июля 2018 года у банков есть право отказываться выдавать своим клиентам наличные или переводить деньги по безналичному расчету, а также открывать счета, выпускать или переиздавать карточку.

Блокируются, согласно закону, счета лиц, причастность которых к экстремистским и террористическим действиям доказана. Эти люди внесены в список Федеральной службы финансового мониторинга. С ними не имеет права вести какие-либо дела ни один банк в России.

Что делать, если заблокировали карту?

Если вы не нарушаете ФЗ 115, ФЗ 161 и ФЗ 112, но вашу карточку заблокировали, юристы рекомендуют действовать по определенной схеме.

• Сначала нужно обратиться в банк с просьбой разобраться в ситуации. Банк проведет проверку, установит контрагентов и цель, с которой были сделаны банковские переводы, выяснит другие моменты.
• Также нужно предоставить банку документы, которые объяснят, за что именно были получены деньги. Это может быть договор об оказании услуг, договор купли-продажи недвижимости и другое.
• Обычно после этого проблема решается. Но не всегда у держателя есть такие документы или возможность предоставить их банку. И даже, когда вся документация была предоставлена, иногда блокировка не снимается.
• В этом случае нужно писать в банк официальную претензию. В ней нужно высказать просьбу о том, чтобы банк указал, на основании каких причин он заблокировал карточку и продолжает сохранять блокировку. Здесь же нужно выразить требования разблокировать карту. И сообщить о том, что, если банк не выполнит ваши требования, вы пойдете в суд, чтобы защитить свои права, а все судебные издержки потребуете взыскать с ответчика, то есть с банка.

Если в процессе переговоров с банком вы выясните, что он рассматривает вас как нежелательного клиента, можно смело требовать расторжения договора. В этом случае, согласно закону, ваши деньги должны быть вам возвращены. Если банк отказывается это делать, пора писать жалобу в Центробанк.

Если вы обратились в банк, предоставили ему все документы и объяснения, которые он требует, но карту так и не разблокировали, а ответа на вашу претензию не поступило, можно обращаться в суд.

Как обезопасить себя от блокировки?

Чтобы карту не заблокировали, стоит учитывать, на какие моменты обращают внимание банки.

• Рекомендуется не закрывать счет, только что сняв наличные.
• Не стоит также несколько раз снимать наличные на протяжении одного операционного дня.
• Если кто-то переводит вам деньги или вы кому-то отправляете перевод, стоит договориться с этим человеком, чтобы, если позвонят из банка, сказать, что эти деньги – возврат долга.
• Не нужно соглашаться, если кто-то из родных, друзей или знакомых просит перевести на вашу карточку деньги, не имеющие к вам отношения. Особенно важно соблюдать это правило в случае, когда суммы – крупные. И ни в коем случае не снимайте эти деньги наличными.
• Нельзя давать свои банковские карты другим людям, даже если это – ваши родственники. Вероятность, что карточку используют, чтобы обналичить деньги или сделать транзит, есть всегда.
• Снимать наличные стоит, только когда в этом есть необходимость. Особенное значение это имеет, когда зачисление средств происходит в безналичной форме.
• Лучше использовать безналичные формы расчета, где это возможно.
• Нельзя соглашаться на просьбы знакомых, предлагающих формально оформить вас в качестве ИП или директора предприятия.
• Отправляясь в другую страну, рекомендуется обратиться в банк и сообщить о планируемой поездке, указав, где именно вы собираетесь тратить деньги. Это поможет обезопасить себя от блокировки по причине того, что расчеты по карточке ведутся в подозрительном месте, то есть в другой стране.
• Если сотрудники банка задают вам вопросы по поводу операций по вашей карте, нужно отвечать на них как можно полнее, отправлять запрошенные документы в сроки, которые указывает банк. Сотрудничество – хорошая тактика в этой ситуации, а отказ от него заставляет банковских служащих задуматься о том, не делаете ли чего-то противозаконного. Чем более полными будут сведения, которые вы предоставляете в ответ на просьбы банка, тем выше вероятность решения вопроса в вашу пользу.

Банковские карты и предпринимательство

Обезопасить себя от блокировки карты поможет соблюдение закона о предпринимательской деятельности.

• Не стоит пользоваться своими банковскими картами, чтобы вести незаконную предпринимательскую деятельность. Лучше зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель и работать легально.
• Если вы являетесь индивидуальным предпринимателей и имеете карточку банка, не стоит пользоваться ею, чтобы получать оплату от клиентов. Для этого можно завести бизнес-карту и заботиться о документальном подтверждении операций по ней. Все документы, которые подтверждают законность переводов, необходимо всегда держать в порядке, чтобы по первому требованию банка их предъявить.
• Нельзя переводить всю выручку со своего счета ИП на свою банковскую карточку физлица без наличия соответствующих подтверждающих документов.

Как говорят специалисты, если индивидуальный предприниматель правильно ведет бухучет и вовремя платит налоги, а также может предоставить документы, подтверждающие каждую операцию, урезать лимиты и блокировать карту банк не имеет права. Однако, как показывает практика, столкнуться с такой ситуацией можно, даже если быть полностью законопослушным.

Кто в группе риска?

Больше других рискуют узнать о том, что их карта «Сбербанка» заблокирована, граждане РФ, которые постоянно живут за границей и обмениваются переводами с теми, кто живет в России, а также те, кто отправляется за рубеж в поездку и тратит там значительные суммы.

В интернете уже появились описания примеров, когда банковские карточки блокировались. Россиянин, живущий на острове Бали, консультирует по интернету соотечественников по вопросам подводного плавания. Однажды, получив за удаленную консультацию три тысячи рублей на карту «Сбербанка», получает «бонусом» блокировку этой самой карточки, на которой на тот момент лежало сто тысяч рублей.

Однако и те, кто работает и живет в нашей стране, тоже рискуют. Например, человек, оказывающий услуги такси, получает за них оплату в виде наличных, но иногда клиенты переводят ему деньги за поездки через «Сбербанк онлайн». В очередной раз, получив некую сумму через этот сервис, он на следующее утро обнаруживает, что карта заблокирована, счет арестован, а данные отправлены налоговикам.

В другом случае индивидуальный предприниматель торгует в небольшом магазинчике обувью, имеет счет в банке как физлицо. Некоторым покупателям удобно платить ему через «Сбербанк онлайн». Одна из покупательниц, заплатив за товар, оказалась перед фактом: ее карту заблокировали. Карточку заблокировали и у предпринимателя.

По словам экспертов, проблема масштабной блокировки карт физических лиц «Сбербанком», действительно, существует. Однако, если соблюдать требования закона и работать легально, вероятность, что заблокируют карту, практически нулевая.

Если же это произошло, рекомендуется обратиться к опытному юристу, специализирующемуся в области финансового и налогового права.